Автокредититование
Российский рынок потребительского кредитования стремительно развивается.
Один из самых востребованных банковских продуктов - автокредитование.
Благодаря этой услуге любая компания, частный предприниматель или просто
деловой человек, ценящий свое время, может приобрести автомобиль
желаемой модели. На сегодняшний день банки активно предоставляют услугу
"авто в кредит", конкурируя между собой, и тем самым способствуют
улучшению этого вида кредита.
Привлекательность различных автокредитных программ определяется не
только процентными ставками. Банки работают с надежными страховыми
компаниями. Заемщику предоставляется возможность досрочного погашения
кредита без штрафных санкций. Важную роль играет и удобное время работы
банка, наличие минимального количества запрашиваемых документов для
оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной ставке и
выдаче кредита.
Решив взять кредит на покупку автомобиля, заемщик выбирает марку
автомобиля, затем выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим
индивидуальным условиям, а потом и салон, с которым сотрудничает этот
банк. Например, при экспресс-кредитовании, когда менеджеры банков
находятся непосредственно в салоне, "триединая задача" решается на
месте.
В некоторых банках клиентам предоставляются кредиты на подержанные
автомобили. В этом случае в требованиях банка фиксируется "возраст"
авто. Автомобиль должен быть не старше пяти лет. При заключении сделки
учитывается амортизационный износ машины. Подержанные авто менее
ликвидны, поэтому ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых.
УСЛОВИЯ КРЕДИТА
Условия автокредитования разных банков в целом очень похожи. Большинство
предпочитают кредитовать заемщиков в долларах или рублях. Срок
рассмотрения кредитной заявки до пяти дней. Максимальная сумма кредита -
50-80 тысяч долларов, это около 1-2,5 миллиона рублей (у некоторых
банков отсутствует верхний лимит кредитования, все зависит от
кредитоспособности заемщика).
В среднем срок кредитования - 3 года. Некоторые банки выдают кредит и на
5 лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие
процентные ставки, так как при равных (аннуитентных) платежах вначале
гасятся в основном проценты и только потом - основной долг.
Следовательно, в течение пяти лет владелец автомобиля платит сверху до
75% от стоимости авто.
Ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях -
9,9-20% годовых. Первоначальный взнос - 10-30% от суммы кредита.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета (единовременная)
составляет от 100 до 200 долларов, 5-6 тысяч рублей.
КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ НА МАШИНУ
Для оформления автокредита, необходимо предоставить копию паспорта
своего супруга (супруги), копию водительского удостоверения заемщика
(при его наличии) и лица, которому будет доверено управлять автомобилем.
Иногда требуются предоставление копии трудовой книжки или трудового
договора, заверенного работодателем. Все без исключения банки
интересуются легальными доходами клиента.
Кроме личного дохода заемщика, учитывается совокупный доход семьи.
Дополнительных залогов при автокредитовании не требуется, так как
залогом является сам автомобиль. В случае если запрашиваемая сумма
кредита больше того лимита, который выделяет банк, то клиент вправе
взять поручителя (требования к поручителю такие же, как и к заемщику).
Необходимо также заполнить анкету на получение кредита.
УЧЕТ ДОХОДОВ КЛИЕНТОВ
При предоставлении кредитов банки учитывают так называемые косвенные
доходы заемщика, анализируя, какие он делал покупки за последние пять
лет, какова его собственность, есть ли у него акции промышленных
компаний.
Руководство любого банка прекрасно понимает, что фактический доход
клиента может быть значительно больше подтвержденного дохода. Если
клиент долго работает на одном месте, имеет одно или несколько высших
образований, а также положительную кредитную историю - как правило,
фактор его платежеспособности повышается. Из совокупности всех этих
показателей высчитывается ожидаемый доход клиента. Банк проводит его
анализ, подсчитывает свои риски и в результате рассчитывает размер
кредита.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Обязательным условием автокредитования является полное автострахование и
страхование гражданской ответственности. На сегодняшний день большинство
банков предлагает включить сумму страховки в кредит, а некоторые банки
как обязательное условие автокредита включают страхование жизни.
При классическом автокредите клиент платит первоначальный взнос 10% от
стоимости автомобиля, а 90% кредитует банк. Если заемщик платит 20% то
банк может в сумму кредита включить сумму страховки (ставка по АВТОКАСКО
5-10% стоимости автомобиля).
Существует автокредит с нулевым первоначальным взносом, но с повышенной
процентной ставкой, причем в этом случае клиент должен страховать машину
за свои собственные деньги. Общие минимальные требования к заемщику,
которым он должен удовлетворять, таковы: наличие постоянной регистрации
на территории города или области, возраст заемщика - от 21 до 60 лет,
наличие трудового стажа - не менее года (наличие непрерывного трудового
стажа на последнем месте работы - не менее 4 месяцев), официально
оформленные взаимоотношения с работодателем.
В настоящий момент конкуренция в данном сегменте рынка высока, банки
пытаются найти новые пути привлечения клиентов. Банки предлагают
программы, отличающиеся друг от друга размером первоначального взноса и
ставкой по кредиту. По предлагаемым ранее программам ставки снижаются.
Клиент сам выбирает программу кредитования, исходя из суммы, которой он
располагает, при этом требования к заемщику не меняются, а ставки,
установленные по каждому продукту, являются фиксированными и не зависят
от выбранного автомобиля или автосалона.
Доля участия заемщика в кредите может составлять от 0 до 50% собственных
средств. Заемщик также может сам определить срок кредита (от 1 до 5
лет). Главное для будущего автомобилиста, желающего купить авто в
кредит, - это наличие достаточного стабильного дохода, необходимого для
обслуживания кредита.
МИНУСЫ И ПЛЮСЫ АВТОКРЕДИТА
До тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он машину продать не сможет,
так как паспорт транспортного средства (ПТС) находится в залоге у банка.
Распоряжаться автомобилем как собственностью заемщик сможет только
тогда, когда полностью рассчитается с банком.
На сегодняшний день многие банки разрабатывают различные дополнительные
соглашения о переуступке права кредита другому клиенту банка, если тот
согласен приобрести этот автомобиль.
Постепенно банки начинают более гибко подходить к процессу
автокредитования. В частности, уже внедряются специализированные
программы с совместным участием компании-производителя или ее
официального дилера, банка и страховой компании. Страховая компания
уменьшает сумму страховки, производитель делает скидку на автомобиль, а
банк снижает процентную ставку. Например, если стандартная ставка по
валютному кредиту на 3 года - 11,5 %, то по программе "Форд" она
равняется уже 9%.
Так "Промсвязьбанк" заключил соглашение с компанией "Пежо", а МДМ-БАНК
работает с "Фордом" и "Ауди".
Бывает так, что сумма компенсации, которую предоставляют
компании-производители, равняется сумме процентных выплат по кредиту за
несколько месяцев.
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТОВАНИЕ
Существует еще один вид кредита - зкспресс-кредитование,
минимизированный по времени. Для банка при такой системе кредитования
существуют большие риски, так как за несколько часов его оформления
платежеспособность клиента невозможно качественно и достоверно
проверить. Поэтому процентная ставка по экспресс-кредиту выше, чем
ставка по классическому автокредиту, примерно в полтора раза (более чем
на 25%).
Главный недостаток этого вида кредита - высокая степень риска для банка,
которая выражается в невозвратности. Однако для клиента такой вид
кредитования очень привлекателен.
Согласитесь, вы приходите в банк, платите 10% от стоимости автомобиля и
через два часа уезжаете за рулем новенького авто. Основные клиенты этого
кредита те, кто занимается бизнесом, и у кого нет времени на долгое
оформление документов.
Экспресс-кредитование очень востребовано, например, в МДМ-БАНКе
ежедневно по этому виду кредитования выдается до миллиона рублей в день.
Существуют экспресс-автокредиты на дополнительное автооборудование, на
машины, бывшие в употреблении, на приобретение автомобилей по
специализированным программам "Форд", "Ауди", "Мерседес", "Пежо" и др.
Сейчас в Москве практикуется факторинг - клиент платит 50% стоимости
автомобиля и ему предоставляется беспроцентный кредит на три года.
РЫНОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
Рынок автокредитования в России развивается намного медленнее, чем в
западных странах. Если говорить о региональном рынке, Однако, по мнению
специалистов, рынок автокредитования в России будет расширяться,
укрепляться и адаптироваться к возможностям отечественных
автопотребителей.
Жизнь с комфортом
Вернуться в раздел: Кредиты
© Alti.ru