Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Расчет платежа по ипотеке

При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Формула расчета аннуитетных платежей достаточно сложна. Поэтому для определения суммы аннуитета по конкретным условиям лучше воспользоваться ипотечным калькулятором.

Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования, когда платежи по ипотеке значительно снизятся, появляются свободные денежные средства и возможность взять новый кредит.

Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно порядка 12000 руб., ниже представлено два варианта расчета платежей по ипотеке - аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Для краткости расчетов срок ипотечного кредита принят равным одному году. В течение этого периода заемщик может выплатить сумму около 144000 руб., из которых ипотечные проценты составят порядка 8300 руб., а сумма кредита около 135700 руб. Ставка по ипотеке принята в размере 11% годовых.

Из приведенных таблиц видно, что в случае дифференцированных платежей, в первые 6 месяцев платежи по кредиту превышают обозначенный заемщиком порог в 12000 руб., но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет все 12 месяцев выплачивать одну и ту же сумму – 11993.39 руб. В итоге, к концу года ипотечный кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей составит 143785.46 руб., а во втором варианте – 143920.68 руб. Разница в 135.22 руб. кажется несущественной. Но если взять реальный размер ипотечного кредита и реальный срок кредитования при ипотеке, то эта разница может обернуться заемщику в сотни тысяч рублей. Чтобы убедиться в этом, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который рассчитывает как дифференцированные так и аннуитетные платежи.

После покупки недвижимости по ипотеке, вам каждый месяц необходимо будет вносить очередной платеж по кредиту. Вариантов выплат бывает два: аннуитетные платежи или дифференцированные. Аннуитетные – платежи являются одинаковыми (равными) в течение всего периода выплаты кредита. Дифференцированные – платежи, сумма которых уменьшается каждый месяц.
Аннуитетные платежи
В России наиболее распространены аннуитетные платежи. Основным их плюсом является то, что можно довольно точно планировать свой бюджет. Так же при первых выплатах по кредиту они меньше, чем дифференцированные платежи. Но при выборе аннуитетных платеже заемщику придется заплатить в целом большую сумму, чем при дифференцированной оплате кредита.
Дифференцированные платежи
Первое время заемщик, выбравший дифференцированную систему расчета, должен выплачивать довольно большие суммы, которые могут быть довольно тяжелы для бюджета. Но примерно с середины срока кредитования платежи значительно снижаются. Это приводит к появлению в бюджете свободных средств, и возможности получить еще один кредит, при необходимости. Ниже в таблицах приведены две схемы расчетов по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Ставка кредита составляет 12% годовых, ежемесячно заемщик может выплачивать порядка $500. Для удобства в таблице рассматривается срок, равный году, в который может быть выплачено примерно $6000. Из них около $5600 – сумма кредита, а оставшаяся сумма (порядка $400) – проценты по кредиту.

Вернуться в раздел: Кредиты