Экспресс-кредиты
На нашем ринге сойдутся: Алексей, служащий банка, в котором не работают по схеме экспресс-кредитования "наш человек в магазине", Максим, сотрудник магазина-партнера банка по экспресс-кредитованию, и
Павел, опытный покупатель.
Раунд I. Скорость vs проценты
Максим:
Представьте – стоит дорогой холодильник, двухкамерный, все дела. И через 15-30 мин. он уже ваш! При этом требуется иметь при себе минимум документов (упрощается процедура оценки заемщика). Пока будете
копить – его уже десять раз купят.
Алексей:
Действительно, понравилась вещь на распродаже – мгновенно приобрел. Однако за скорость и банковский риск вы переплатите сполна – 3-10%! Людоедский процент по быстрому кредиту – явление закономерное. По
неофициальным оценкам, до 15-20% экспресс-кредитов либо не возвращаются в срок, либо "уплывают" в неизвестном направлении. С одной стороны, риск приличный, поэтому ставки никогда не опустятся до уровня
ставок стандартных потребительских кредитов. С другой стороны, объясняя "негуманные" проценты, банки утверждают, что ссуда не обеспечивается залогом, хотя в обеспечение принимается недвижимость. Еще
одна тонкость: во-первых, даже если наступит дефолт, банк все равно вернет свои деньги через суд. Во-вторых, в этом отношении риски в экспресс-кредитовании, оказывается, не намного выше, чем при обычном
потребительском кредитовании, так как вероятность дефолта зависит от стабильности поступления доходов заемщика! По некоторым данным, сегодняшняя доля риска "невозврата" в процентной ставке снизилась и
составляет около 7-8%. Тенденция? Кстати, хотя официальных данных по "невозврату" нет, но в крупных торговых сетях ведется своя статистика. Об этом можно судить, например, по процентным ставкам
первоначального взноса. Чем она больше у товара, тем, соответственно, большему риску подвергает себя банк. Вот поэтому предоплата за мобильный телефон может подниматься до 50%, в то время как при
покупке недешевого компьютера вы внесете, например, 15%. Так что, имейте в виду…
Павел:
Я покупал без волокиты – это удобно и просто, но с переплатой до 60%... Еще при оформлении в торговом зале милая девушка за операционным столом насчитала разовую комиссию за организацию кредита в 4% от
общей суммы, плюс я оплатил страховку на товар. Все начисления произвели по официальному прайс-листу. А как же иначе содержать банку свои представительства в магазинах? По программе "все включено" в
процентную ставку надо оплатить и накладные расходы банка, уж извиняйте…
Раунд II. Налетай, торопись..!
Максим:
Если не устраивают проценты – пожалуйста, у нас проводятся акции, иногда вообще кредит без удорожания даем – 0%!
Алексей:
Бесплатный кредит? Это, конечно, круто. Только такого не бывает в природе. Просто вместо снижения ставок схемы изобрели, чтобы комиссионные скрыть – часть расходов якобы берет на себя торговая точка. На
самом деле это может быть лишь маркетинговый ход! Вариант – расходы закладываются в цену, то есть небольшой процент накручивается на все товары в магазине. Вы сами во время проведения подобных акций
разве повышения цен не замечали? Но можно и по-другому деньги содрать – кредиторы заявляют о безумно низкой процентной ставке или нулевой комиссии, скрывая совокупные расходы заемщика, куда могут
входить комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ведение счета, страхование и т. д.
Павел:
Первый раз я стандартный кредит брал, а вот второй раз магазин рекламную акцию проводил – серьезные скидки в 30%! При этом банковская процентная ставка осталась стандартной! В договоре была указана
сумма к оплате за товар без учета скидки, а в кассу заплатил со скидкой. Несправедливо как-то получается!
Раунд III. Срок годности кредита
Максим:
Просрочить кредит – не страшно. В том смысле, что если вы провинились впервые, то штрафная санкция, как правило, минимальна, либо вообще равна нулю. Затем она постепенно увеличивается, но добросовестные
клиенты на первом предупреждении учатся.
Алексей:
Действительно, банки работают по "гуманной" схеме. Например, если вы потеряли работу, то никто вас в суд не потащит – просто предложат реструктуризировать долг, дадут отсрочку. Обычно таким "проблемным"
клиентам идут навстречу.
Павел:
Нет, я не пробовался на роль ребенка из "Фредди Крюгер возвращается", и не хочу. Раз, два, три, четыре, пять, Фредди идет тебя искать, точнее – деньги выбивать. Перестал платить – не спи спокойно. Вон,
сосед деньги взял мизерные – всего лишь на стиральную машину – ну, в суд его и не потащили за просрочку, тратиться неохота. Зато банковская "полиция нравов" в гости наведывалась и звонила почти ежечасно
– жди, сиди и боись…
Раунд IV. Варианты
Максим:
В принципе, экспресс-кредитование выгодно всем. Ведь с ним растет товарооборот, а значит больше налоговых поступлений от продаж – бюджет увеличивается… Короче, темпы деловой жизни региона набирают
обороты, в целом благосостояние населения улучшается. И вообще – разве это плохо, что многие теперь могут позволить себе купить то, что раньше не могли? Мы вот планируем еще пару магазинов открыть, тоже
с экспресс-кредитованием – будем еще ближе к народу!
Алексей:
Ага! Значит, товарооборот растет? Но ведь растет он не у всех, а только у счастливых обладателей партнерского соглашения с банком. А как насчет остальных? Я считаю, что если очень нужны деньги, но не
сей момент, а так где-нибудь через неделю-две, то наилучший вариант – взять обычный потребительский кредит – его выдают в течение 5 дней. Пусть документов больше и ответа по заявке надо ждать, пока тебя
проверят, но и сроки, на которые банки предоставляют потребительские кредиты, гораздо длиннее, и суммы внушительнее. К тому же покупка в спешке обычно не лучшая, ведь можно потратить кредитные деньги с
умом – найти в другом магазине товар и дешевле, и качественней. Первоначальный взнос (10-40% от стоимости покупки) при потребкредите не нужно оплачивать – риск-то небольшой. Соответственно, процентные
ставки ниже – 18-22% в рублях. Некоторые банки даже "серые" зарплаты учитывают. Еще варианты – взять несвязанный экспресс-кредит, либо "кредит до зарплаты" – деньги, не привязанные к конкретному товару
или магазинам-партнерам банка. Процентные ставки сопоставимы с экспресс-кредитами – от 21 до 33% годовых. Выдаются на таких же условиях, как и экспресс-кредиты в магазинах, только вместо товара на руки
получаете наличные или пластиковую карточку, ну и в банк за этим добром идти придется. Зато все спланируете.
Павел:
А есть еще вариант – "глиняная свинка" – сам свои деньги заработал, сам и копи до желанной покупки, планируй… Здесь подойдут как трехлитровая банка, так и старый чулок, или копилка сына. Зато надежно и
бесплатно.
© Alti.ru