Автомобильный кредит

В условиях высокой конкуренции на рынке автокредитования немногие банки могут похвастаться объемным портфелем автокредитов, а лидеров в этом сегменте можно буквально пересчитать по пальцам.

Однако последние несколько лет на первом месте по объему привлеченных автокредитов незыблемо стоит Росбанк.

О том, как банку удалось занять столь выгодную позицию, и о перспективах розничного кредитования рассказал "Известиям" первый заместитель председателя правления Росбанка Владимир Голубков.

Владимир Юрьевич, сегодня Росбанк является лидером на рынке автокредитования. Как удалось достичь таких результатов?

Ситуация на рынке автокредитования развивается очень динамично. Он растет даже быстрее, чем автомобильный рынок. Если последний увеличивается в среднем на 30-40% в год, то рынок автокредитования на 50-60%. Мы занимаем на рынке лидирующее положение, потому что для нас автокредитование - ключевой сегмент.

В розничном кредитном портфеле банка автокредиты занимают порядка 48-50% от всего объема. Продукт стал для нас главным, когда в 2004 году мы приняли решение сворачивать активность на рынке потребительского экспресс-кредитования в связи с высокими рисками и повышающейся конкуренцией. Как показала практика, мы оказались правы, поставив автокредитование во главу угла.

Почему, на ваш взгляд, при выборе автомобильного кредита клиенты выбирают Росбанк?

Полагаю, что главная причина в том, что в основном мы работаем в сегменте недорогих машин, стоимость которых составляет 10-15 тысяч долларов или 300-400 тысяч рублей. Основной портфель сформирован именно из кредитов на такие автомобили. Это новые российские машины, недорогие новые и подержанные иномарки. То есть машины, которые люди приобретают в первую очередь.

Верхняя планка сегодня составляет примерно 1 млн. рублей, но в принципе банк готов кредитовать и автомобили стоимостью до 100 тысяч долларов, или 2,5 млн. рублей. Не в последнюю очередь благодаря таким условиям мы уже сейчас занимаем 12-13% российского рынка автокредитования. На текущий момент автокредитный портфель банка составляет 40,6 млрд. рублей.

Какие автокредитные продукты банка сегодня наиболее привлекательны для потенциального клиента?

Наш банк предлагает заемщикам широкий выбор программ автокредитования. Условно их можно разделить на два направления: экспресс-кредитование в автосалонах и автокредиты в отделениях банка. Если говорить про первое направление, то мы сотрудничаем со всеми крупными дилерскими сетями и большинством региональных автосалонов. За час такой кредит может быть одобрен "здесь и сейчас". Стандартный первоначальный взнос при таком виде кредитования составляет 20-30% на новые и подержанные машины.

При втором виде кредитования срок рассмотрения заявки увеличивается до одного рабочего дня, однако ощутимо снижаются процентные ставки. Если сравнить доходность этих двух направлений, то в отделениях доходность начинается от 9%, а в автосалонах доходит до 18%. Тем не менее пока люди больше прибегают к экспресс-кредитованию. Его доля составляет 80%, в то время как получают автокредиты в отделениях банка только лишь 20% заемщиков.

Недавно Росбанк предложил своим клиентам новый автокредитный продукт. В чем его особенность?

В ноябре банк предложил своим клиентам "Авто экспресс кредит без страховки". Главной его особенностью стало отсутствие необходимости страховать приобретаемые автомобили по КАСКО, что, в свою очередь, снизило нагрузку по выплате кредита. Максимальная сумма кредита - 300 тысяч рублей, процентная ставка - 12,5% годовых. Размер первоначального взноса - не менее 20% от стоимости приобретаемого автомобиля.

Таким образом, мы снижаем для заемщика затраты. Несмотря на то что проценты по такому виду кредита на 1,5-2% выше, наш клиент все равно существенно экономит, ему не приходится тратить деньги на КАСКО, страховая премия по которому зачастую доходит до 10%.

По недорогим машинам стоимостью до 350 тысяч рублей такую программу мы запустили уже в 40 регионах и до конца года распространим ее везде.

Банк четко позиционирует себя как "большой, надежный, дружелюбный". В чем это выражается?

Каждому клиенту мы обязательно бесплатно выдаем банковскую карту, чтобы он мог следить за состоянием своего счета через интернет-банкинг. При помощи карты заемщик также оплачивает кредит в банкоматах, которых у нас 1300, в будущем мы планируем увеличить их число до 1800. Кроме того, у нас есть программа "Добросовестный заемщик", в рамках которой мы предлагаем заемщику овердрафт или револьверный кредит, когда он полностью оплатил кредит или ему осталось меньше трети срока до окончания выплат по кредиту.

То есть, убедившись, что человек нормально выплачивает кредит, мы заинтересованы его удержать и в дальнейшем. Для клиента это тем более удобно: он может пользоваться услугами банка без очередной проверки, ставки по кредитам для таких заемщиков на 1,5-2% ниже, а срок рассмотрения заявки как таковой вообще отсутствует. К тому же в будущем мы предрекаем самые быстрые темпы развития именно нецелевым кредитам.

Расскажите, как строится работа с заемщиками?

Мы наиболее активно нецелевые кредиты продаем в сегменте добросовестных заемщиков или сотрудникам наших корпоративных клиентов именно потому, что это люди, о которых мы можем собрать информацию. Сейчас большая проблема для банков - отсутствие информации о заемщиках. Если заемщик "плохой", это еще можно отследить, например, запросив сведения в Бюро кредитных историй или у служб безопасности других банков, а хорошего, увы, не распознать.

К сожалению, принцип "не плохой - значит, хороший" не всегда работает. Последние два года мы активно работаем с построением инфраструктуры кредитования. Начиная от нашей службы андеррайтинга и заканчивая работой непосредственно с заемщиками. В частности, на этапе до 90 дней мы 6 раз звоним заемщику, посылаем минимум 4 SMS-cообщения и 2 письма. Кроме того, существует возможность реструктуризации задолженности.

При наличии уважительной причины (болезнь, потеря работы) мы всегда готовы пойти заемщику навстречу. Мы не заинтересованы не в штрафах и пенях, а в дисциплинированном заемщике. Те деньги, которые заемщик не уплатил вовремя, банк должен где-то взять, а ведь это деньги не банка, а таких же вкладчиков. Поэтому наша задача состоит в том, чтобы привести интересы вкладчика и заемщика к общему знаменателю. Пока у нас это получается.

Финансовые известия

Вернуться в раздел: Кредиты