Кредитные брокеры
Кредитные брокеры
В отличие от стран с развитой экономикой, где (согласно статистике) два из трех кредитов получают с помощью посредников, так называемых кредитных брокеров, в России к услугам подобных организаций
прибегают пока лишь 2% заемщиков. Но это не значит, что кредитных брокеров у нас нет.
Менталитет не помешал
Автомобиль, квартира, возможность комфортного ведения собственного бизнеса - вот практически полный список основных составляющих материального благополучия. Благодаря кредитной системе все это вполне
доступно каждому работающему гражданину или частному предпринимателю.
Родившаяся фактически только в XXI веке кредитная система России получила признание и начала бурное развитие, вырастая от разовых экспериментальных, дефицитных и крайне дорогих предложений до огромного
многообразия кредитных продуктов, предлагаемых практически всеми банками.
Помешать развитию кредитования могли только опасения многих экономистов, связанные с тем, что некоторые особенности национального менталитета могут привести к повальным невозвратам кредитов. И,
следовательно, возникновению банковских рисков, несопоставимых с понятиями о нормальном функционировании всей экономической системы страны в целом. Однако эти прогнозы не сбылись. Практика показала, что
статистика по невозвратам в российских банках вполне соответствует мировой.
Ну а многообразие кредитных предложений и высокая конкуренция банков породили новый в России вид бизнеса - "кредитный брокеридж". Действительно, когда на рынке одних только предложений по ипотеке более
шестисот, причем каждое имеет свои особенности, плюсы и минусы, клиенту, никогда не сталкивавшемуся с подобными проблемами, нужна помощь при получении кредита.
"Развитие кредитной системы в нашей стране существенно изменило общее экономическое состояние населения, его образ и качество жизни, - говорит генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый
Консультант" Юрий Королев. - Кредитная система является одной из главных составляющих экономического благополучия населения, позволяет максимально сглаживать классовое неравенство и гарантировать всем
гражданам если не равные, то по крайней мере схожие возможности".
Новые посредники
Сейчас сосуществуют и даже рекламируются в одних и тех же СМИ и серьезные кредитные брокерские компании, обладающие профессиональным штатом и необходимым опытом, и так называемые "черные" брокеры,
которые оказывают, скорее, не консалтинговые услуги, а дополнительные. И даже такие "услуги", за которые предусмотрена уголовная ответственность.
Впрочем, спрос, как известно, рождает предложение. И у появления "черных” брокеров были свои предпосылки. Жесткие банковские правила вывели целую группу людей в категорию "нежелательных заемщиков",
которые при обращении за кредитами всегда получали отказ. Подобные "отказники", не желая успокаиваться, начинают искать фирмы, которые помогли бы им преодолеть формальные преграды, не позволяющие
получить кредит напрямую.
Помочь большинству из них можно лишь с помощью подделки документов и прочих незаконных способов. Чем и занимаются многочисленные "черные" брокеры, изготавливая фальшивые документы - например, трудовые
книжки и справки о доходах.
Ни одна из серьезных и профессиональных брокерских компаний никогда не станет заниматься подобными махинациями. Все эти компании очень дорожат своими отношениями с банками, ведь именно это является их
главным конкурентным преимуществом. Именно подобные отношения позволяют им предоставлять своим клиентам особые условия, недоступные при обращении частного или юридического лица в банк напрямую.
А есть и "отказники" другого рода, которые по своей кредитной безграмотности не смогли выбрать подходящую для них программу или банк и правильно оформить документы. Специалист в сфере кредитования
сможет с легкостью им помочь совершенно легально получить необходимые им деньги.
"Профессиональному кредитному посредничеству в России не исполнилось еще и трех лет, поэтому серьезные инвестиции в эту область приходят только сейчас, - говорит Николай Красных, генеральный директор
компании "Кредитинформ", - поэтому неудивительно, что наша страна еще не прошла полностью этап "черного" брокерства".
Перерождение системы
Консалтинг в сфере оформления кредитной заявки также уместен. "Самостоятельно справиться клиенты могут чаще всего лишь с самыми простыми, так называемыми экспресс-кредитами, - считает Юрий Королев. -
Более сложные схемы финансирования требуют тщательной профессиональной подготовки. Если же говорить об ипотеке или, например, об обслуживании юридических лиц, то здесь такое количество "подводных
камней" и формальностей, что самостоятельная правильная подготовка документов крайне затруднена".
Заинтересованы в сотрудничестве с кредитными брокерами и сами банки. Ведь подобная дополнительная обработка документов существенно упрощает работу их менеджеров. Бывает, что специалисты банка из-за
большого потока клиентов не могут оказывать в должной мере консалтинговые услуги и помогать готовить документы. Клиент делает простые, зачастую формальные ошибки. И в итоге не получает положительное
решение кредитной комиссии, хотя на самом деле может стать ответственным и выгодным для банка заемщиком.
То же можно сказать и о рынке недвижимости, где все большее значение обретают ипотечные деньги. Агентства вынуждены самостоятельно браться за помощь своим клиентам в получении кредитов, постепенно
становясь кредитными брокерами. Причем основным доходом для них является сделка купли-продажи. Получение же кредита в банке их клиентом - лишь необходимый для операций с недвижимостью этап.
Взгляд в будущее
Стоит отметить, что в ближайшем будущем банки должны осознать выгоды, которые они получают, делегируя полномочия по работе с клиентами посредникам. Работа с брокерами сокращает затраты банка на
привлечение клиента. В свою очередь банк предоставляет особые преференции для заемщиков, пришедших от брокеров. Таким образом, выстраивается взаимовыгодное сотрудничество банка и брокера. При этом
банкиры могут сотрудничать с несколькими крупными компаниями-брокерами.
А вот говорить о том, что "черные" брокеры исчезнут в ближайшем будущем как класс, было бы достаточно опрометчиво. Пока будет спрос на подобные услуги, будут и предложения. Это в меньшей степени
регулируется рынком и в большей - правоохранительными органами.
Одна из заметных тенденций - усложнение предложений со стороны банков. Кредитные продукты становятся все более индивидуальными, предоставляющими клиентам больше разнообразия, но при этом появляется все
больше сложностей при их выборе. Этот процесс - естественное последствие роста конкуренции между банками. Он будет наиболее ярко выражаться в тех кредитных продуктах, где уже сейчас прослеживается
некоторый дефицит спроса. Например, в ипотеке.
Большое разнообразие ипотечных кредитных продуктов в сочетании с достаточно сложным процессом оформления сделки делает это направление наиболее актуальным для кредитных брокеров (при работе с частными
лицами). Ну а юридические лица уже сейчас привлекают банковские средства для своего бизнеса при помощи финансовых и кредитных консультантов.
© Alti.ru