Проценты по ипотеке

Ставка ипотеки – ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня ипотечные ставки составляют 9-14% по валютным кредитам и 10,5-18% по кредитам в рублях. Это достаточно высокий уровень ставок, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более. К счастью, в России происходит снижение ипотечных ставок ежегодно на 1,5-2%.

Обычно банки утверждают процент ипотеки в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как он зависит от:
объекта кредитования – предполагается приобрести квартиру или дом. Во втором случае ставка ипотеки может быть выше.
рынка недвижимости – первичный или вторичный. По строящемуся жилью проценты ипотеки выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ипотечную ставку на период строительства и снижение процентов ипотеки после сдачи дома.
формы подтверждения доходов. Если доход не может быть подтвержден официально (справкой по форме 2-НДФЛ), то ставка ипотеки может быть повышена на 1-2%.
срока кредитования. Некоторые банки применяют схему: чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка.
первоначального взноса. Если первоначальный взнос составляет значительную часть стоимости приобретаемого жилья, то проценты ипотеки могут быть снижены.

Наиболее распространенными являются фиксированные ипотечные ставки. Они не меняются в течение всего срока ипотечного кредитования.

Кроме фиксированных ипотечных ставок существуют плавающие ставки ипотеки. Они привязываются к усредненному значению процентной ставки межбанковского рынка. Ипотека в иностранной валюте привязывается к Лондонской межбанковской бирже и проценты ипотеки по таким кредитам обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п. Заемщик, взявший кредит с плавающей ставкой ипотеки, привязанной к LIBOR, каждый год узнает в своем банке новое значение процентов ипотеки, которые ему предстоит оплачивать в течение года. Если речь идет об ипотеке в рублях, то ипотечная ставка привязывается к Московскому рынку межбанковских кредитов, обозначается как MosPrime+5% и пересматривается каждые 3 месяца.

Существует еще несколько видов плавающих ставок ипотеки - привязанных к MIBOR (Московский аналог LIBOR), к ставке рефинансирования ЦБ, - но они не получили широкого распространения. Плавающие ипотечные ставки как правило выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные проценты ипотеки. Но следует иметь ввиду, что рыночные кредитные ставки (LIBOR, MosPrime и пр.) подвержены колебаниям и прогнозировать их значение на длительный срок ипотечного кредита весьма затруднительно.

Делая выбор в пользу низкой ставки ипотеки, указанной в программе, необходимо рассчитать реальные проценты ипотеки, которые придется уплатить. Для этого следует учесть дополнительные расходы, которые сопутствуют оформлению ипотеки и дальнейшему обслуживанию ипотечного кредита. Встречаются программы, в которых низкие ипотечные ставки сочетаются с далеко не самыми низкими фактически уплаченными процентами ипотеки.

В настоящее время средняя базовая процентная ставка составляет 11% в валюте и 15% в рублях, что в два-три раза превышает аналогичные ставки в экономически развитых странах. В настоящее время темпы снижения процентной ставки у нас в стране замедлились и, по прогнозам Ассоциации российских банков, к 2008 году составят 8-8,5%, что также многовато для цивилизованного рынка.

Минимальные валютные процентные ставки сейчас можно отметить у ВИП-банка и банка Первое О. В.К. (Росбанк) — 10%, но они не относятся к лидерам рассматриваемого рынка. Такие крупные ипотечные игроки, как Внешторгбанк, Городской ипотечный банк, Райффайзенбанк, ДельтаКредит и Международный московский банк, по большинству выдаваемых кредитов практикуют процентные ставки от 10,5%. Максимальные валютные процентные ставки (18%) сейчас можно отметить у Локобанка, ФОРА-банка и Европейского трастового банка.
Банки ДельтаКредит, Райффайзенбанк и Газпромбанк также применяют так называемые плавающие процентные ставки LIBOR, которые могут меняться в зависимости от колебаний финансовых показателей мирового рынка. По этой причине заключение договора по такой ставке имеет повышенные риски для потребителя, поскольку за продолжительный срок кредитования они могут измениться как в сторону повышения, так и в сторону понижения процентных ставок.

Вернуться в раздел: Кредиты