Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Беспроцентный потребительский кредит

Итак, обратимся для начала к части 2 Гражданскому Кодексу РФ статье 819, в которой обозначено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Одним словом, говоря простым языком – Вы, выступая в качестве заемщика (лица, которому нужна какая-либо сумма денег) обращаетесь в банк (либо в его филиал, либо просто к лицу, сидящему в каком-либо магазине и представляющего интересы данного банка, что часто и бывает), чтобы Вам выдали именно ту сумму денег, которая Вам необходима. Дальше у Вас запрашивают всякие данные, что к нашему вопросу отношения не имеет, и определяют Вашу при годность в качестве кредитора.
Мы, можно сказать, подошли к сути – в самом определении уже заложена мысль, что кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Обратите внимание – «…обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Тем самым законодатель четко нам говорит о том, что кредитный договор является в любом случае возмездным.
Но, можете сказать Вы, что мы говорим о кредите, а не о кредитном договоре. Если у Вас родилась такая мысль (если нет, то просто пропускайте этот абзац), то объясняю, что кредит – это та денежная сумма, которая предоставляется Вам в пользование, а кредитный договор – это правовая форма, в которую облекаются правовые отношения. Кредит – это понятие сугубо экономическое, а кредитный договор – правовое. Ваши взаимоотношения с банком находятся в правовом пространстве. Тем самым Вам предоставляется кредит как экономическая категория, что оформляется кредитным договором, дабы облечь Ваши отношения по поводу этого самого кредита в правовую форму.
В итоге, что мы имеем. Фактически преподносят нам под красивым названием «беспроцентный кредит» - обычную рассрочку.
Но в чем же тут дело? Почему бы ни назвать все эти предложения рассрочкой? Постараемся разобраться в этом.
Для начала замечу, что кредитный договор в некоторых случаях сам предусматривает рассрочку, отсрочку либо аванс, но только в том случае, когда мы говорим о коммерческом кредите. Это статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом».
Исходя из этого определения, то можно сделать вывод о том, что договор коммерческого кредитования является, если можно так сказать, «последующим» либо «зависимым» от основного, первоначально заключенного договора, исполнение которого, в соответствии с ГК РФ, связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Он может быть предоставлен покупателем продавцу (аванс) либо, наоборот, продавцом покупателю (рассрочка, отсрочка оплаты).
Да, в ГК содержится в положениях статьи 488, что в случае заключения договора купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю, то есть продажа товара в кредит. Анализируя законодательство и практику, можно сделать вывод о том, что это положение относится к отсрочке платежа.
То есть сам продавец в договоре купли-продажи предусматривает, что покупатель может оплатить товар ни сразу, а в период установленный по соглашению между продавцом и покупателем. Причем здесь идет речь о единовременном платеже, об уплате всей суммы и сразу. Уплата процентов здесь, согласен, будет определяться лишь самим договором, а их размер – соглашением сторон. В этом случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит. Хотя данные положения ГК противоречат общим положением того же самого Гражданского кодекса о кредитном договоре в целом, потому что нормы, регулирующие коммерческий кредит, должны соответствовать общим положениям о кредите вообще. Тем самым можно смело говорить, что коммерческий кредит предоставляется на возмездной основе. Но это вопрос для отдельного обсуждения.
Обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что кредит (по своей сути) беспроцентным быть не может. Говоря о частности, как оплата товара проданного в кредит в случае купли-продажи, то здесь, по всей видимости, законодатель просто вводит путаницу, называя отсрочку платежа именно оплатой товара проданного в кредит. И также стоит указать, что под вывеской «беспроцентный кредит» нам отнюдь не предлагают погашение нашей перспективной задолженности в полном объеме в установленный период времени. А самое главное заключается в том, что все положения касающиеся оплаты товара, проданного в кредит, подпадают под положения данной статьи только в том случае, что если отсрочку либо рассрочку предоставляет непосредственно сам продавец, что на практике практически не встречается.
Чаще всего в магазинах сидят представители тех или иных банков, которые и оказывают нам услуги в предоставлении кредитов.
Итак, что мы имеем – банк предоставляет нам «беспроцентный кредит» на покупку товара именно в том магазине, где мы находимся. Но… Есть одно, а может и несколько НО.
1) банку совершенно невыгодно выдавать кредит без процентов;
2) почему магазин не может сам продавать товары в рассрочку или с отсрочкой платежа;
3) …кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ;
По всей видимости мы имеем хорошо поставленную и настроенную систему хитрых манипуляций нашими денежными средствами без нашего ведома.
Если Вы будете уточнять – почему кредит все-таки беспроцентный, то Вам скажут:
а) магазин выплачивает за Вас проценты;
б) это рассрочка;
Анализируем…
Какая выгода магазину выплачивать за нас проценты (причем не маленькие)? Никакой. Вот и видим один из самых распространенных примеров сговора между организациями. Магазин ничего за нас не выплачивает, а больше того – выплачиваем мы. Просто проценты по кредиту хитро включены в цены на товар, тем самым процент выплачивает не только тот, кто покупает в кредит, но и тот, кто покупает сразу, на свои кровные деньги.
А во втором случае – это не может быть рассрочкой. Банк – это кредитная организация, которая существует лишь за счет оборота денежных средств. И банк совершенно не беспокоит, что Вы такой добрый, порядочный и хороший человек. Банк должен делать деньги из денег. Это не цинизм. Просто такова природа кредитной организации, в частности банка.
По вышеизложенным причинам большинство магазинов и не продают товары сами в рассрочку или с отсрочкой платежа. Это просто не выгодно было бы им. Они не смогли бы тогда иметь столь большие прибыли.

Вернуться в раздел: Кредиты