Перекредитование
Перекредитование
По последним данным Центробанка, россияне назанимали у банков 1 трлн 184 млрд рублей. Мы пока находимся в состоянии эйфории и хватаемся за любое предложение взять кредит и купить что-нибудь
дорогостоящее уже сейчас. А заплатить постепенно, но с процентами. Хотя отрезвление уже наступает. Неприятное чувство долгой финансовой ответственности перед банком начинает угнетать. А как обидно,
когда, поторопившись с выбором своего кредитора, клиент вдруг обнаруживает предложение другого, с более выгодными условиями. В этом случае в цивилизованных странах заемщики прибегают к перекредитованию,
которое начало развиваться и у нас в стране.
Схема перекредитования понятна всем, кто хоть раз брал деньги в долг. Скажем, вы заняли у соседа Васи до зарплаты, а ее задерживают. А кредитор требует вернуть деньги в срок. Тогда вы идете к подруге
Маше и "перехватываете" у нее. Ситуация с банками развивается почти по той же схеме. Перекредитование у нас в стране появилось пару лет назад совершенно стихийно.
Если вы вспомните, на заре потребкредитования все были увлечены экспресс-займами, которые предлагали магазины. Ставка по ним со всеми дополнительными накрутками (например, пресловутой комиссией за
ведение ссудного счета) могла превышать 60%. Но узнавали мы об этом, только получив график погашения кредита с указанием суммы ежемесячных платежей. Глаза лезли на лоб от того, сколько приходилось
переплачивать за обладание дорогостоящей вещью.
А вот несколько лет назад банки начали активно предлагать кредиты на неотложные нужды. И тут ставки оказались уже значительно скромней - в 2,5-3 раза. Самые смышленые граждане путем нехитрых вычислений
пришли к мысли, что выгоднее перезанять и полностью расплатиться с первым кредитором, минимизировав таким образом затраты на обслуживание долга.
Итак, вы разочаровались в процентах одного банка и решили занять у другого. Насколько это просто? Экспресс-кредиты выдаются по паспорту. Чтобы получить "неотложку", необходимо выдержать серьезную
процедуру. Для начала заполнить анкету. И от трех дней до двух недель ждать решения кредитного комитета. Но не забудьте, один долг на вас уже "висит". Если в анкете вы честно признаетесь в этом, то
шансы на положительный ответ падают. Комитет посчитает, достаточно ли ваших доходов, чтобы потянуть двойную кредитную нагрузку. А то, может, вы просто подсели на кредитную иглу и уже не можете
остановится. Методика расчетов у каждого банка своя. Для ориентира - сумма кредита не должна превышать 20% от годового дохода на каждого члена семьи. Поэтому наличие несовершеннолетних детей снижает
вероятность получения кредита.
Вы честно признаетесь банку, что вам не нравятся условия его конкурента и вы хотите перекредитоваться. Тогда вам откажут почти наверняка. Ведь в глазах кредитного комитета вы предстанете проблемным
клиентом, который не может разобраться с уже имеющимся кредитором. И последний вариант - вы скрыли от банка, что имеете задолженность. Тут возможны варианты. "Если мы обмениваемся информацией с банком
потенциального заемщика, то его обман раскроется и кредит он не получит, - говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. - Но признаюсь, что пока мы получаем сведения не
от всех кредитных организаций". Тогда шанс получить второй кредит у вас есть. Правда, года через два, когда кредитные бюро накопят достаточно информации, скрывать правду от банков станет сложнее. Еще и
"на карандаш" возьмут, как сомнительную личность.
Хорошо, банк согласился вам дать кредит. Тогда ему придется предоставить кипу бумаг: паспорт и еще один документ, подтверждающий личность, справку НДФЛ, копию трудовой книжки. А еще нужно привести
одного или нескольких поручителей с таким же набором документов. И в целом процедура получения "неотложки" может занять до месяца. Поэтому имеет смысл перекредитовывать только долгосрочный кредит. Иначе
за время получения второго может истечь срок первого.
Ипотечное перекредитование
Как считают эксперты, перекредитовываться имеет смысл главным образом, если вы взяли долгосрочный кредит на большую сумму. Под эти параметры идеально подходят ипотечные займы и кредитки с достаточно
длинной кредитной линией. Но и тут есть свои сложности.
В случае с кредитными картами все более или менее понятно. "Услуга называется balance transfer (перевод баланса), - рассказывает зампредправления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. - Банк предлагает вам
более выгодные условия, чем ваш нынешний. Если вы соглашаетесь, то новый кредитор сам расплачивается со "старым". А долг переводит на карточку, которую сам вам выдает". Поэтому за потраченные деньги вы
уже заплатите меньшие проценты. Смысл очевидный, ведь сейчас тарифы банков различаются существенно - от 16 до 28% годовых в рублях.
С ипотекой все сложнее, так как квартира находится в залоге, пока клиент полностью не погасит долг. И перезаложить ее невозможно. Но сейчас некоторые банки уже начали предлагать схему рефинансирования
старых ипотечных кредитов на более выгодных условиях. Если упростить, она выглядит следующим образом. Новый банк гасит вашу задолженность, оформляет вам кредит под более низкие проценты и одновременно
забирает в залог квартиру. То есть жилье в любом случае остается не совсем вашим, но в сухом остатке вы платите меньше. Но если можете предложить другое обеспечение (равноценную по цене загородную
недвижимость, дорогой автомобиль), то квартиру можно высвободить из-под залога.
Но и тут есть нюанс. Начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов предупреждает: "Для перекредитования клиенту необходимо не только выполнить ряд условий обоих кредиторов, но
и посчитать свои затраты. А это могут быть и сборы банка за переоформление кредита, расходы на прекращение и регистрацию нового залога, тарифы по иным банковским операциям, услуги оценщика и нотариуса".
А если в "старом" банке существуют штрафы за досрочное погашение, то придется оплатить и их. Все дополнительные траты могут вылиться в 2,5-3% от суммы займа. Поэтому перекредитовываться имеет смысл,
если разница в ставках составит не менее 3%. На данный момент разброс достаточно существенный - от 11,5 до 18% в рублях. А что говорить о дальнейших перспективах. Ведь, как обещают нам власти, к 2010
году ставки по ипотеке должны упасть до 8%.
Но уже сейчас, как полагает начальник отдела ипотечных сделок компании "ФОСБОРН ХОУМ" Наталья Россошанская, можно существенно сэкономить на перекредитовании. "Например, по кредиту в $100 тыс. на 15 лет
при ставке 14% годовых ежемесячный платеж составляет чуть более $1330 в месяц. По этому же кредиту при ставке 11,5% годовых он будет уже $1170 в месяц. Таким образом при перекредитовании клиент экономит
$1920 в год".
Правда, в первый год оценить результаты этого маневра не получится. Вспомните об упомянутых выше дополнительных тратах, которые в нашем случае составят около $2500, а экономия - лишь $1920. Но расходы
носят единоразовый характер, поэтому уже со второго года положительные результаты кредитования станут очевидны.
Пример экономии
Итак, мы взяли 30 тыс. рублей на 2 года под 28% годовых плюс 1,9% от суммы кредита в месяц за ведение ссудного счета. Основная сумма долга погашается равными долями. На оставшуюся задолженность
ежемесячно начисляются проценты и комиссия. Через год мы гасим половину от суммы основного долга - 15 000 рублей. К этому времени затраты на обслуживание кредита составят: 6840 рублей - за ведение
ссудного счета и 6382 рубля - выплата процентов. В следующем году, если мы продолжим сотрудничество с выбранным банком, затраты составят: 6840 рублей - за ведение ссудного счета и 2242,5 рубля -
проценты. Но что если по окончании первого года перекредитовываться в другом банке на более выгодных условиях (14% годовых и без дополнительных комиссий)? В этом случае затраты на обслуживание
оставшейся суммы долга составят 1140,75 рубля. Экономия, как видим, существенная - 7581,75 рубля.
© Alti.ru