Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Если перестать платить по ипотечному кредиту

Конечно же, когда вы берете ипотечный кредит, вы рассчитываете свои силы и финансы, чтобы платить по кредиту всегда и во время. Но вот возникла ситуация, и вы не заплатили один раз, другой. Нет денег!
Во-первых, за каждый день просрочки платежа банк начисляет вам пени. Размер неустойки в каждом банке свой, обычно он фиксируется в разделе кредитного договора Ответственность сторон .
Затем банк выясняет у заемщика причину его неплатежеспособности и определяет ориентировочный срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Потом в совместном диалоге с заемщиком принимается компромиссное решение. Банки охотно идут на контакт со своим клиентом по этому вопросу.
Бывают ситуации, когда заемщик не может погашать дальше кредит (потерял трудоспособность или умер). В этих случаях страховая компания компенсирует залогодержателю - банку остаток ссудной задолженности. Случаи временной потери трудоспособности оговариваются условиями конкретного договора ипотечного страхования.
Так что же все-таки делать заемщику, если он потерял работу и не имеет возможности выплачивать ипотечный кредит? Сразу же обратиться в банк-кредитор с заявлением об отсрочке уплаты ежемесячных платежей. Приостановить оплату на два-три месяца всегда реально. Главное, не исчезать и не пытаться скрыть от банка свои финансовые затруднения. Если человек, взявший ипотечный кредит, приходит в банк и говорит о потере работы, то, вероятнее всего, будут изменены условия кредитного договора. Однако далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям, поскольку каждый банк решает проблему неплатежеспособности клиента по-своему. Например, с банком можно договориться об отсрочке в выплате основного долга, а сейчас заемщику предложат выплачивать лишь проценты. Либо можно пересмотреть условия кредитования, например, срок - за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше.
Банк может предложить иной, альтернативный вариант, но к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости прибегнет в самую последнюю очередь. Он заинтересован в долгосрочных процентах по кредиту, поэтому постарается найти компромисс и оставить заемщику кредит, пересмотрев его условия.

В любом случае, заемщик не лишится квартиры моментально. Ни одному банку не выгодно доводить ситуацию до суда, поскольку реализация заложенной недвижимости требует привлечения дополнительных ресурсов. А это значит, что банк будет до последнего бороться за мирное урегулирование кредитных вопросов, но, естественно, только до тех пор, пока такой мир будет не в ущерб его интересам.
Общих рецептов здесь нет - каждая ситуация рассматривается строго индивидуально. Для банка самое главное - не только получить обратно предоставленные средства, но и получить прибыль, то есть проценты за пользование кредитом. Поэтому если кредитор будет уверен, что существующие у его клиента проблемы с платежами временные, то он наверняка найдет выход из сложившегося положения. Исходя из ситуации, кредитор может отсрочить исполнение заемщиком своих обязательств, увеличить по соглашению с клиентом срок кредита, потребовать дополнительного обеспечения, например в виде поручителей, и т. д. Повторим еще раз - все решается в зависимости от конкретной ситуации и в соответствии с кредитной политикой, существующей в каждом из банков.
Есть два принципиальных варианта выхода из ситуации, когда заемщик не может больше выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, - несудебный и судебный. Согласно законодательству, в первом случае привлекается оценщик, который определяется стоимость недвижимости, находящейся под залогом. Если кредитор и должник согласны с оценкой, то заложенная квартира продается, обычно с помощью риэлторских компаний.
В результате банк компенсирует все свои издержки - сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания и реализацией предмета ипотеки. Все, что остается, возвращается бывшему должнику. Сумма зависит от того, как долго заемщик выплачивал кредит. Но в любом случае она вряд ли окажется меньше размера первоначального взноса, который был выплачен заемщиком за недвижимость из собственных средств. Обычно это не менее 30% от стоимости квартиры.
Где будет жить бывший должник после того, как его квартира будет продана? Он подлежит отселению, но не на улицу, а в жилое помещение, но меньшей площади и с меньшими удобствами. На сегодняшний день площадь предоставляемого жилого помещения - 6 кв. м. жилой площади на человека. Впрочем, если после продажи квартиры заемщику возвращается сумма, достаточная для того, чтобы купить какое-нибудь жилье, то он самостоятельно подбирает себе вариант и покупает жилое помещение, исходя из полученной суммы.
Если банк и заемщик не договорятся о стоимости недвижимости, то остается только второй способ реализации недвижимости - судебный. Он дороже для заемщика, так как, помимо издержек банка, за его счет должны быть оплачены и судебные издержки. Кроме этого, судебный путь более долог и трудозатратен. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке. У суда есть право ее ему дать - на срок до одного года и при наличии уважительной причины, то есть, например, тяжелой болезни заемщика, или потери работы.
Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже ипотечной квартиры с публичных торгов. Из выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Последние, хоть и составляют доли процента, но могут взиматься посуточно и в результате вылетают в копеечку. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, и если что-то остается, то эти деньги передаются бывшему заемщику.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса РФ заемщик и поручитель несут так называемую солидарную ответственность. Это означает, что по закону банк, после третей за год задержки платежа, имеет право потребовать возврат долга с поручителя. Но поручитель имеет право отказаться и тогда дело передается в суд.

После решения суда недвижимость выставляется на торги. Полученная в результате реализации недвижимости с торгов сумма, как и в первом, несудебном, случае, делится на две части. Одна часть переводится банку, вторая, оставшаяся после произведенных банку выплат, передается заемщику.
Впрочем, столь печальный финал с судебным процессом в России пока остается лишь теорией. Хотя в январе 2007 года В Санкт-Петербурге состоялся первый аукцион по продаже жилья заемщика, который не сумел выплатить ипотечный кредит. Во всех странах с развитой ипотечной системой продажа жилья с аукциона в порядке вещей. По всей видимости, то же самое ждет и россиян - но только после того, как ипотека наконец-то станет массовой.
И у нас, и на Западе банкротство заемщика - это вопрос взаимоотношений банка и клиента.

Вернуться в раздел: Кредиты