Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Получение крупного потребительского кредита

Получение крупного потребительского кредита
Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита — скажем, на приобретение недвижимости. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках — в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

С тем чтобы уважаемые читатели получили максимум полезной информации, далее рассмотрим схему полного (или глубокого) андерай-тинга. которой банки обычно пользуются при принятии решения о крупных потребительских кредитах. Вновь подчеркнем, что определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного — т. е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) — источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов. К числу последних относятся:
• доходы, получаемые по другому месту работы (например, по совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержан nil соответствующей справкой (см. ранее);
• доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;
• доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;
• получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть гиэиняты банком в качестве одного из вщов обеспечения обязательств по кредиту. В то же время следует иметь в виду, что помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.
При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Уточним, что подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:
• легальность источника дохода;
• соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям^ полученным на этот счет банком самостоятельно;
• регулярность денежных поступлений.
На основе результатов проверки банк:
• уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);
• в необходимых случаях — обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов (см. приложения 7 и 8, а также рис. 5);
• производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акции, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);
• выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика;
• анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);
• исследует предмет кредита — если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.2
1 Наиболее тщательной оценке, как правило, подлежат стабильность занято
сти заемщика, уровень его образования и квалификации (в том числе имею
щийся у заемщика профессиональный опыт).

Вернуться в раздел: Кредиты