Тонкости автокредитования

Спрос на новые и подержанные автомобили с каждым годом возрастает и, учитывая, что приобретение машин в кредит сегодня стало для россиян привычным делом, банки предлагают различные кредитные программы или специальные предложения. Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения клиентов, весьма разнообразны.

Одни отменяют требование страхования каско, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы или беспроцентную рассрочку. Некоторые включают в свой продуктовый ряд автокредиты без первого взноса или предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программа trade-in). Уже немалое количество банков имеют программы на покупку подержанных машин или по программе buy-back (обратный выкуп). И, наконец, практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или автопроизводителями специальные программы с льготными условиями кредитования.
Но следует помнить о том, что не все кредитные программы или спецпредложения могут быть выгодны для вас. Желательно обратить внимание на такие моменты, как плата за выдачу кредита, страхование, срок кредита и возможность досрочного погашения (предусмотрены ли за это штрафы). Дополнительным удобством для заемщиков стало то, что с 1 июля 2007 г. действует положение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам.
Какие еще расходы может понести заемщик при оформлении автокредита (в общем случае): комиссия за выдачу кредита, ежемесячная комиссия за ведение счета, страхование только в определенных компаниях (естественно - по повышенным тарифам), фиксированные тарифы за страховку для всех категорий граждан, оплата полной суммы страховки сразу, первоначальный взнос за автомобиль.

Рассмотрим некоторые тонкости, которые могут быть при выборе различных видов автокредитования:

Рассрочка. Банк может компенсировать себе рассрочку разными способами. Например, автосалон делает для заемщика скидку на автомобиль, тот в свое время получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Или же факторинговый вариант, когда автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такие кредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер первоначального взноса слишком велик и обычно составляет 30–50%.

Экспресс-автокредиты. Суть программы заключается в том, что клиент выбирает понравившуюся ему машину (в ценовой категории, соответствующей максимальной сумме кредита) и подает заявление в банк. Тот рассматривает его в течение нескольких часов и выносит решение. И уже в этот же день клиент может получить желаемое. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки (которые могут достигать 30% годовых), поскольку банк несет повышенные риски.

Программа buy-back. Эта программа позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на небольшой ежемесячный платеж, клиент обычно в итоге переплачивает больше денег, чем по традиционной схеме погашения.

РБК.Кредит

Вернуться в раздел: Кредиты