Про кобрэндинговые карты

Для россиян пластиковые карты из элемента красивой и недоступной жизни превратились за последние год-два в повседневную реальность. И уже редко можно увидеть покупателя, в кошельке или портмоне которого не лежало бы сразу несколько разноцветных "пластиков" - от сетевых магазинов типа Рамстор, Арбат-Престиж или Reeebok, плюс к тому всевозможные социальные карты - пенсионные, карты студента или школьника и т.д.

И, конечно, зарплатные дебетовые карты, которые также перестали в последние годы быть свидетельством принадлежности человека к узкому кругу избранных, наиболее преуспевающих предприятий. Казалось бы, в этом смысле россияне мало чем теперь отличаются от жителей стран с развитой экономикой, где пластиковые карты давно уже стали излюбленным платежным средством.

Однако у нас, как говорят эксперты, все обстоит иначе. Официальная статистика говорит следующее: более 90% дебетовых и кредитных карт в России сегодня эмитировано в рамках "зарплатных проектов", но при этом по картам в торговле по-прежнему осуществляется 5--7% всех операций. И попытки банков приучиться россиян к кредитным картам пока остаются не слишком успешными: из 100% эмитированного "пластика" обычно активизируется не более 30-50%. И это, кстати говоря, еще считается вполне неплохим показателем. Остальные карты, предоставляемые клиентам, например, в качестве бонуса за своевременное погашение кредита остаются лежать мертвым грузом где-нибудь среди ненужных документов (например, в конверте, где какое-то время хранятся квитанции, свидетельствующие о внесении платежей по кредиту). Или вообще заканчивают свой недолгий век в мусорной корзине, потому что пользоваться ими по назначению россияне не хотят.

Это нежелание, как подчеркивают эксперты, обуславливается несколькими причинами.

Важную роль здесь играет, как ни странным это может оказаться на первый взгляд, привычка. Несмотря на то, что банки активно рекламируют преимущества кредитования с помощью пластиковых карт, россияне при обращении в финансовую организацию за займом предпочитают поручать на руки привычные платежные средства - бумажные деньги. Вторая причина носит финансовый характер: у многих клиентов радость обладания пластиковой кредитной картой заканчивалась после первого же получения балансовой выписки по счету. Выяснялось, что собственник карты умудрился потратить гораздо больше средств, чем он рассчитывал. То ли вследствие того, что он сам не умеет пользоваться картой, то есть учитывать все операции по снятию денег и все снятые за операции комиссии. То ли потому, что в его договоре с банком указана была гораздо меньшая процентная ставка по обслуживанию карты, чем указывалось в кредитном договоре. Второй вариант эксперты считают вполне реальным (как, впрочем, и первый): не случайно ЦБ РФ недавно заявлял о том, что разрыв между эффективной и декларируемой процентными ставками на рынке "пластика" может достигать 30% и даже превышать эту цифру.

С учетом всего этого привлечь клиентов к кредитным картам оказывается нелегким делом, а банки в этом кровно заинтересованы. Интерес к так называемым торговым кредитам или экспресс-кредитам идет на убыль: наверное, даже самым нелюбопытным и "непродвинутым" потенциальным заемщикам уже объяснили, что при таком виде кредитования за купленный товар они переплатят, по меньшей мере, 20-30%, а если очень "повезет" - то и все 50%.

Нецелевые потребительские кредиты, конечно, более привлекательны и "спрятать" здесь ставки сложнее, чем в случае с экспресс-кредитами. Однако они, по мнению многих банкиров, являются своего рода переходным звеном между торговым и "карточным" кредитованием. И в принципе, и с точки зрения банков, и с точки зрения потенциальных клиентов "карточное" кредитование является более перспективным бизнесом.

Именно это заставляет банки искать новые пути "внедрения" своих карт, причем такие, при которых клиенты не смогли бы отмахнуться от предложенного "пластика". Очень популярными при этом становится так называемый кобрэндинговый пластик, который кредитные организации выпускают в рамках совместных проектов со своими компаниями-партнерами - торговыми сетями или сотовыми операторами. Такие карты предоставляют своим владельцам возможность не только оплачивать с их помощью покупки, но и получать скидки и копить бонусы, которые, в свою очередь, дают основания надеяться на получение подарков или новых, более весомых скидок. Обычно такие карты являются весьма привлекательными для клиента, и с эстетической точки зрения - хотя бы потому, что на них отражен брэнд полюбившегося магазина.

Однако и здесь нет добра без худа. Процентная ставка при кредитовании по кобрэндинговой карте оказывается зачастую выше, чем аналогичная ставка при получении нецелевого потребительского кредита в отделении банка или в торговой сети. Разрыв между двумя этими показателями может составлять 5-6%, а бывают случаи, когда они разнятся более существенно. Пример тому - кобрэндинговый MasterCard Standard банка "Русский стандарт" (РС), выпускаемый совместно с сетью бытовой техники "Мир". Ставка по такому "карточному" кредиту составляет 23% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия в 1,9% от первоначальной суммы ссуды. Таким образом, реальная ставка составит более 60% годовых! Вряд ли такую реальную ставку способен "перебить" тот факт, что владелец данной кобрэндинговой карты может рассчитывать на 6% скидку при покупке товаров в "Мире". Впрочем, как говорят сами банкиры, они при реализации подобных проектов рассчитывать не столько на людей, не умеющих считать, сколько на тех, кто ценит свое время и не желает терять его на ожидание решения по предоставлению "стандартного" потребительского кредита.

Вернуться в раздел: Кредиты