Оценка платежеспособности заемщика при ипотеке

Андеррайтинг — оценка платежеспособности заемщика (достаточность дохода для покрытия платежей по кредиту), кредитоспособность (уровень качества исполнения кредитных обязательств), активы заемщика (наличие достаточного объема ликвидных активов необходимого для осуществления первоначального взноса и оплаты сопутствующих сделке расходов). Все чаще агентства заполняют заявление на выдачу кредита и кредитную анкету без присутствия своего клиента. Но в любом случае прохождение кредитного комитета – ответственная процедура, которая становится все формальнее.

С помощью процедуры андеррайтинга банк изучает реальную платежеспособность заемщика, которая, в свою очередь, служит неким гарантом того, что кредит будет возвращен. По-другому это можно назвать еще квалификацией заемщика. Кроме того, таким способом определяется возможная сумма кредита, срок его погашения, процентная ставка и прочие условия, благодаря которым дальнейшие выплаты по ипотечному кредиту будут не обременительны для клиента.

Обычно процедура длится около двух недель и состоит, как правило, из двух этапов, хотя при определенных условиях она может быть сведена к одному действию. Например, в случае с московскими семьями-очередниками, которые участвуют в программе по социальной ипотеке. Какого-то отдельного изучения чистоты сделки по приобретаемой квартире не требуется: в столице специально по этой программе построено три дома. Поэтому для прохождения андеррайтинга достаточно анкеты и комплекта документов, среди которых справка о здоровье, доходах и т. д. А вот заемщику, который обращается в агентство, еще не определившись с покупкой жилья, этого не достаточно. Сначала он проходит первичную оценку платежеспособности, после чего ему выдается некое уведомление о том, что банк может предоставить кредит в таком-то размере. Этот документ действует в течение трех месяцев и пригодится заемщику в нескольких случаях.

Во-первых, из него ясно, на какую сумму кредита он может рассчитывать, и уже исходя из этого, подыскивать квартиру. Во-вторых, уведомление можно предъявить продавцу или застройщику жилья, на основе чего потом будет заключен договор купли-продажи жилья с использованием кредитных средств. После того, как квартира найдена, начинается второй этап процедуры - изучение объекта недвижимости, предлагаемого банку в залог. Одним словом, узнать конечный результат - получит или нет кредит наш клиент, минуя андеррайтинг, невозможно.

Практически все банки перестали взимать плату за рассмотрение кредитной заявки. Однако, скорее всего, потенциальному заемщику придется идти в банк лично (хотя есть ряд банков, которые могут принять решение о кредите заочно) и отвечать на различные вопросы. Стоит наизусть выучить ответы своей анкеты и соблюсти максимально строгий стиль в одежде. Оперативность банков в принятии решения о кредите тоже различна – от рекламируемых 24 часов до вполне реальных трех-четырех недель. При наличии полного пакета эти документы попадают в архивы банка, даже если кредит не был выдан, и могут быть использованы как элемент кредитной истории.

Прежде всего, претендент на кредит должен «познакомить» банк со своими доходами. Большинство банков рассматривает доход как от работы по найму, так и от ведения собственного бизнеса. Банки принимают к рассмотрению различные виды подтверждения доходов заемщика: по справке 2-НДФЛ, в свободной форме, предоставление управленческой отчетности (для владельцев бизнеса).

Помимо справки о доходах, подтвердить финансовую состоятельность помогут документы кредитной истории: например, бумаги, свидетельствующие о своевременном погашении ранее взятого кредита на покупку автомобиля. Кроме того, в банк обычно требуется предоставить копию паспорта заемщика, свидетельство о браке (если таковое есть), а также копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, и его ближайших родственников (супругов, родителей, детей). В момент подачи документов сотрудники банка обязательно попросят предъявить оригиналы документов, чтобы сличить их с «дубликатами».

Вернуться в раздел: Кредиты