Страхование ипотеки
Страхование ипотеки
Страхование – обязательное условие получения ипотечного кредита. Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требует обязательного страхования только самого залога, то есть приобретаемой с помощью займа
квартиры от повреждения и полного уничтожения.
Суть всех видов страховки при ипотеке в том, чтобы стабильности финансового потока в период погашения кредита ничто не угрожало. А так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна,
то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая,
включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула).
По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и
трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье. Срок страхования равен сроку ипотечного кредитования.
При страховании самого жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит
страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору.
Страховых случаев, связанных с ипотечным кредитованием, в Самаре пока не было. Так что судить об уровне защищенности заемщика того или иного банка можно только теоретически. Однако стоит запомнить, что
сообщить в страховую компанию о беде, случившейся с Вами или квартирой, необходимо в течение первых трех дней.
Если заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк,
который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, несмотря на то, что страховщик не является его партнером.
Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период кредитования, а некоторые – только на 3 года (срок исковой давности по недействительным
сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.
Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные),
общего технического состояния жилья, наличия отделки и прочее. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика,
состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании
титула имеет значение "юридическая чистота" жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.
В среднем, при ипотеке, совокупные расходы заемщика на страхование составляют 1-1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.
Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой
взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Так, например, если заемщик берет кредит на $30 тысяч, ежегодный платеж по страхованию в первый
год составит около $300. Во второй год этот платеж будет меньше, так как часть кредита уже погашена. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых
выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором
— после оформления жилья в собственность.
При заключении договора ипотечного страхования следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями
обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым
случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ),
конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в
результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.
При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.
В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в
собственность заемщика или его наследников.
В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных
по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.
В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту,
увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.
Страховые эксперты советуют молодым потенциальным заемщикам, у которых пока созревает решение вступить в ипотеку, выбрать среди крупных страховых компаний (а банки выбрали для страхования именно крупные
страховые организации) именно ту, полисы которой Вам подходят. Ибо если у Вас уже есть полис страхования жизни, то банк-кредитор может и не засчитать его Вам, поскольку либо условия, либо сумма
действующей страховки могут отличаться от установленных банком.
Также эксперты отмечают, что в 2004 году почти все страховые компании имели тариф 1,5%, то сегодня наблюдается снижение средней ставки до 1,2-1,3%. На понижение общего тарифа оказывает влияние усиление
конкуренции среди страховщиков, желающих играть на перспективном ипотечном рынке. Впрочем, средний тариф сейчас и так очень низок и вполне адекватен рынку. Возможностей для его дальнейшего снижения
специалисты пока не видят.
© Alti.ru