Ипотечное перекредитование
Перекредитование (оно же рефинансирование) – довольно распространенная
услуга в западных странах. В России ипотека имеет более короткую
историю, поэтому к подобным выгодным предложениям жители нашей страны
относятся без особого доверия. Слишком часто обещали россиянам небо в
алмазах, которые на поверку оказывались простыми стекляшками.
Попробуем рассказать о перекредитовании без пиитета и достоверно.
Перекредитование – это получение нового кредита с более низкой
процентной ставкой, по сравнению со ставкой кредита, взятого ранее, для
его погашения.
Банков становится всё больше, поэтому в условиях жесткой конкуренции
процентные ставки на ипотечные кредиты снижаются, причем очень
значительно. Поэтому заемщик вполне может воспользоваться этой услугой,
чтобы уменьши процентные переплаты по ипотечному кредиту.
Перекредитование эффективно в том случае, если разница между двумя
кредитными ставками составляет 2-3%. Меньшая разница невыгодна, так как
получение нового ипотечного кредита связано со значительными расходами.
Правда их можно и избежать, если не полностью, то хотя бы существенно
уменьшить. Произойдет это в случае, если взять новый кредит в том же
банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит.
Вопрос в том, что банки не очень охотно идут на снижение процентных
ставок по уже заключенным договорам ипотеки. И это неудивительно – любая
финансовая организация стремится к прибыли, а подобная программа
уменьшает их доход от уже проведенной операции. В этом случае можно
получить в другом банке, а полученное решение о выдаче ипотечного
кредита с более низкой процентной ставкой и предъявить своему
банку-кредитору в качестве аргумента для изменения условий кредитования.
Не стоит забывать, что, изменяя своему кредитору, можно столкнуться с
рядом проблем. «Перезаемщика» ожидают дополнительные расходы за
рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за
выдачу кредита и пр.
Купленная квартира будет заново оцениваться и страховаться (возможно,
новыми оценщиками и страховщиками). И не факт, что ваша самая
замечательная во всех смыслах квартира будет ими оценена именно так.
Также «перезаемщику» придется выложить довольно крупную сумму за
перерегистрацию ипотеки и нотариальное удостоверение сделки.
Услуга перекредитования ипотечных кредитов довольна новая на ипотечном
рынке России. В чем же преимущества программы рефинансирования? Заемщик,
который несколько лет назад получил в одном из банков ипотечный кредит,
видит, что за прошедшие годы в других банках процентная ставка по
кредиту значительно снизилась. Программа рефинансирования позволяет
взять новый кредит, тем самым изменив процентную ставку, срок и валюту
кредитования. При этом новый кредит может быть больше или меньше
текущего.
Всё больше банков предлагают своим клиентам рефинансировать ранее
полученные кредиты. В рамках подобных программ заемщик может получить
кредит в размере от 70 до 95 % от реальной стоимости жилья, но в отличие
от уже выплачиваемого займа – под более низкую процентную ставку.
Приведем пример: если кредит был оформлен в 2003 году на 18 лет под 15 %
годовых и задолженность по нему составляет 700 000 рублей, то платеж по
кредиту составлял 9 840 рублей. При рефинансировании под 12 % годовых (с
условием, что размер кредита и срок выплат остался прежним) ежемесячный
платеж снизится почти на полторы тысячи рублей.
Используя услуги перекредитования, заемщик может получить сумму,
превышающую сумму оставшихся выплат. Главное в этом случае – выгодно
использовать дополнительно полученные средства.
Сама процедура рефинансирования схожа с получением ипотечного кредита и
выглядит следующим образом: банк проводит оценку кредитоспособности
заемщика и квартиры, а заемщик берет на себя все расходы по страхованию
и оценке жилья.
Но решившись перекредитовать свой займ, необходимо проанализировать –
выгодно ли это будет именно в Вашем случае. Стоит оценить оставшийся
срок по выплате кредита и его сумму, сравнить процентные ставки и учесть
затраты на саму процедуру рефинансирования. Всё зависит только от целей,
которые преследует заемщик, решаясь воспользоваться услугами
рефинансирования. Не стоит забывать, что деньги любят счет – в некоторых
случаях затраты на процедуру перекредитования превысят ожидаемый эффект
экономии.
Вернуться в раздел: Кредиты
© Alti.ru