Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Оценка платежеспособности заемщика при ипотеке

Андеррайтинг — оценка платежеспособности заемщика (достаточность дохода для покрытия платежей по кредиту), кредитоспособность (уровень качества исполнения кредитных обязательств), активы заемщика (наличие достаточного объема ликвидных активов необходимого для осуществления первоначального взноса и оплаты сопутствующих сделке расходов). Все чаще агентства заполняют заявление на выдачу кредита и кредитную анкету без присутствия своего клиента. Но в любом случае прохождение кредитного комитета – ответственная процедура, которая становится все формальнее.

С помощью процедуры андеррайтинга банк изучает реальную платежеспособность заемщика, которая, в свою очередь, служит неким гарантом того, что кредит будет возвращен. По-другому это можно назвать еще квалификацией заемщика. Кроме того, таким способом определяется возможная сумма кредита, срок его погашения, процентная ставка и прочие условия, благодаря которым дальнейшие выплаты по ипотечному кредиту будут не обременительны для клиента.

Обычно процедура длится около двух недель и состоит, как правило, из двух этапов, хотя при определенных условиях она может быть сведена к одному действию. Например, в случае с московскими семьями-очередниками, которые участвуют в программе по социальной ипотеке. Какого-то отдельного изучения чистоты сделки по приобретаемой квартире не требуется: в столице специально по этой программе построено три дома. Поэтому для прохождения андеррайтинга достаточно анкеты и комплекта документов, среди которых справка о здоровье, доходах и т. д. А вот заемщику, который обращается в агентство, еще не определившись с покупкой жилья, этого не достаточно. Сначала он проходит первичную оценку платежеспособности, после чего ему выдается некое уведомление о том, что банк может предоставить кредит в таком-то размере. Этот документ действует в течение трех месяцев и пригодится заемщику в нескольких случаях.

Во-первых, из него ясно, на какую сумму кредита он может рассчитывать, и уже исходя из этого, подыскивать квартиру. Во-вторых, уведомление можно предъявить продавцу или застройщику жилья, на основе чего потом будет заключен договор купли-продажи жилья с использованием кредитных средств. После того, как квартира найдена, начинается второй этап процедуры - изучение объекта недвижимости, предлагаемого банку в залог. Одним словом, узнать конечный результат - получит или нет кредит наш клиент, минуя андеррайтинг, невозможно.

Практически все банки перестали взимать плату за рассмотрение кредитной заявки. Однако, скорее всего, потенциальному заемщику придется идти в банк лично (хотя есть ряд банков, которые могут принять решение о кредите заочно) и отвечать на различные вопросы. Стоит наизусть выучить ответы своей анкеты и соблюсти максимально строгий стиль в одежде. Оперативность банков в принятии решения о кредите тоже различна – от рекламируемых 24 часов до вполне реальных трех-четырех недель. При наличии полного пакета эти документы попадают в архивы банка, даже если кредит не был выдан, и могут быть использованы как элемент кредитной истории.

Прежде всего, претендент на кредит должен «познакомить» банк со своими доходами. Большинство банков рассматривает доход как от работы по найму, так и от ведения собственного бизнеса. Банки принимают к рассмотрению различные виды подтверждения доходов заемщика: по справке 2-НДФЛ, в свободной форме, предоставление управленческой отчетности (для владельцев бизнеса).

Помимо справки о доходах, подтвердить финансовую состоятельность помогут документы кредитной истории: например, бумаги, свидетельствующие о своевременном погашении ранее взятого кредита на покупку автомобиля. Кроме того, в банк обычно требуется предоставить копию паспорта заемщика, свидетельство о браке (если таковое есть), а также копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, и его ближайших родственников (супругов, родителей, детей). В момент подачи документов сотрудники банка обязательно попросят предъявить оригиналы документов, чтобы сличить их с «дубликатами».

Вернуться в раздел: Кредиты