Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Особенности российского автокредитования

Самым важным событием на рынке автокредитов недавно считалось появление возможности декларировать банку не только "белые", но и "серые" доходы. Теперь совместные усилия автосалонов и банков привели к тому, что практически любой дееспособный человек может купить автомобиль согласно своим предпочтениям и возможностям. В настоящее время ведущие автосалоны могут являться партнерами сразу нескольких банков. Имеется большое колличество схем кредита, а также типов страхования. Рассмотрим самые значимые из них подробнее.

Минимальная процентная ставка. Стремление россиян к халяве непреодолимо. Человек, желающий получить кредит, часто обращает внимание только на малый кредитный процент, желая сэкономить на процентах. Учитывая данное стремление банки в тесном сотрудничестве с автосалонами запускают программы безпроцентного кредита, получая свою прибыль другими способами.

Минимальный ежемесячный платеж. Величина ежемесячных платежей зависит не только от суммы кредита и размера процентной ставки, но и от срока на который была выдана ссуда. Многие банки предлагают кредит на 6 и более лет.

Минимальный первоначальный взнос. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, не имеющий никаких сбережений, но имеющий стабильную работу вполне может претендовать на машину, которая ему нравиться.

Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение. Такая схема называется экспресс-кредитованием и становиться все более популярной, несмотря на большую процентную ставку.

Минимальный срок оформления кредита. При желании можно оформить отношения с банком в течение нескольких часов. Последняя группа кредитных предложений сильно пересекается с минимальным пакетом документов.

Естественно, что каждая группа предложений имеет свою цену. Банки назначают эту цену исходя из коэффициента так называемого гипотетического риска. Чем он выше, тем и выше цена предложения.

Банки считают, что гипотетический риск снижается в случае, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и, соответственно, занимает больше времени. Риски экспресс-оценки заемщика компенсируются повышенной платой за кредит.

Так же риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого автомобиля. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса, а возможно и полное его отсутствие компенсируется повышенной платой за кредит.

Так же предполагается, что чем больше срок кредита, тем меньше вероятность того, что положение заемщика в будущем не сможет ухудшиться до такой степени, что он не сможет погасить ссуму. Регулировать степень этого риска, банки стараются либо за счет повышения первоначального взноса, либо за счет некоторого увеличения процентной ставки.

До недавнего времени считалось, что риск уменьшается, если заемщик может подтвердить уровени своего дохода. Однако сейчас в некоторых случаях условия для заемщиков с "белыми" и "серыми" доходами идентичны. Правда, в значительной части банков условия для заемщиков с официальной зарплатой все же более выгодные.

Спрос на экспрес-кредиты неуклонно растет. Становиться важно знать, что именно нужно учитывать, при получении экспресс - кредита. Прежде всего, нужно обратить внимание на тот факт, что, в отличие от других типов кредитования на покупку авто, этот кредит помимо повышенной годовой процентной ставки, подразумевает также ежемесячную выплату комиссии от суммы кредита обычно это 0,4-0,5%. Наличие подобной комиссии говорит о том, что экспресс-кредит на самом деле выдается под ставку, эквивалентную примерно 20% годовых в валюте и более, (что бы при этом ни было написано в предложении банка). И если для небольших сроков кредитования экспресс-кредит дороже стандартного кредита всего лишь на несколько сотен долларов, то с увеличением срока кредитования размер переплаты измеряется уже в тысячах.

Реальная стоимость авто приобретаемого в кредит. Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода его семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредит примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от первоначальной стоимости автомобиля. С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.

Вернуться в раздел: Кредиты