Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


Риски ипотеки




Риски ипотеки

Ипотека растет, и ее объемы ежегодно удваиваются. Такими же темпами растет и рынок ипотечного страхования - ипотечное кредитование связано с рисками, и рискует главным образом банк-кредитор: мало ли что может случиться с квартирой или с самим заемщиком за 20-30 лет… И, естественно, он требует от своего клиента комплексную страховку "на все случаи жизни".

Естественно, что первую скрипку во всем ипотечном процессе играет банк. Он рискует своими деньгами и поэтому именно он утверждает перечень страхуемых заемщиком рисков. Банк также прописан в страховом договоре как "выгодоприобретатель". Иными словами, если с залогом или заемщиком что-то случится, банк не понесет никаких потерь. "Зачастую требования к конкретному перечню рисков и прочим условиям страхования изложены уже в договоре залога, - объясняет начальник отдела страховых программ Управления страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Сергей Степанов, - поэтому в большинстве случаев страховщик создает продукты по страхованию ипотечного залога, включая страхование титула (права собственности) и жизни заемщика с учетом конкретных требований конкретного банка". Например, банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь, а может и не потребовать.

Когда ипотека только начиналась, никто ничего не страховал, но банки при этом требовали внести первый взнос в размере 30% от стоимости квартиры - для того чтобы снизить свои риски. "Недвижимость везде стоит недешево, поэтому размер первоначального взноса мог бы "отсекать" от ипотеки не только отдельных людей, но и целые социальные группы, однако этого не происходит, поскольку банки уменьшают размер первоначального взноса и при этом страхуют кредитные риски", - объясняет заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами компании "Энергогарант" Дэнис Агамалян. В результате заемщик платит лишь 10% или даже 5% своих денег, остальное покрывает страховка.

Срок договора страхования равен сроку действия кредитного договора, однако при полном погашении кредита он может досрочно прекратить свое действие. Страховая сумма равна, как правило, 110% от суммы кредита (10% - средняя величина процентов по кредиту). Страховые взносы оплачиваются ежегодно. Базовый тариф для кредитов на 25-30 лет составляет в разных компаниях от 0.5% до 1% от страховой суммы, но он может быть увеличен в зависимости от суммарного риска.

По словам директора департамента по работе с банками и лизинговыми организациями компании "Ренессанс Страхование" Александра Кананадзе, факторами, влияющими на тариф, являются чистота юридической истории квартиры и физическое состояния дома, в котором она расположена. Чем больше собственников сменила квартира, тем выше будет тарифная ставка. Страховка для квартиры в старом доме с деревянными перекрытиями обойдется дороже, чем в железобетонной новостройке. Как показывают экспертные оценки, средний итоговый тариф, как правило, укладывается в интервал от 0.78% до 1.5%. При страховании жизни и здоровья заемщика тариф зависит от возраста, пола и общего состояния здоровья заемщика.

Большинство банков предлагает заемщику заключить стандартный договор комплексного ипотечного страхования, который включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, страхование предмета ипотеки от гибели или повреждения (страхование имущества), а также от утраты в результате прекращения права собственности (страхование титула собственности). Страховыми рисками при этом являются: для страхования жизни - смерть или инвалидность застрахованного лица; для страхования имущества - пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц; для страхования титула собственности - предъявление судебных исков третьими лицами на предмет ипотеки (риск прекращения права собственности по суду). По словам начальника отдела ипотечного страхования Управления коммерческого страхования компании "КапиталЪ Страхование" Романа Варламова, залогом по ипотеке может являться любое недвижимое имущество, которое банк готов принять в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору - это может быть квартира, загородный дом, земельный участок, нежилое помещение. При этом договор страхования заключается с лицом, которое является (либо будет являться после приобретения недвижимости) собственником заложенного имущества.

Как правило, банк рекомендует ипотечному заемщику обратиться в ту или иную из аккредитованных при нем страховых компаний (в идеале - выигравших тендер). Такая "манера поведения" банка, в особенности если он предлагает заемщику "на выбор" одну или две компании, сразу же вызывает неприятие антимонопольного ведомства, которое начинает подозревать их "в сговоре" и нарушении закона о конкуренции. Между тем, обе стороны отстаивают свое право на выбор. Например, директор департамента по работе с банками и лизинговыми организациями компании "Ренессанс Страхование" Александр Кананадзе считает, что практика аккредитации страховых компаний при банках полностью обоснована, поскольку страхование залогов по ипотеке уменьшает кредитные риски банков. Поэтому, прежде чем доверить свои риски страховой компании, банки проводят комплексную оценку ее финансового состояния, проверяют на предмет отсутствия претензий и предписаний со стороны Росстрахнадзора и пр. При этом банки устанавливают определенные лимиты для каждого аккредитованного страховщика, что позволяет избежать концентрации рисков в одной компании.

Впрочем, как считают эксперты, круг лидеров рынка ипотечного страхования уже определен. При этом подавляющее число страховщиков предлагают примерно равные тарифы. "Конкуренции следует ожидать в области повышения качества и оперативности обслуживания клиентов, в том числе при выплате страхового возмещения, а также в области максимально возможного охвата территории присутствия банков-кредиторов", - считает начальник отдела Центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. По его словам, у страховщиков сегодня все меньше и меньше возможностей для недобросовестной конкуренции за счет демпинга тарифов или упрощения процедур экспертизы, и это затрудняет вхождение на рынок компаниям-аутсайдерам или же просто мелким страховым компаниям.
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.