Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


Кредитование малого бизнеса




Кредитование малого бизнеса

До недавнего времени проблема недоступности банковского финансирования для предприятий малого бизнеса формулировалась достаточно просто: огромный, но неквалифицированный спрос встречал минимальное по объемам и некачественное предложение.

Конечно, спрос этот был огромным лишь по меркам российской банковской системы, капитализация которой была и в целом остается ниже всякой критики. Если же сравнивать развитие малого бизнеса в России с аналогичными показателями развития западных стран, то картина получается совсем другая. Как известно, на Западе малые предприятия производят 60—70% ВВП, тогда как в России — меньше 15%.

Но даже этот сравнительно небольшой сектор российской экономики оставался практически без финансирования: по оценкам ряда экспертов, в 2004 году малый бизнес получил лишь 5% всех кредитов, выданных коммерческими банками. В целом потребности малых предприятий во внешнем финансировании удовлетворялись не более чем на 20%, причем в наименьшей степени покрывались потребности в микрофинансировании, потребности индивидуальных предпринимателей и недавно созданных субъектов малого бизнеса. Широко известна и другая системная проблема российской банковской системы: пассивы коммерческих банков практически на 100% являются краткосрочными, что затрудняет кредитование на длительные сроки (свыше 5 лет). Все это проблемы, которые имеют отношение ко всем видам финансовых услуг и проявляются не только в отношении малых предприятий. Но до недавнего времени банки неохотно предоставляли свои средства малым предприятиям еще и по другим основаниям, специфичным для данного сегмента кредитования.

Во-первых, сами банки долгое время рассматривали малый бизнес как неперспективного клиента. Технологии массового кредитования и скоринговые системы долгое время не находили широкого распространения и не встречали доверия со стороны банковских менеджеров. А при традиционном, индивидуализированном подходе к кредитованию стоимость оформления кредита малому предприятию сравнима со стоимостью обслуживания какого-нибудь гиганта сырьевой промышленности, тогда как отдача от этого кредита ниже на порядок, а то и на два. При этом банки могли свободно размещать свои средства на сверхдоходных фондовом и валютном рынках, чем они, собственно, и занимались. Финансирование реального сектора экономики стало всеобщим приоритетом совсем недавно.

Во-вторых, малый бизнес объективно был и остается менее цивилизованным и более рискованным способом зарабатывания прибыли. До сих пор более 50% малых фирм разоряются в первый год существования. На этапе от 2 до 6 лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка. Но деньги им нужны как раз в первые 3—4 года. Цивилизованной работе с малым бизнесом мешает и распространенное среди предпринимателей мнение об эффективности коррупционных тактик развития бизнеса, наличие теневого оборота, "серых" схем и т. д. Все это мешает объективной оценке малых предприятий в качестве заемщиков.

Одну из наиболее значительных проблем представляет отсутствие у малых предприятий хороших залогов под выдаваемые кредиты. Беззалоговый кредит, если может быть выдан вообще, оказывается очень дорогим, поскольку банк вынужден в этом случае создать резерв в объеме 100% выданного кредита. Но даже если полное или частичное залоговое обеспечение имеется, его надо еще суметь оформить. Сегодня процедура оформления залога занимает от 10 дней до 3 месяцев. Прибавьте к этому еще около месяца, который бухгалтерия затратит на подготовку документов, затребованных банком для анализа кредитной заявки, примерно неделю на ожидание решения банка — и станет ясно, что дешевле взять потребительский кредит.

Нет, конечно, ставки по кредитам для малого бизнеса ниже ставок потребкредитования: их стоимость находится примерно посередине между стоимостью быстрых кредитов для физлиц и кредитов крупным корпоративным клиентам. Но временные затраты — несколько месяцев и 20 минут — зачастую настолько несопоставимы, что по принципу "время — деньги" предприниматели часто отдают предпочтение именно потребительскому кредиту.

В 2005—2006 гг. описанная выше ситуация начала изменяться к лучшему. Банки все больше внимания начинают уделять реальному сектору экономики, однако крупный бизнес в значительной мере обслуживается кэптивными банками и международными финансовыми организациями. Российским банкам, особенно региональным, остается сегмент мелкого и среднего бизнеса, как наиболее перспективный с точки зрения роста кредитного портфеля.

Кроме того, развитие банковских технологий делает финансирование малых предприятий все более выгодным. Эксперты отмечают, что кредиты эти имеют доходность вполне сопоставимую с доходностью потребительских кредитов при существенно более низком риске. Действительно, на сегодня невозвраты по кредитам малому бизнесу составляют в целом не более 5%. Портфель кредитов малым предприятиям обладает еще и тем достоинством, что риски здесь диверсифицированы по нескольким сотням заемщиков, что невозможно в случае кредитования исключительно крупных компаний. Не последнюю роль в активизации операций банков с малыми предприятиями сыграло развитие таких инструментов, как лизинг и факторинг, которые хотя и ориентированы в большей степени на средний бизнес, довольно часто оказываются приемлемыми и для малых компаний. Все это, по мнению наблюдателей, позволяет ожидать к концу года роста доли сделок с малым бизнесом в общем числе сделок до 35—40% по сравнению с прошлогодними 27%.

Вместе с тем значительная доля этих операций по-прежнему приходится на региональные банки, тогда как кредитные организации федерального уровня, активно работающие в сегменте малого и среднего бизнеса, все еще остаются скорее исключением, чем правилом. Кроме того, несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко- и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле почти никогда не превышает 10%.

В сегменте лизинга малым компаниям также основная доля роста приходится на лизинг автотранспорта, пищевого и торгового оборудования, то есть всего того, что необходимо для бизнеса с высоким коэффициентом оборачиваемости запасов.

Как существенные, можно оценить успехи коммерческих, прежде всего региональных, банков в плане сокращения времени анализа кредитной заявки, пакета требуемых для этого анализа документов и либерализации залоговой политики. Если позитивные сдвиги в этом направлении будут продолжаться и в следующем, 2007, году, то вполне возможно, что на отдельных, наиболее развитых в экономическом отношении территориях можно будет наблюдать новый бум быстрого кредитования, на этот раз в сфере кредитов малому бизнесу.

Примером отмеченных выше новых тенденций в развитии взаимоотношений коммерческих банков и малых компаний может служить линейка услуг одного из уральских банков — ОАО "Банк24.ру". Здесь кредитные продукты для малого бизнеса увязаны в единую систему с лизинговыми программами и предложениями по факторинговому финансированию, а также с уникальными бонусами в рамках сопутствующих услуг, таких, например, как зарплатные проекты. Отдельного разговора заслуживает специализированный кредит для малых предпринимателей "Бизнес-кредит", запущенный банком в начале текущего года.

С помощью "Бизнес-кредита" предприниматель может занять на срок до 24 месяцев сумму до 500 тысяч рублей почти так же легко и просто, как и при оформлении потребительского кредита, но под меньший процент. В зависимости от срока и суммы кредита ставка может составлять от 18 до 22% годовых плюс единовременная комиссия в размере 2% от суммы кредита. Если эта сумма не превышает 200 тысяч рублей, то кредит может быть вовсе не обеспечен залогом — достаточно поручительства любого физлица, например супруга или супруги заемщика. В принципе, без залога можно обойтись и при больших суммах, но тогда поручителей должно быть как минимум трое. Кроме обязательных мелочей вроде паспорта, анкеты и копии свидетельства о госрегистрации заемщик обязан лишь подтвердить свои права на имеющуюся у него недвижимость и автотранспорт, а также предоставить документы, подтверждающие его статус честного налогоплательщика.

Решение о выдаче кредита Банк принимает всего за несколько часов, поэтому "Бизнес-кредит" вполне может составить конкуренцию некоторым кредитам для частных клиентов. На "Бизнес-кредит" не может претендовать, пожалуй, только бизнес, созданный несколько дней тому назад. Если же малое предприятие продержалось на рынке хотя бы 6 месяцев, то его владелец вполне может претендовать на получение средств от Банка24.ру. Таким образом, "Бизнес-кредит" оказывается идеальным средством решения финансовых проблем для перспективного, развивающегося бизнеса, который только начинает захватывать свою нишу на рынке и остро нуждается в финансовых вливаниях.

Конечно, "Бизнес-кредит" не является универсальной палочкой-выручалочкой, спасающей от всех финансовых неурядиц: если компании нужны масштабные долгосрочные инвестиции, например для вывода или восстановления бизнеса после кризиса, то здесь "Бизнес-кредит" не поможет. Но зато такой кредит является идеальным инструментом для решения таких задач, как, например, пополнение оборотных средств или закупка нового оборудования (хотя в последнем случае стоит рассмотреть и варианты с лизингом). Ясно, что даже при таком специализированном использовании "Бизнес-кредит" имеет все шансы стать хитом продаж, что подтверждается не только сухими цифрами статистики, но и многочисленными отзывами клиентов Банка24.ру.

"Считается, что индивидуальному предпринимателю получить кредит непросто, — говорит владелец сети магазинов "Джинсомания" Алексей Коршунов. — И я тоже так думал, пока по совету знакомых не обратился в Банк24.ру. Оказалось, что для ИП у них есть "Бизнес-кредит", который мне идеально подходил: минимум документов, расчетный счет не обязательно у них открывать, нет требований по залогу. Кредит оформили очень быстро, а результатом стало открытие четвертого магазина "Джинсомания" на Ленина, 38 и новый ассортимент в магазинах".

"На сегодня ОАО "Банк24.ру" выдало свыше 100 "Бизнес-кредитов", — отмечает руководитель пресс-службы Банка Ольга Голубева. — Причем, если поначалу выдавалось по 2—3 кредита в месяц, то сегодня "Бизнес-кредиты" выдаются практически каждый день".

Таким образом, несмотря на то, что развитие малого бизнеса и организация его доступа к долгосрочным финансовым ресурсам остается задачей государственного значения, проблемы с получением кратко- и среднесрочного финансирования вполне могут быть урегулированы самим рынком в той форме, которую он сегодня принял в ряде экономически развитых регионов России. Здесь, как показывает практика, даже сравнительно небольшие в масштабах страны банки в состоянии предложить вполне конкурентные кредитные продукты и организовать их массовые продажи небольшим предприятиям в таких сферах, как торговля, пищевое производство, транспортные услуги и тому подобное.
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.