Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Потребительское кредитование для малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские кредиты.

Банки сейчас предлагают множество потребительских и целевых кредитов малому бизнесу. Это и традиционные для малого бизнеса кредиты, предполагающие погашение равными долями в течение всего срока кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг. Кредитных продуктов настолько много, что банки могут удовлетворить потребности практически любого клиента.

Естественно, ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг от друга.
Для предпринимателей, не требующих крупных сумм в силу мизерности бизнеса, но желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать аналоги потребкредитов, приспособленные для малого бизнеса. Речь идет о программах экспресс-кредитования с использованием скоррингового метода оценки заемщиков. Предприниматели нередко готовы заплатить больший процент по потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить деньги в таком случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса.

При такой схеме заемщика-предпринимателя оценивают по упрощенной схеме: тот заполняет специальную анкету и предоставляет копии ряда документов (паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о постановке на учет в налоговых органах).

Но, в отличие от обычных программ, в этом случае инспектор банка не выезжает на место ведения бизнеса предпринимателя, чтобы удостовериться, как идут дела. Да и оформления залога порой не требуется. Поэтому решение о выдаче ссуды вместо традиционной недели принимается в течение одного-двух дней.

Но в действительности отсутствие дотошной проверки сказывается на размере суммы кредита. Максимум, на который могут рассчитывать претенденты на кредит, — 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 16% до 22% годовых в рублях. Потребительские займы стоят столько же, да и накладные расходы те же, что и при обычном, частном кредитовании.

Это могут быть как единовременные, так и ежемесячные комиссии за предоставление, оформление и обслуживание кредита. Так что особой разницы, какие кредиты оформлять, для владельцев малых предприятий нет. Но потребкредиты все еще остаются единственным источником заемных денег (не считая друзей-знакомых) для начинающих коммерсантов — тех, что организуют свой бизнес с нуля.

Ведь банки, несмотря на более лояльное теперь отношение к предпринимателям, по-прежнему готовы помогать лишь тем, кто уже сумел зарекомендовать себя в бизнесе, проработав на рынке не менее полугода.

Тем, у кого денежные аппетиты выше, приходится запрашивать обычные кредиты для малого бизнеса. Количество банков, внедряющих программы кредитования малого бизнеса, растет.

Претендуя на получение классического кредита, предприятие может надеяться на сумму от $10 тыс. до $1 млн (от 300 тыс. рублей до 50 млн рублей). Да и стоимость таких займов будет тоже не низкой: 17—25% годовых в рублях и 15—16% — в валюте.

При больших суммах требования банка будут строже — инспектор может наведаться на место ведения бизнеса, а сама кредитная организация может запросить бизнес-план, потребовать в залог недвижимость или товар в обороте и выставить условие: нужна прозрачная бухотчетность.

Такие запросы зачастую вводят коммерсантов в ступор — недвижимости у них нет, написанию бизнес-планов никто не обучен. А про прозрачную бухгалтерию и говорить нечего. Именно поэтому получить подобные кредиты сложно.

Винить банки в излишней строгости сложно — они рискуют крупными суммами. Политика тщательного отсева позволяет оформлять хорошие портфели: по данным агентства «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в секторе кредитования малого бизнеса не превышает 1—2% от их общего числа в 2005 году.

В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%.

Вернуться в раздел: Кредиты