Как получить кредитную карту
Кредитная карточка предполагает не только обязанность банка-эмитента
перечислять средства с карточного счета клиента на счета его
контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее
владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким
образом, держатель кpeдитнoй кapтoчки имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y
бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг,
cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный
клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм клиентом из coбcтвeнныx cбepeжeний или
пyтeм cпиcaния co специального cтpaxoвoгo дeпoзитa.
Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты
индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его
кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку
по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного
кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.
Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств.
В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под
повышенные проценты.
Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата
кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее
оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели
используются средства со специального страхового депозита. Полный
возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и
расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью
задолженность в любое время).
Пока для нашего рынка характерны высокая стоимость кредитных карт и
повышенные требования к потенциальным клиентам. Но в ближайшей
перспективе, по мнению аналитиков, стоит ожидать разделения
существующего рынка на два сегмента: с высокой стоимостью карт и низким
уровнем требований к клиентам; и с низкой стоимостью кредитных карт и
высоким уровнем требований.
Кто может получить кредитную карту
В соответствии с Гражданским кодексом совершеннолетие наступает в 18
лет. Именно тогда гражданин России может самостоятельно отвечать по всем
своим финансовым обязательствам, а значит, и претендовать на получение
кредитной карты. Однако только четыре банка из 17 исследованных согласны
с такой трактовкой закона. Большинство — 11 банков — доверяют свои
кредитные карты только людям старше 21 года. Помимо возраста существуют
еще и ограничения по доходу. И хотя банки крайне неохотно говорят о них,
ссылаясь на то, что каждое решение принимается индивидуально,
большинство банкиров все же признались: для того чтобы реально получить
кредитную карту, необходимо зарабатывать не менее $300 в месяц. При этом
на последнем месте работы нужно трудиться, как правило, более полугода.
И снижения этих требований в ближайшее время ожидать не стоит.
«Известия» провели свой мини-опрос и выяснили, что критерии по возрасту,
стажу и уровню дохода 95% банков менять не собираются.
Устанавливая довольно жесткие ограничения по стажу и доходу, многие
банки требуют в качестве подтверждающих документов только паспорт и еще
один документ, удостоверяющий личность. Причем кредитку можно получить и
только по паспорту, например в Гута-банке и «Русском стандарте». Справку
о доходах (форма 2НДФЛ) хотят видеть только 8 из 17 банков (Автобанк-Никойл,
Банк Москвы, Дельтабанк (классические кредитные карты), МДМ-банк,
Росбанк-Первое О.В.К. (некоторые программы), Русский банк развития,
Ситибанк, Финансбанк). Пять из них требуют и подтверждения занятости —
копию трудовой книжки (обычно заверенную работодателем). И никто из этой
восьмерки переходить только на паспортный контроль пока не собирается.
Срок рассмотрения кредитной заявки, как правило, занимает 3 дня, и еще 5
дней уходит на выпуск карты. При этом подавать заявку на кредитную карту
можно различными способами. Например, в МДМ-банке заполнить заявление
можно в офисах, у консультанта в торговой точке, по телефону и через
интернет, а получить карту — в офисах и торговой точке. Заполняя заявку,
клиент может выбрать валюту кредита. Обычно на выбор предлагаются рубль,
доллар или евро. К кредитной карте могут открываться и сразу три счета в
разных валютах, как, например, в Ситибанке.
Кредитный лимит банк определяет сам. Сейчас преобладающая часть банков
готова выдавать по карте кредиты на сумму 80-90 тыс. рублей. МДМ-банк,
Альфа-банк, Импэксбанк, БИН-банк готовы выдавать до $10 тыс. (300 тыс.
руб.), Банк Москвы — до 350 тыс. руб., Ситибанк — до 750 тысяч.
Практически все банки соизмеряют кредитный лимит конкретной карты с
доходом заемщика. Например, в МДМ-банке и Альфа-банке величина лимита
равна 200% ежемесячного дохода. В Автобанке-Никойл — 300%, в Банке
Москвы — 330%, в Росевробанке — две трети среднемесячной зарплаты,
подтвержденной справкой о доходах. «Однако величина дохода заемщика
является не единственным критерием для определения величины кредитного
лимита, — говорит Владимир Голубков, первый заместитель председателя
правления Росбанка. — Она рассчитывается исходя из всех данных о
заемщике, указанных в заявлении». И при изменении анкетных данных может
меняться.
Пока отечественная кредитная карта — удовольствие недешевое. Совокупная
стоимость открытия и годового обслуживания карт Visa Classic и
MasterCard Standard колеблется от $20 до $50, а Visa Gold и MasterCard
Gold — от $54 до $150. За $20 можно получить классические кредитные
карты Внешторгбанка, Импэксбанка и банка «Зенит». Меньше стоят карты
МДМ-банка. Банк, убрав платеж за открытие счета (2% от лимита карты),
снизил стоимость выпуска своих классических кредитных карт до $14. Еще
дешевле — за $12.5 — до 1 мая можно приобрести кредитную Visa Classic
Альфа-банка, и за $50 — «золотую».
Далее к стоимости выпуска и обслуживания добавляем плату за кредит.
Процентные ставки по валютным кредитным картам находятся в основном на
уровне 18-20%, по рублевым — 23-24%. Правда, в скором времени они,
видимо, несколько снизятся. На рынок кредитных карт сейчас выходит
Внешторгбанк, предлагая ставку 16% годовых по валютным картам и 19% — по
рублевым.
Дополнительные расходы возникают и при снятии кредитных средств. Здесь
опять же всех перещеголял Внешторгбанк, бесплатно обналичивая кредит. Но
обычно за снятие кредитных средств заемщик оставляет банку 2% от суммы,
а иногда и все 5-6%. При этом обналичивание часто ограничивается либо
фиксированной суммой ($1000-3000), либо процентом от общего лимита по
карте. «Основное назначение пластиковой карты, в том числе и кредитной,
— оплата товаров и услуг в торговой и сервисной сети, — объясняет Денис
Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка.
— Просто клиенты, у которых есть карты с кредитным лимитом, осуществляют
покупки не с помощью собственных средств, а в кредит. Эти операции для
клиентов абсолютно бесплатны. Поэтому пока мы не планируем снижения
тарифов за обналичивание кредитных средств с пластиковых карт. Таким
образом мы стимулируем клиентов осуществлять свои покупки с помощью
карт».
Некоторое снижение финансового бремени возможно только во время grace
period (льготного периода). С 1 февраля этого года банки получили
возможность предоставлять его без ущерба для кошелька клиента (раньше
взимались налоги). И сейчас банк «Авангард» не начисляет кредитные
проценты в первые 14 дней обслуживания карты, Ситибанк — в первые 50
дней. В БИН-банке первый месяц обслуживания действуют льготные кредитные
проценты — 12% (долл.) и 15% (руб.). В Импэксбанке grace period — 45
дней (12% по валютным картам).
Позволяют экономить и специальные программы, а также получение дохода на
остатки по счету, что реализовано в кредитных картах Импэксбанка и банка
«Союз». В частности, участниками дисконтных (скидки) или бонусных
программ являются кредитные карты МДМ-банка, Гута-банка, Ситибанка,
банков «Союз», «Зенит», Росбанк-Первое О.В.К. При этом размер бонуса
может быть как фиксированным, так и привязанным к расходам по карте.
Например, в совместной акции Росбанка и «Билайна» после каждой оплаты
кредитной картой на счет клиента в сети «Билайн» перечисляются деньги.
Вернуться в раздел: Кредиты
© Alti.ru