Кредитная история
Кредитная история
Количество выдаваемых российским гражданам потребительских кредитов растет из года в год. Тем не менее четкой законодательной базы, которая бы регламентировала данную сферу, в России не существует.
Законопроект "О потребительском кредите", который правительство РФ планировало рассмотреть в ноябре 2006 года, до сих пор пылится в чиновничьих кабинетах. А это означает, что банки по-прежнему могут
самостоятельно вводить разнообразные сборы и комиссии, а клиенты — недоумевать, почему стоимость кредита, указанная в рекламном проспекте, так сильно отличается от реально выплачиваемых по займу сумм.
О бедном кредите замолвите слово...
Законопроект о потребительском кредите предусматривает предоставление потребителю полной информации о кредите, реальных процентах, условиях расторжения договора, а также возможности досрочного погашения
с выплатой всех процентов. Потребность в таком законопроекте вызвана тем, что зачастую банки раскрывают информацию по кредитным выплатам частично, и это вводит клиентов в заблуждение. О реальных
выплатах (когда эффективная ставка оказывается гораздо выше указанной в договоре) многие заемщики узнают уже после подписания договора с банком.
О необходимости добиваться простоты и прозрачности для заемщиков при оформлении потребительских кредитов летом 2006 года заявил председатель Банка России (Центробанк) Сергей Игнатьев. Свою позицию он
объяснил следующим образом: население из-за непрозрачной схемы возврата средств зачастую оказывается не в состоянии расплатиться с банком, что приводит к увеличению так называемых "плохих" кредитов (то
есть просроченных или вовсе не выплачиваемых). По словам Игнатьева, Центробанк внимательно отслеживает ситуацию по просроченным потребительским кредитам. "Наши заемщики иногда не понимают, на каких
условиях они эти кредиты берут, необходимо добиться простоты, прозрачности для заемщика, — подчеркнул глава ЦБ. — Мне попал в руки договор, я далеко не с первого раза стал понимать, какие последствия
ожидают заемщика в случае невозврата".
Правительство РФ в течение 2006 года также неоднократно обращало внимание на необходимость наведения порядка с потребительским кредитованием. Однако эти начинания так и остались в планах, которые
видимо, будут решаться в 2007 году.
Тем не менее, уже сегодня многие политики ставят вопрос о росте невозвратов по потребительским кредитам в один ряд со ставшим уже вечным жилищным вопросом. В частности, депутат Свердловской областной
Думы, член Центральной контрольно-ревизионной комиссии партии "Единая Россия" Владимир Машков считает, что среди наиболее острых тем, мимо которых не смогут пройти конкурирующие политические организации
на предстоящих выборах в Госдуму, станет будущее Стабилизационного фонда, национальный вопрос, кризис, связанный с не возвратом кредитов населением, нерешенность жилищного вопроса.
По официальным данным, сейчас количество невозвращенных кредитов составляет 2,6% от общей суммы выданных ссуд. Однако в некоторых банках, особенно занимающихся экспресс-кредитованием, количество
"плохих" займов доходит до 20%. А при таких темпах невозвратов и до банковского кризиса недалеко, предупреждают эксперты.
Правда цифр
Между тем брать в долг деньги становится все проще, быстрее и удобнее. По данным опроса ФОМ, за последние два-три года потребительскими или банковскими кредитами пользовались 39% россиян. Для сравнения
– в странах Запада их использует 80% и более процентов населения.
Несмотря на традиционную нелюбовь соотечественников к долгам, большинству легче расплатиться за покупку потом и по частям, чем методично откладывать средства на нее. Схема приобретения товаров в
рассрочку была хорошо известна еще в советские времена. Однако в эпоху раннего российского капитализма, когда практически с нуля шло формирование банковской системы страны, эта услуга была подзабыта.
Только в последние два-три года население вспомнило о возможности покупать товар в кредит.
Ставки по потребительским кредитам становятся все более заманчивыми и гуманными. Если банк декларирует по кредиту, скажем, 16% годовых, то с учетом инфляции (9-11% в год), реальная плата за кредит
составит всего 5-7%.
Бумажные хлопоты
Формально банки, прежде чем согласиться выдать кредит, проверяют платежеспособность будущего клиента. Для этого существуют скоринговые системы, с помощью которых банк пытается определить, вернет ли
конкретный потенциальный заемщик кредит в срок. Типичные скоринговые вопросы следующие: паспортные данные, прописка (регистрация), место работы, должность, трудовой стаж, размер заработной платы, время
работы на последнем месте, образование, семейное положение, наличие детей или иждивенцев, вопросы об имуществе, кредитной истории заемщика.
Эта система основана на статистике, и если клиент попадает в статистическую группу, которая славится невозвратом кредитов, скорее всего, кредит он не получит. Поэтому считается, что банки крайне тяжело
дают кредиты семьям, где жены не имеют собственного источника доходов.
Кроме того, часто есть возрастные ограничения, на кредит могут рассчитывать лица от 18-21 до 55-60 лет. Важную роль играет наличие постоянного места работы и местной регистрации заемщика. Для больших
кредитов банкиры просят подтвердить доход и просят форму 2-НДФЛ.
Если зарплата заемщика не отличается "белизной", банки соглашаются и на справки от работодателя заемщика в свободной форме или сами оценивают вас, учитывая сферу деятельности, стаж работы, должность и
т.п. Росту числа кредитов способствует и то, что каждый банк создает свою скоринговую систему, потому результат оценки потенциального заемщика может отличаться. И если один потенциальный кредитор не
согласился одолжить денег, то вполне возможно, что другой примет противоположное решение.
Куда смотреть
Договор кредитования занимает от 1 до 40 страниц печатного текста. Для экспресс-кредитов он меньше и проще, и его вряд ли изменят, даже если что-то вам не понравилось. А вот договоры автокредитования на
значительные суммы и договоры ипотечного кредитования полезно показать юристу.
Сейчас в кредитных договорах указывается основная ставка, как правило, она совпадает с рекламной. Однако в тексте документа указываются и дополнительные комиссии, например, за ведение ссудного счета.
Иногда из-за таких неприметных дополнительных комиссий расходы заемщика превышают рекламируемые на 10%. Поэтому, чтобы потом ничему не удивляться, есть смысл попросить банковского работника сделать
детальный расчет ежемесячных платежей и приложить его к договору.
Но это еще не все... При обращении к банку необходимо внимательно изучить пункты, в которых оговариваются ответственность за просрочку, возможность перерывов в платежах, пересмотра условий кредита,
наличие или отсутствие неустойки в случае досрочного погашения кредита. Есть и не менее коварный момент "дополнительные условия", их выполнение тоже потребует денег: нужно ли страхование жизни и
здоровья заемщика и/или страхование того, что покупается (квартира, машина), понадобятся ли услуги оценщика, услуги нотариуса, возьмет ли банк комиссию за выдачу кредита наличными. Это лишь
приблизительный перечень расходов, которые, по оценке специалистов рынка, могут "вытянуть" у заемщика 3-4% суммы кредита.
Последний момент, на который следует обращать внимание, это пункт о согласии, чтобы сведения по кредиту были бы переданы в Бюро кредитных историй (БКИ).
Бюро кредитных историй
БКИ – специальные организации, в которых оседает информация о "кредитной" жизни заемщика, то есть его кредитная история: какие кредиты он брал, на какие суммы, а главное — как их возвращал и платил
проценты. Наиболее крупные и популярные бюро на сегодня – это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Global Payments Credit Services и с "Экспириан-Интерфакс". Уже сейчас ответить на запрос банка
или другой кредитной организации крупные бюро могут в считанные секунды, а в общей сложности в российских БКИ накоплено более 10 млн историй. Услуги БКИ выгодны и банку – у него снижается риск
невозврата кредитов, и заемщику – он быстрее получает очередной кредит. Конечно, в том случае, если его кредитная репутация не запятнана.
Кредитные бюро не застрахованы от ошибок. Поэтому клиентам предоставлено право на бесплатное получение один раз в год отчета по своей кредитной истории. Запрашивать историю чаще, чем раз в год –
удовольствие платное. Стоит помнить – кредитная история хранится десять лет. То есть любое "пятно" на репутации будет преследовать неудачливого заемщика достаточно долго.
Создание своей истории
По просьбе заемщика банк обязан передать историю отношений с ним в кредитное бюро. И сейчас при наличии информации о двух-трех добросовестно погашенных небольших потребительских кредитах можно задним
числом внести эти сведения в кредитную историю и приобрести положительную кредитную репутацию, которую использовать для более серьезных заимствований. Так сказать, расплатился за холодильник – получай
деньги на квартиру.
Некоторые заемщики отказываются от передачи информации в БКИ. Мотивами этого могут быть слухи, активно муссировавшиеся в прессе некоторое время назад. Во-первых, утверждалось, что доступ к данным о
доходах граждан, хранящихся в БКИ, получат налоговики для борьбы с "серыми" зарплатными схемами. Эти слухи развеял генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. По его
словам, подобное "сотрудничество" невозможно в принципе: БКИ предоставляют свои базы только на основании договоров, которые заключают только с кредитными организациями, к коим никак не относится
налоговая инспекция.
Во-вторых, вокруг бюро кредитных историй разгорелся скандал, связанный с утечкой базы данных о клиентах крупнейших банков. Кредитные бюро, устами того же Викулина, быстро открестились от своей
причастности к утечке и стали уверять, что информация просочилась на рынок по банковским каналам.
Кстати, на Западе в случае хорошей кредитной истории ставка по кредиту для конкретного заемщика может быть очень ощутимо снижена. И хотя в России индивидуальный подход к клиенту пока только формируется,
и при наличии идеальной кредитной истории ставку пока не снижают, в перспективе, само по себе отсутствие кредитной истории у гражданина может стать причиной отказа в выдаче ему ссуды. Это особенно
актуально для экспресс-кредитов, когда время для проверки заемщика ограничено. И это время не за горами, оно может наступить уже к концу 2007 года, прогнозируют специалисты.
Поэтому следует рассчитывать, что наступивший год будет более удачным для формирования цивилизованного рынка потребительского кредитования, который становится все более интересным как для заемщиков, так
и для банков.
© Alti.ru