Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Автокредит в убыток

Рост невозврата потребительских кредитов в России и ипотечный кризис в США заставил многих банкиров задуматься о том, не слишком ли они лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщика.

8,5 млрд долл., выданных по автокредитам в прошлом году, являются весьма лакомым куском как для недобросовестных заемщиков, мошенников всех мастей, так и для "черных" брокеров.

Первым звонком, который прозвучал для отечественной кредитной системы, стал ипотечный кризис, разразившийся менее месяца назад в США. Напомним, что из-за массового невозврата ипотечных кредитов, которые в Штатах выдавались под минимальные проценты и зачастую без первоначального взноса, о своем банкротстве объявил один из крупнейших американских ипотечных банков American Home Mortgage.

Но он оказался далеко не единственным: выяснилось, серьезные проблемы есть у многих инвестиционных фондов и других финансовых организаций по всему миру, среди них у Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. Начавшийся в Америке ипотечный кризис лишь усугубил ситуацию, многие американские банки, завязанные на ипотеке, отозвали инвестиции с финансовых рынков и занялись форсированным обналичиванием имеющихся активов, спровоцировав тем самым обвал на фондовых рынках всего мира.

Начиналось же все крайне банально: несколько лет назад, когда ставки по ипотеке в США находились на уровне 3% годовых, люди не задумывались, что будет, если ставки неожиданно вырастут. Напомним, что в США ставка ипотечного кредита является "плавающей" и зависит от ставки рефинансирования Федеральной резервной системы (ФРС).

Если в октябре 2001 года, после терактов в США, ставка ФРС была снижена до 2,5% (стоимость ипотечных кредитов составляла около 3%), то сейчас она находится на уровне 5,25%, а ипотечные кредиты месяц назад (до кризиса) стоили уже более 6% (сейчас около 8%). Многие оказались не в состоянии обслуживать кредиты с такими ставками, в результате ипотечные банки оказались на грани банкротства.

Риск переоценки возможностей

Ситуация очень напоминает ту, которая сложилась в отечественной банковской системе: на фоне обострения конкурентной борьбы банки все более лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщиков, снижают процентные ставки, а сами заемщики, как и в Штатах, весьма легкомысленно относятся к своим возможностям погашения ссуды. Как следствие - рост невозвращенных кредитов.

Согласно данным официальной статистики, доля просроченной задолженности у банков за последние два года выросла с 1,9% до 2,8%. Но есть и другие исследования, авторы которых утверждают, что у некоторых банков доля "плохих" долгов достигает 15% и больше. Напомним, что банковский кризис в Корее (в 2003 году) разразился именно после того, как просрочка по потребкредитам у банков перевалила за отметку в 15%.

Но рынок розничного кредитования состоит отнюдь не только из ссуд, выданных на покупку сотового телефона или холодильника, люди берут деньги на покупку недвижимости и автомобилей. В двух последних случаях потери банка от невозврата могут оказаться куда существеннее, чем от "пропажи" покупателя стиральной машины. Не говоря уже о том, что в секторе потребительского кредитования банк страхуется от возможных потерь высокими ставками, а в ситуации с ипотекой - серьезными ограничениями, налагаемыми на собственника жилья.

В отличие от квартиры, продать автомобиль даже без документов не составляет большого труда, на этом поприще "работают" как профессионалы, которые поставили практику "кидания" банков на поток, так и любители, которым на определенном этапе просто надоедает выплачивать кредит. Но есть и те, кто перестает обслуживать долг без злого умысла: такие люди, как правило, изначально неверно оценивают свои возможности.

Справедливости ради стоит отметить, что, несмотря на высокую ликвидность объекта залога (автомобиля), в отличие от потребительского кредитования автокредитование является менее рисковым продуктом с точки зрения невозврата. "Кредит предоставляется на конкретные цели - приобретение автомобиля, автомобиль оформляется в виде залога, страхование рисков КАСКО и ОСАГО, с одной стороны, защищает заемщика от потери автомобиля в случае кражи или аварии и дает ему возможность вернуть кредит банку средствами страховой компании, с другой, гарантирует банку возврат этих средств", - поясняет директор по розничным продуктам НБ "ТРАСТ" Татьяна Качалова.

Лояльные банкиры

Рынок автокредитования в России растет как на дрожжах, значительно обгоняя по темпам как потребительское кредитование, так и ипотеку. В 2006 году продано более 2 млн новых автомобилей на сумму 32 млрд долл.. При этом автокредитов было выдано более чем на 8,5 млрд долл.

Такого результата не ожидал никто, в том числе и автопроизводители, которые просто не успевают завозить требуемое количество автомобилей. На сегодняшний день на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. Аналитики не исключают, что в 2007 году объем этого рынка увеличится почти вдвое и в денежном выражении достигнет 14 млрд долл., а в процентном отношении - не менее 35%.

Взрывными темпами роста рынок автокредитования в первую очередь обязан программам экспресс-кредита и низким, по сравнению с потребительским кредитованием, процентным ставкам. Буквально каждый месяц банки сообщают о запуске очередного кредитного продукта: сейчас уже можно купить машину без первоначального взноса, а ставки в значительной части субсидируются автопроизводителями. Да и получить кредит становится все проще.

"Требования к заемщикам становятся более демократичными. Например, мы расширили возрастные рамки: раньше кредиты выдавались гражданам от 23 лет до 55 лет (женщинам) и 60 лет (мужчинам), а сегодня получить кредит у нас могут заемщики от 18 лет, верхняя же планка рассматривается в индивидуальном порядке", - рассказывает начальник управления кредитования физических лиц АКБ РосЕвроБанк (ОАО) Жанна Малофеева. Правда, заемщикам от 65 лет кредиты выдаются только при условии страхования жизни.

"В последние два года наблюдалась тенденция либерализации требований к заемщикам", - соглашается директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. Однако она отмечает и другую тенденцию: некоторые банки, которые изначально предоставляли автокредиты под выгодный процент без официально подтвержденного дохода, стали ужесточать требования к заемщикам, так как рост невозвратов в портфеле превысил их ожидания.

Банкиры не любят говорить о том, какова доля "плохих" долгов в их портфеле. Многие называют цифру "менее одного процента". Конечно, это намного меньше, чем невозврат в потребкредитовании, но в стоимостном выражении автокредиты вполне способны перевесить. Банк может обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, но для этого необходимо пройти весьма длительную процедуру в суде. Чтобы не связываться с многолетними тяжбами, многие банкиры передают права требования долга у недобросовестных заемщиков коллекторским агентствам, но все равно теряют на этом значительные суммы.

Единственное препятствие, которое стоит на пути недобросовестных клиентов - сотрудники самих кредитных организаций, которые проверяют платежеспособность потенциального заемщика. "НБ "ТРАСТ", как большинство коммерческих банков, активно занимающихся кредитованием населения, не готов предоставить для широкой публики специфику определения благонадежности и платежеспособности своих потенциальных заемщиков и с точки зрения защиты коммерческой тайны, и для избежания увеличения рисков банка", - категорично заявила Татьяна Качалова.

Остальные банкиры также оказались не очень разговорчивыми: практически у каждой кредитной организации помимо скоринговой (автоматической) системы оценки платежеспособности клиента есть свои наработки, которые использует служба безопасности. Здесь и проверка потенциального клиента по базам данных и, возможно, даже встреча с ним представителя банка.

Кредит со знаком качества

Единственное, что банкиры согласились раскрыть, это процент отказов в выдаче автокредитов. "Порядка 15% обратившихся за кредитом получают отказ, и, по нашим наблюдениям, этот показатель за последние два года не изменился, - рассказала начальник управления кредитования физических лиц АКБ РосЕвроБанк (ОАО) Жанна Малофеева. - Причины стандартны: негативная информация, выявленная при проверке СБ".

Примечательно, что многие из опрошенных "Ко" банкиров отметили тенденцию к уменьшению доли отказов по автокредитам: "За последние 2 года в практике нашего банка доля отказов значительно уменьшилась, и в настоящее время тенденция к уменьшению сохраняется", - утверждает начальник отдела по работе с партнерами по автокредитованию Промсвязьбанка Ольга Лезова. По ее мнению, это происходит в основном из-за общего увеличения объемов кредитования.

"Боязнь жить в кредит постепенно проходит. Все больше и больше людей обращаются в банк за ссудами. Качество обслуживания клиентов в банке и уровень разъяснений улучшается. Следовательно, количество "качественных" кредитов в портфеле банка растет", - пояснила она. "За последние два года не проявилась тенденция к их увеличению или уменьшению ("плохих" долгов. - Прим. авт.)", - приводит данные по своему банку директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова.

Банкиры дали несколько советов, как заполнять документы, чтобы не попасть в число "отказников". "В первую очередь надо ознакомиться с требованиями конкретного банка к заемщикам по определенному продукту. Они изложены на сайтах банков, в буклетах и листовках, их также можно уточнить по телефонам банка", - рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов.

У ММБ на сайте есть калькуляторы по продуктам, в том числе и по автокредитам, с помощью которых можно приблизительно представить себе размер дохода, необходимый для получения требуемой суммы кредита, или рассчитать величину первого взноса, который потребуется, чтобы получить продукт на нужных условиях. При этом значительно увеличивается вероятность положительного решения банка, если человек уже является его клиентом, например, брал кредит или держит в банке на счетах свои сбережения.

Поэтому Ольга Лезова советует подходить к вопросу погашения существующей перед банком задолженности максимально ответственно: "Я бы рекомендовала аккуратно выплачивать свой долг и при возникновении каких-либо проблем сразу же поставить банк в известность. Иначе несоблюдение клиентом своих обязательств по кредиту будет зафиксировано в кредитной истории и в дальнейшем может привести к проблемам при получении кредитов в других банках", - отмечает эксперт.

В свою очередь, Анна Панкратова рекомендует собрать максимально полный пакет документов, запрашиваемых кредитным учреждением. Если предоставить документы, подтверждающие, например, право собственности на недвижимость, это значительно повлияет на принятие положительного решения со стороны банка.

"Черный" брокер

Помочь правильно подготовить документы для предоставления в банк могут специализированные кредитные брокеры. "Кредитный брокеридж распространен на Западе и является эффективным инструментом привлечения клиентов для банков", - поясняет Анна Панкратова из НОМОС-банка. Брокер может предоставить клиенту персонифицированный подход и подобрать кредит, который лучшим образом отвечает его потребностям.

Правда, непрофессиональная консультация может только увеличить вероятность отказа в получении кредита, предупреждает Жанна Малофеева из АКБ РосЕвроБанк (ОАО). "В связи с этим возникает вопрос: зачем обращаться к посредникам, если можно напрямую обратиться в банк и получить полный объем необходимой информации?" - удивляется эксперт.

Однако наряду с обычными кредитными брокерами в России работают и так называемые черные брокеры, которые могут предложить клиенту подделать необходимые справки для того, чтобы гарантировать выдачу кредита. Они обеспечивают подтверждение дохода и занимаемой должности с несуществующей работы, иногда могут предложить сфальсифицировать или вовсе подделать документы.

"В основном эти компании "помогают" оформлять кредиты по упрощенным схемам, когда заемщик предоставляет минимум документов и проходит автоматический скоринг. В нашем банке таких схем нет", - говорит Анна Панкратова из НОМОС-банка. Как бы то ни было, но стоит отметить, что деловые взаимоотношения с "черными" брокерами подпадают под действие уголовного законодательства. Потенциальному клиенту не стоит забывать, что, обращаясь к "черным" брокерам, он может стать соучастником преступления.

Банкиры признают, что деятельность "черных" брокеров непосредственно влияет на убытки, которые несет банк в сфере автокредитования, однако раскрывать статистику банкиры не спешат, предпочитая бороться с недобросовестными клиентами и "черными" брокерами своими силами. Хотя не исключено, что уже в ближайшее время будет создана единая база данных по такого рода мошенникам: учитывая темпы роста сегмента автокредитования и жесткую конкуренцию на нем, банкирам ничего не остается, как только объединить усилия.

Банкир.ru

Вернуться в раздел: Кредиты