Кредит на авто в банках

Сегодня до 30% машин приобретается в кредит. Первое и самое главное, что нужно запомнить, банк никогда не останется внакладе. Да, существует множество вариантов кредитных программ разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30%, максимум, что вы можете сделать, это выбрать из всех зол меньшее то есть приемлемый для вас вариант.

Второе и не менее важное банк не заинтересован ни в досрочном погашении кредита (он теряет неплохие проценты), ни что приятно! в изъятии у вас автомобиля или другого залога в случае задержки платежей. У автокредитования масса нюансов. Вот некоторые из них.


Экспресс-кредит
Это договор между покупателем и банком, где автосалон посредник.

Такая форма удобна для тех, кто не может подтвердить банку официальные документы об уровне своего дохода или для тех, кто "очень-очень захотел прямо сейчас уехать из салона за рулем именно этого автомобиля". Еще одна группа клиентов люди, не желающие тратить время на сбор документов, поход в банк и ожидание ответа.

Оформление похоже на покупку сотового или MP3-плейера: заполняешь заявку прямо в автосалоне, предъявляешь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а потом ждешь около часа ответа из банка. Первоначальным взносом может стать старый автомобиль или сумма около 20% от общей стоимости новой машины. Обязательно наличие водительских прав или можно обойтись без них зависит от выбранного салона и его банка-партнера. Также в каждом конкретном случае могут иметь значение минимальный и максимальный возраст, трудовой стаж, гражданство или регистрация, необходимость оформления КАСКО.

Оформление ОСАГО обязательно.

Стоимость вовлечения в кредит довольно велика мало того, что банки декларируют до 19% годовых, так они еще обычно умалчивают о сборах за так называемое "ведение счета". Потребителю эта "мелочь" может вылиться в 0,2-0,9% от общей суммы ежемесячно, и примерно столько же придется отдать за комиссию, которая снимается при открытии ссудного счета.

Экспресс-кредит стандартно ограничен относительно небольшой суммой около $15000, в подавляющей массе случаев речь идет вообще о $510 тысячах. При этом размер первоначального платежа не менее 20%.
Процентная ставка сильно превышает средний показатель классического кредита. Это понятно: банк торопится получить свои деньги, ведь он не имеет практически никаких гарантий ни проверенной платежеспособности, ни ясной кредитной истории заемщика.

Классический кредит
Классический кредит это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном.

Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных вами договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10"20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого новоиспеченный владелец наконец"то садится за руль. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите обязательно.

Сравнительно невысокая процентная ставка (9"12%) и сроки выплат до 5"7 лет главные причины популярности этой программы. Тем более, именно ее совершенствует большинство банков: одни снижает обязательный первоначальный взнос, другие увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита "с поддержкой производителя", когда процентные ставки снижаются (до 4"7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.

Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля, то есть на сумму кредита подобно экспресс"кредиту, только здесь максимальная сумма уже около 40 тысяч долларов.

Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30% от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40% - на два года, 50% - на три.

Для оформления прямо в салоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя (иногда), копия водительского удостоверения и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем. Обычно при страховании взятой в кредит машины возможное количество допущенных к управлению лиц строго ограничено самим банком (т.е. в полисы ОСАГО и КАСКО может быть вписано, к примеру, не более трех человек).

Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10% от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета - $150-250 в год. Стоимость очередного платежа при беспроцентной рассрочке рассчитывается по курсу ЦБ на день оплаты + около 0,2% от суммы платежа.

Замечен и еще один подвох: коегде вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.

BuyBack - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль.

Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью "замораживают". Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита). Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а "замороженную" сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Из-за отсрочки основной выплаты сумма процентов за пользование кредитом будет больше, а процент с остатка не будет значительно уменьшаться. Например, автомобиль за $55000 при классическом кредите сроком на два года с 10-процентным первоначальным взносом выйдет в $59980 (ежемесячные выплаты $2270), а по системе BuyBack с отсрочкой на те же два года при ежемесячном платеже в $1361 - в $62914.

Вернуться в раздел: Кредиты