Ипотека

Ипотека.

Рынок жилищного кредитования в России развивается. Странно, но факт. Рост цен на квадратные метры, высокие процентные ставки, уровень инфляции, превышающий 10% в год, конечно, замедляют темпы его развития, но не сводят его до нуля.

Более того - банкиры говорят о том, что главным банковским продуктом 2006 года ипотека не стала, зато она вполне может занять это почетное место в 2007 году. Потеснив с занимаемых сейчас позиций экспресс-кредитование и даже, возможно, нецелевое потребительское кредитование, которое многие эксперты поставили на первое место в текущем году.

Если же говорить о других вариантах ответа на вопрос, что стало банковским хитом в 2006 году, то возникнет следующая картина: наиболее популярными, с точки зрения клиентов, и прибыльными, с точки зрения банков, продуктов стали автокредиты и уже упомянутые выше нецелевые банковские кредиты. На втором месте - кредитование по пластиковым картам и пластиковый бизнес в целом. На третьем - ипотека, которая пока только набирает силу, но которой многие эксперты пророчат светлое будущее, несмотря на нелегкое настоящее.

Что позволяет сделать такой вывод?
Банкиры называют несколько факторов. Прежде всего, то, что спрос на ипотечные продукты растет, несмотря на невыгодную для покупателей недвижимости ценовую ситуацию на рынке недвижимости. По словам экспертов, это объясняется "омолаживанием" потенциальных заемщиков. Молодые люди, начинающие трудовую деятельность, не надеются, что их обеспечит жильем государство, и тем более они не готовы ждать квартиру 10-20 лет, стоя в очереди на получение социального жилья.

Второй фактор - в отличие от старшего поколения перспектива "жизни в долг" не вызывает у молодежи отторжения: она, если сама не сталкивалась еще с взятием кредита, знает о таких фактах со слов родителей, знакомых и т.д.

Третий фактор - наиболее "продвинутая" часть молодых людей хорошо понимает, что квартира в перспективе может стать не только местом комфортного проживания, но и прекрасным инвестиционным инструментом. Так же преимущества, с точки зрения потребителей банковских услуг, налицо.

Если обратиться к самим банкам, то и они явно заинтересованы в "продвижении" ипотеки. По словам Ксении Городничевой, менеджера по управлению кредитным портфелем Банка Ренессанс Капитал, ипотека является менее рискованным продуктом по сравнению с нецелевым потребительским кредитованием и уж тем более по сравнению с экспресс-кредитованием.

Это наблюдение подтверждают и статистические данные: уровень невозвратов по ипотечным кредитам колеблется в рамках статистической погрешности, а крупнейшие игроки рынка, такие как Внешторгбанк или Сбербанк (предоставляющий жилищные кредиты) хвастаются, что у них объем невозвратов равен нулю. Это резко контрастирует с теми цифрами, которые приводятся, когда речь заходит о проблеме "плохих долгов" в сфере потребительского кредитования: здесь невозвраты, по самым оптимистичным оценкам, составляют от 2% до 5%, а по самым пессимистичным - достигают уже у некоторых банков 10-12%.

Впрочем, привлекательность ипотеки не только в низком уровне невозвратов. Банкиры считают, что именно работа над этим продуктом является свидетельством высокого профессионализма конкретного банка в целом. По их словам, для налаживания бесперебойной выдачи потребительских кредитов особого ума не надо, все усилия "розничных" специалистов в данном случае уходят, скорее, не на обеспечение этого процесса, а на то, чтобы "найти десять отличий" в программе потребительского кредитования их банков от аналогичных программ в других банков. Ипотека же является сложным продуктом, и по плечу она далеко не всем финансово-кредитным организациям, говорят эксперты.

О том, на какие шаги готовы идти банки во имя развития ипотечного бизнеса, говорилось уже много. Здесь и сокращение (или даже сведение к нулю) размера первоначального взноса при взятии ипотечного кредита, и снижение процентных ставок, и предоставления полугодовой отсрочки по обслуживанию займа.

Новым шагом навстречу потенциальным заемщикам может стать создание корпоративного кодекса поведения банков-кредиторов на рынке ипотеки. Об этом заявила в рамках конференции, посвященной проблемам банковской розницы, начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлия Бондарева. По ее словам, речь, прежде всего, идет о том, чтобы обеспечить максимальную "прозрачность" процессов ипотечного кредитования, о том, чтобы клиенты, обращаясь за кредитами, могли бы видеть эффективную ставку, включающую в себя все сборы и комиссии. А не некую номинальную величину, которая на деле не будет соответствовать реальным расходам на обслуживание кредита. При этом, как подчеркивает Юлия Бондарева, инициатива в данном случае исходит не от ФАС и ЦБ (как это было в случае с подготовкой рекомендаций по раскрытию информации об условиях потребительского кредитования), а непосредственно от самих банков.

Очевидно, что последние выступили с таким предложением не случайно: сейчас речь идет о том, чтобы привлечь к ипотеке внимание, расширить круг потенциальных заемщиков и убедить их в том, что в ипотечных кредитах эффективная процентная ставка не будет "накручиваться" на 20-30% по сравнению с номинальной (как это бывало и не раз в случаях, когда люди брали экспресс-кредит).

КАРТА САЙТА | КАРТА МЕТРО | КАРТА МОСКВЫ | КАРТА РОССИИ | КАРТА МИРА