Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


Кредитные истории




Кредитные истории


В декабре 2004 года был принят Федеральный закон "О кредитных историях" – уже на тот момент долгожданный нормативный акт. Долгожданный как для банковского сообщества, так и для многочисленных заемщиков, берущих потребительские кредиты. Потому как развитие рынка кредитно-финансовых услуг невозможно без информационной открытости и прозрачности.

При недостатке информации о заемщиках банкам затруднительно адекватно оценивать риски. Проверять своими силами надежность заемщиков для банков чересчур накладно. Проще либо вовсе отказывать в предоставлении кредита, либо компенсировать риск повышенной процентной ставкой. А это одинаково невыгодно ни банкам, ни тем, кто нуждается в их кредитах. В этом плане принятие Закона "О кредитных историях" стало необходимым шагом на пути снижения банковских рисков, сближения банков и потенциальных заемщиков.

Однако, для того что-бы закон реально начал работать, нужен был переходный период. Требовалось выбрать регулятора бюро кредитных историй, организовать сами кредитные бюро, в которые должна стекаться вся информация о заемщиках. Наконец, должно было пройти время, прежде чем сформировалась база данных, которая могла быть использована. Полномочиями регулятора деятельности бюро кредитных историй наделена Федеральная служба по финансовым рынкам. А первые кредитные бюро стали создаваться в конце прошлого года.

К этому моменту Россия уже переживала настоящий бум потребительского кредитования. И наша Тверская губерния в этом плане отнюдь не стала исключением. Во всех крупных торговых комплексах оборудовались выездные "опорные пункты" банков, где потребительские кредиты населению оформляются с минимумом формальностей и со скоростью, сопоставимой с процессом печати полароидных фото. И в этом году тенденция роста спроса на такие кредиты сохранила устойчивость. Только за 10 месяцев текущего года совокупный банковский портфель потребительских ссуд увеличился по Тверской области в 1,6 раза, что примерно соответствует общероссийскому уровню. И так же, как и практически по всей России, это опережает показатель темпов роста объемов кредитования предприятий. Но есть у этого процесса и оборотная сторона: рост кредитов сопровождается ростом кредитного риска. "ТЖ" в минувшем году опубликовала серию материалов о том, какими затяжными неприятностями оборачивалась пресловутая легкость оформления потребительских кредитов и для банков, и для заемщиков. Банковская отчетность подтверждает: просроченная задолженность по потребительским кредитам, выданным физическим лицам, стремительно растет. Если в целом по стране в 2005 году ее доля выросла с 1,4 до 1,9%, то за 10 месяцев текущего года она достигла уже 2,7%. Так, просроченные кредиты, выданные физическим лицам, в 2,3 раза превысили уровень начала года. В нашей области "просрочка" в этом году росла примерно теми же темпами. Но при этом ее удельный вес в общем объеме потребительских кредитов заметно ниже общероссийского уровня. Пока что в нашей стране объем потребительского кредитования составляет около 5% ВВП, тогда как в странах с развитой экономикой – свыше половины. И кредитами банков у нас пользуется еще менее четверти населения. То есть по большому счету потребительское кредитование у нас в стране только набирает обороты. Но вот в дальнейшем, по мнению банковских специалистов, невозвраты кредитов населением могут стать серьезной проблемой кредитного рынка.

Свести к минимуму остроту этой проблемы и призваны кредитные бюро. На сегодня их 23, в их числе наряду с крупными есть и небольшие региональные бюро. Последние созданы в тех субъектах федерации, где имеется много местных банков. Создание такого бюро в Тверской области сочтено нецелесообразным – собственных региональных банков у нас только семь, остальные – это преимущественно филиалы московских банков, которые соответственно и работают с крупными столичными бюро. Так что тверское кредитное бюро, будь оно создано, обладало бы слишком узким объемом информации. По мнению аналитиков, в перспективе возможен процесс укрупнения кредитных бюро, поскольку законом предъявляются достаточно жесткие требования по качеству предоставляемых услуг, соблюдению прав участников информационного процесса, надежной защите информации. На сегодня на четыре крупнейших бюро приходится более 95% кредитных историй, титульные части которых переданы в Центральный каталог кредитных историй. Согласно принятым нормам, на банки была возложена обязанность в срок до 1 марта минувшего года заключить договоры хотя бы с одним бюро, а с 1 марта передавать сведения о своих заемщиках.

Создаваемые в соответствии с законом бюро кредитных историй являются коммерческими организациями, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по кредитам. В мировой практике существует многообразие форм кредитных бюро, представляющих собой как частные предприятия, так и некоммерческие организации, созданных торговыми палатами, ассоциациями, крупных – в виде консорциумов и множество мелких. Самые первые кредитные бюро возникли в Европе и Америке еще в конце XIX века. Так что нам нет нужды изобретать велосипед, остается лишь выбрать оптимальную для нашей местности его модель. Среди российских бюро есть как "карманные" – учрежденные конкретными банками, так и бюро, созданное под эгидой Ассоциации российских банков.

Система обмена информацией такова. Банк заключает договор минимум с одним кредитным бюро об оказании информационных услуг, куда и представляет информацию о своих заемщиках. При этом необходимо подчеркнуть, что кредитная организация вправе сообщать информацию в кредитное бюро только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Информация обо всех кредитных досье в виде титульной части кредитных историй хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведет Банк России. Если речь идет о заемщике – физическом лице, то это имя, фамилия, паспортные данные, сведения о том, в каком кредитном бюро хранится полное досье. На сегодняшний день в каталоге хранятся титульные части кредитных историй свыше 10 миллионов заемщиков. При этом доля титульных частей физических лиц составляет около 99,5%. Правом обратиться в ЦККИ и выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится конкретная кредитная история, обладает любое физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история. Такое право также есть у кредитных организаций, получивших согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения кредитного договора.

Теперь чуть подробнее о том, что такое кредитная история. Это пакет документов, которые характеризуют исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по кредитам. Дополнительными характеристиками заемщика является информация о наличии налоговой задолженности, арбитражных исках против него, о банкротстве. Обратившись в соответствующее кредитное бюро и внеся плату, кредитная организация получает нужное досье, которое позволяет оценить надежность клиента. Целый ряд кредитных бюро (БКИ) уже сейчас предлагают новую дополнительную услугу – каждого обладателя кредитной истории оценивать по определенной системе баллов. И чем больше набрал баллов заемщик, тем выше его "кредитный рейтинг". С учетом этого рейтинга банкам будет легче решиться предложить более выгодные условия получения кредита. Так что это весьма выгодно – не просто попасть в кредитную историю, а позаботиться о том, чтобы она была положительной. В перспективе, по данным экспертов, само по себе отсутствие кредитной истории у заемщика может стать причиной отказа в выдаче ему ссуды. Речь, разумеется, не идет о тех, кто обращается за ней впервые.

Наряду с кредитными организациями кредитный отчет в кредитном бюро может получить для ознакомления и сам субъект кредитной истории, то есть ссудозаемщик. В соответствии с законом любой клиент банка может один раз в год бесплатно (а за плату – неограниченное количество раз), обратившись с запросом в бюро кредитных историй, ознакомиться со своей кредитной историей и в случае обнаружения сведений, не соответствующих действительности, внести поправки. Кроме того, информация из кредитного бюро может представляться по запросу суда по уголовному делу органам предварительного следствия.

Хотя на сегодня уже много сделано в плане реализации закона о бюро кредитных историй, еще остается достаточно проблем, связанных с его практическим применением. По мнению банкиров, еще не до конца отработана технология взаимоотношений банков и БКИ. Да и многие заемщики еще не решаются давать согласие на передачу информации о себе в БКИ – потребуется время, для того чтобы убедить в пользе кредитных историй для добросовестных и дисциплинированных клиентов. Надо признать, что популяризации БКИ никак не способствовала появившаяся летом и осенью минувшего года в СМИ информация о реальной или мнимой утечке информации из бюро кредитных историй. И все же, несмотря на все эти закономерные трудности первого этапа, большая часть кредитных организаций уже находится в процессе отлаживания обмена информацией через систему БКИ.
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.