Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


Кредитные карты для жизни




Кредитные карты для жизни

Кредитные карты удобнее и зачастую дешевле займов в торговых точках и нецелевых ссуд. Однако некоторые банки взимают дополнительные комиссии даже при безналичной оплате с помощью пластика в магазинах.

Главное преимущество кредитки заключается в следующем: получив ее один раз, вы сможете пользоваться ссудами, погашая старые и получая новые, в течение всего срока действия карты (от одного до трех лет). Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться многократно, например сделать крупную покупку, расплатиться за полгода, а затем снова приобрести дорогостоящий товар.

Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс-займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых ссуд на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Владелец карты получает доступ к заемным деньгам быстрее, чем потребитель, пожелавший воспользоваться экспресс-ссудой: последнему в любом случае придется тратить время на заполнение анкеты и несколько минут ждать решения банка, тогда как кредиткой вы сможете расплатиться за несколько секунд. Вместе с тем ссуда по карте является нецелевой: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

"Пластиковые" займы обычно обходятся в 14-25% годовых в рублях. Нецелевые ссуды в некоторых банках можно взять под 16-19%, но при этом скорее всего потребуется обеспечение в виде залога или поручительства. Если же финансовый институт не требует ни обеспечения, ни справок о подтверждении дохода, то кредит на неотложные нужды обойдется значительно дороже — реальная ставка доходит до 40-50% годовых в рублях. А условия предоставления экспресс-займов в торговых точках зачастую оказываются еще менее привлекательными.

Комиссионное удорожание
С другой стороны, помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание — даже если вы в течение года вообще не воспользуетесь деньгами банка. Правда, некоторые финансовые институты не взимают такую плату с владельцев простейших пластиков (Visa Electron, Maestro) и даже более статусных "классических" карт (Visa Classic, MasterCard Standard). Так, например, "электронные" кредитки обойдутся бесплатно в банке "Союз", а "классические" — в Москомприватбанке. Обычно же простейший пластик стоит от $3 до $20 в год, а "стандартный" — от $20 до $40. "Золотые" и "платиновые" кредитки обходятся еще дороже — $50-150 и $200-300 соответственно.

Снятие наличных заемных денег с карты, как правило, облагается дополнительной комиссией. К примеру, 3% от "обналичиваемой" через "родной" банкомат суммы она составит в банке "Авангард", Альфа-банке, Райффайзенбанке, 5-процентную комиссию взимают Пробизнесбанк и Дельтабанк. Бесплатно снять наличные в "родных" банкоматах предлагают банк "Союз" и Русский банк развития (РБР; тариф для держателей Visa, владельцам MasterCard придется заплатить 0,2%).

Снятие денег в банкоматах, не принадлежащих эмитенту кредитки, стоит дороже на 2-3-процентных пункта. Таким образом, если вам необходимы "живые" деньги, пластик может оказаться не самым выгодным вариантом — лучше подыскать приемлемые условия по ссудам на неотложные нужды, которые многие банки изначально выдают наличными.

Некоторые финансовые учреждения в погоне за комиссионными пошли еще дальше: они взимают плату даже тогда, когда карточный заемщик расплачивается кредиткой в магазине. То есть приобретаемый на заемные деньги товар будет стоить дороже, чем в том случае, если бы вы смогли рассчитаться собственными средствами. Комиссию за безналичные платежи придется заплатить владельцам пластиков Финансбанка, Дельтабанка (1% от суммы) и Собинбанка (3%). Как заметили в Финансбанке, "скрытая комиссия", взимаемая при оплате картой, не является редкостью на рынке, поскольку это хороший способ увеличения доходов кредитной организации.

Подоходный лимит
Еще один недостаток кредитных карт заключается в том, что сегодня получить пластик зачастую сложнее, чем ссуду на неотложные нужды и тем более экспресс-кредит. Ведь карта — это не разовый заем, а кредитная линия (то есть ссуда, которой после погашения можно снова пользоваться), так что риски банков возрастают. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил. Так, например, поступают банки "Русский стандарт" (РС) и Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), высылая пластик по почте проверенным заемщикам. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у двух названных банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий (см. таблицу). Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через интернет (на сайте банка) или по телефону. Как правило, от заемщика требуется наличие постоянной регистрации по местонахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение финансового института, расположенное там же, где вы прописаны. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации.

Обычно банки предлагают на выбор несколько способов подтверждения дохода — это могут быть справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме, а также выписка по счету потенциального клиента. При этом есть финансовые институты, которые вообще ограничиваются данными анкеты заемщика — к таковым, например, относятся Дельтабанк, Мастер-банк, Собинбанк. Некоторые кредитные организации верят клиенту "на слово", если необходимый ему лимит не превышает определенной суммы. Например, кредитную линию до 30 тыс. рублей без справок о доходах откроют в РБР и Москомприватбанке, до 70 тыс. — в Банке Москвы, до 90 тыс. рублей — в Дельтабанке (оформив кредитку Visa Electron "моментального" выпуска). В Альфа-банке наличие справки о доходах не является обязательным условием, однако, предоставив ее, вы сможете сэкономить: ссуда по карте обойдется дешевле на 5 процентных пунктов в рублях и на 4 пункта в валюте. Но даже если финансовый институт ориентируется лишь на анкету заемщика, служба безопасности может проверить, насколько данные, предоставленные потребителем, соответствуют действительности.
От размера вашего дохода зачастую зависит, будет ли банк вообще иметь с вами дело. Так, чтобы получить кредитный пластик Альфа-банка, Москомприватбанка и Ситибанка, ваш ежемесячный доход должен составлять не менее $300, в МДМ-банке "карточный минимум" составляет $350, в Райффайзенбанке — 15 тыс. рублей, в РБР — $600, в Абсолют-банке — $700. Кроме того, ваша зарплата, как правило, влияет на размер лимита, который сможет установить вам финансовый институт. К примеру, Мастер-банк откроет кредитную линию размером до 80% от ежемесячного дохода потребителя, МДМ-банк — до 200%, Альфа-банк — до 300%.

На оформление кредитки обычно уходит от пяти дней до двух недель. Но некоторые кредитные организации выдают карты экспресс-выпуска, которые оформляются примерно за час. "Моментальный" пластик с лимитом до 30 тыс. рублей можно получить в Собинбанке, а Дельтабанк и Банк Москвы выдают такие карты с кредитной линией до 90 тыс. и 100 тыс. рублей соответственно.

Дорогая нерасторопность
Возврат задолженности по пластику происходит так: в конце каждого месяца кредитная организация высылает клиенту по электронной почте или c помощью sms-сообщения на мобильный информацию о минимальном платеже, который необходимо сделать. Чаще всего он составляет 10% от всего долга. В некоторых случаях размер платежа изначально фиксируется, к примеру $100. Если задолженность меньше, заемщик просто погашает ее полностью. Естественно, никто не мешает вернуть весь долг сразу — досрочно.

Просроченные платежи, как и при стандартной ссуде, приводят к штрафу. Он может быть фиксированным: РС за второй пропущенный платеж взимает 300 рублей (по картам American Express уже первый пропуск обойдется в 850 рублей). 450 рублей будет стоить первая просрочка в Ситибанке и Альфа-банке, 700 рублей — в Дельтабанке. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают штраф исходя из суммы долга. Так, в банке "Авангард" держателю пластика забывчивость может обойтись до 20% от задолженности, в Пробизнесбанке — 0,5% от суммы долга в день, а в Абсолют-банке — 0,25% в день.

Беспроцентный пластик
Дополнительным преимуществом кредиток является льготный период, в течение которого ссуда обходится бесплатно. В зависимости от банка он может составлять от 30 до 60 дней. Принцип простой: если потребитель погашает всю задолженность за текущий месяц до обозначенного в договоре числа следующего месяца, банк не начисляет проценты. В противном случае их расчет происходит в обычном порядке — они взимаются за весь срок пользования ссудой. Однако при выборе кредитной организации следует сразу обратить внимание на уровень ставок и размер платы за обслуживание. Льготный период зачастую используется как рекламный ход, и в итоге пластик обходится дороже, чем в других банках, в которых отсутствует эта услуга. Кроме того, льготный период, как правило, не действует при снятии наличных с карточного счета.

Мобильный контроль
При получении кредитной карты имеет смысл сразу же подключить услугу sms-банкинга. Это позволит вам получать на мобильный телефон информацию о каждой операции (к примеру, об оплате покупки в магазине или снятии наличных в банкомате) и остатке на счете. Сообщение приходит сразу же после транзакции. Стоимость услуги обычно составляет $1-5 в месяц. Sms-банкинг позволит более тщательно контролировать расход заемных денег. А если данные вашего пластика получат злоумышленники и проведут мошенническую операцию, вы сразу об этом узнаете, сможете тут же позвонить в банк, сообщить, что не совершали данную транзакцию, и заблокировать карту. Кроме того, иногда в торговых точках за одну и ту же покупку деньги списываются два раза — это происходит как из-за технических неполадок, так и по причине низкой квалификации продавцов. Получив сообщение о дополнительной транзакции, вы сможете немедленно обратиться в торговую точку и вернуть "украденную" сумму.

ТАРИФЫ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ
Банк Ставки (min-max, % годовых) Максимальный лимит Стоимость годового обслуживания Срок действия карты, лет Льготный период, дней
Абсолют-банк
16-21% в рублях, 14-18% валюте $5 тыс. Visa Classic — $25, Gold — $50, Platinum — $250 01.02.06 -
Авангард
14% в рублях, 12% в валюте Индивидуально Visa Classic/MasterCard Standard — 750 руб., Visa Gold/ MasterCard Gold — 3,5 тыс. руб., MasterCard Platinum — 6 тыс. руб. 2 50
Альфа-банк
При предоставлении справки 2-НДФЛ: 20,99% в рублях, 18,99% в валюте; при отсутствии справки 2-НДФЛ: 25,99% в рублях, 22,99% в валюте 300% ежемесячного дохода Visa Classic/MasterCard Standard — $35, Visa Gold/MasterCard Gold — $100, Visa Platinum/MasterCard Platinum — $200 2 60
Банк Москвы
23% в рублях, 17% в валюте 350 тыс. руб., $10 тыс. или евро Visa Electron — $5, Classic — $25, Gold — $100, Platinum — $300 2 50
ВТБ — розничные услуги
25% в рублях, 22% в валюте $10 тыс. или евро и эквивалент в рублях Visa Classic/MasterCard Standard — $35, Visa Gold/MasterCard Gold — $99 2 50
Дельтабанк
23% в рублях 90 тыс. руб. Visa Classic — 1 тыс. руб. 01.02.06 -
МДМ-банк
25% в рублях, 22% в валюте 200% ежемесячного дохода Visa Classic/MasterCard Standard — $35, Visa Gold/MasterCard Gold — $100 2 50
Пробизнесбанк
15% в рублях 150 тыс. руб. MasterCard Standard — 2,5 тыс. руб., MasterCard Gold — 4,5 тыс. руб. 02.03.06 30
Райффайзенбанк
24% в рублях, 19% в долларах 360 тыс. руб., $12 тыс. Visa Classic/MasterCard Standard — 900 руб., $30, Visa Gold/MasterCard Gold — 4,5 тыс. руб., $150 2 50
РБР
16-18% в рублях, 14-16% в валюте 150 тыс. руб., $5 тыс. или евро Visa Electron — 480 руб., $15, Classic — 1,28 тыс. руб., $40, Gold — 3,52 тыс. руб., $110, MasterCard Standard — 40 евро, Gold — 110 евро 2 — карты Visa, 1 — карты MasterCard 30
Русский стандарт
23-29% в рублях плюс 1,9% ежемесячная комиссия от суммы задолженности на конец месяца Индивидуально Visa Electron/ MasterCard Electronic — 300 руб., Visa Classic/MasterCard Standard — 600 руб. 3 -
Ситибанк
24-28% в рублях 600 тыс. руб. MasterCard Standard — 950 руб, Gold — 2,95 тыс. руб. 3 50
Собинбанк
23% в рублях 30 тыс. руб. Visa Electron/MasterСard Electronic — $20; 1 -
Союз
22-28% в рублях, 18-24% в валюте 300 тыс. руб., $10 тыс. или евро Visa Electron/MasterCard Maestro — бесплатно, Visa Classic/MasterCard Standard — 600 руб., $20; Visa Gold/MasterCard Gold — 2,7 тыс. руб., $90 2 -
ХКФБ
19% плюс 1,5% ежемесячная комиссия от лимита кредита* 30 тыс. руб. MasterСard Electronic — бесплатно 3 -
Юниаструм-банк
19-20% в рублях, 18-19% в долларах $3 тыс. или эквивалент в рублях Visa Electron — $3, Classic от $0 до $20, Gold — от $50 до $70 (в зависимости от тарифного плана) 2 -
* Комиссия не взимается при задолженности до 1,5 тыс. рублей.
По данным банков
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.