Кредитование малого бизнеса
Кредитование малого бизнеса
До недавнего времени проблема недоступности банковского финансирования для предприятий малого бизнеса формулировалась достаточно просто: огромный, но неквалифицированный спрос встречал минимальное по
объемам и некачественное предложение.
Конечно, спрос этот был огромным лишь по меркам российской банковской системы, капитализация которой была и в целом остается ниже всякой критики. Если же сравнивать развитие малого бизнеса в России с
аналогичными показателями развития западных стран, то картина получается совсем другая. Как известно, на Западе малые предприятия производят 60—70% ВВП, тогда как в России — меньше 15%.
Но даже этот сравнительно небольшой сектор российской экономики оставался практически без финансирования: по оценкам ряда экспертов, в 2004 году малый бизнес получил лишь 5% всех кредитов, выданных
коммерческими банками. В целом потребности малых предприятий во внешнем финансировании удовлетворялись не более чем на 20%, причем в наименьшей степени покрывались потребности в микрофинансировании,
потребности индивидуальных предпринимателей и недавно созданных субъектов малого бизнеса. Широко известна и другая системная проблема российской банковской системы: пассивы коммерческих банков
практически на 100% являются краткосрочными, что затрудняет кредитование на длительные сроки (свыше 5 лет). Все это проблемы, которые имеют отношение ко всем видам финансовых услуг и проявляются не
только в отношении малых предприятий. Но до недавнего времени банки неохотно предоставляли свои средства малым предприятиям еще и по другим основаниям, специфичным для данного сегмента кредитования.
Во-первых, сами банки долгое время рассматривали малый бизнес как неперспективного клиента. Технологии массового кредитования и скоринговые системы долгое время не находили широкого распространения и не
встречали доверия со стороны банковских менеджеров. А при традиционном, индивидуализированном подходе к кредитованию стоимость оформления кредита малому предприятию сравнима со стоимостью обслуживания
какого-нибудь гиганта сырьевой промышленности, тогда как отдача от этого кредита ниже на порядок, а то и на два. При этом банки могли свободно размещать свои средства на сверхдоходных фондовом и
валютном рынках, чем они, собственно, и занимались. Финансирование реального сектора экономики стало всеобщим приоритетом совсем недавно.
Во-вторых, малый бизнес объективно был и остается менее цивилизованным и более рискованным способом зарабатывания прибыли. До сих пор более 50% малых фирм разоряются в первый год существования. На этапе
от 2 до 6 лет закрывается каждая четвертая. И лишь компании с большим стажем работы обычно уже не исчезают с рынка. Но деньги им нужны как раз в первые 3—4 года. Цивилизованной работе с малым бизнесом
мешает и распространенное среди предпринимателей мнение об эффективности коррупционных тактик развития бизнеса, наличие теневого оборота, "серых" схем и т. д. Все это мешает объективной оценке малых
предприятий в качестве заемщиков.
Одну из наиболее значительных проблем представляет отсутствие у малых предприятий хороших залогов под выдаваемые кредиты. Беззалоговый кредит, если может быть выдан вообще, оказывается очень дорогим,
поскольку банк вынужден в этом случае создать резерв в объеме 100% выданного кредита. Но даже если полное или частичное залоговое обеспечение имеется, его надо еще суметь оформить. Сегодня процедура
оформления залога занимает от 10 дней до 3 месяцев. Прибавьте к этому еще около месяца, который бухгалтерия затратит на подготовку документов, затребованных банком для анализа кредитной заявки, примерно
неделю на ожидание решения банка — и станет ясно, что дешевле взять потребительский кредит.
Нет, конечно, ставки по кредитам для малого бизнеса ниже ставок потребкредитования: их стоимость находится примерно посередине между стоимостью быстрых кредитов для физлиц и кредитов крупным
корпоративным клиентам. Но временные затраты — несколько месяцев и 20 минут — зачастую настолько несопоставимы, что по принципу "время — деньги" предприниматели часто отдают предпочтение именно
потребительскому кредиту.
В 2005—2006 гг. описанная выше ситуация начала изменяться к лучшему. Банки все больше внимания начинают уделять реальному сектору экономики, однако крупный бизнес в значительной мере обслуживается
кэптивными банками и международными финансовыми организациями. Российским банкам, особенно региональным, остается сегмент мелкого и среднего бизнеса, как наиболее перспективный с точки зрения роста
кредитного портфеля.
Кроме того, развитие банковских технологий делает финансирование малых предприятий все более выгодным. Эксперты отмечают, что кредиты эти имеют доходность вполне сопоставимую с доходностью
потребительских кредитов при существенно более низком риске. Действительно, на сегодня невозвраты по кредитам малому бизнесу составляют в целом не более 5%. Портфель кредитов малым предприятиям обладает
еще и тем достоинством, что риски здесь диверсифицированы по нескольким сотням заемщиков, что невозможно в случае кредитования исключительно крупных компаний. Не последнюю роль в активизации операций
банков с малыми предприятиями сыграло развитие таких инструментов, как лизинг и факторинг, которые хотя и ориентированы в большей степени на средний бизнес, довольно часто оказываются приемлемыми и для
малых компаний. Все это, по мнению наблюдателей, позволяет ожидать к концу года роста доли сделок с малым бизнесом в общем числе сделок до 35—40% по сравнению с прошлогодними 27%.
Вместе с тем значительная доля этих операций по-прежнему приходится на региональные банки, тогда как кредитные организации федерального уровня, активно работающие в сегменте малого и среднего бизнеса,
все еще остаются скорее исключением, чем правилом. Кроме того, несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных малому бизнесу финансовых инструментов остаются кратко-
и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля малым предприятиям в большинстве банков
распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле почти никогда не превышает 10%.
В сегменте лизинга малым компаниям также основная доля роста приходится на лизинг автотранспорта, пищевого и торгового оборудования, то есть всего того, что необходимо для бизнеса с высоким
коэффициентом оборачиваемости запасов.
Как существенные, можно оценить успехи коммерческих, прежде всего региональных, банков в плане сокращения времени анализа кредитной заявки, пакета требуемых для этого анализа документов и либерализации
залоговой политики. Если позитивные сдвиги в этом направлении будут продолжаться и в следующем, 2007, году, то вполне возможно, что на отдельных, наиболее развитых в экономическом отношении территориях
можно будет наблюдать новый бум быстрого кредитования, на этот раз в сфере кредитов малому бизнесу.
Примером отмеченных выше новых тенденций в развитии взаимоотношений коммерческих банков и малых компаний может служить линейка услуг одного из уральских банков — ОАО "Банк24.ру". Здесь кредитные
продукты для малого бизнеса увязаны в единую систему с лизинговыми программами и предложениями по факторинговому финансированию, а также с уникальными бонусами в рамках сопутствующих услуг, таких,
например, как зарплатные проекты. Отдельного разговора заслуживает специализированный кредит для малых предпринимателей "Бизнес-кредит", запущенный банком в начале текущего года.
С помощью "Бизнес-кредита" предприниматель может занять на срок до 24 месяцев сумму до 500 тысяч рублей почти так же легко и просто, как и при оформлении потребительского кредита, но под меньший
процент. В зависимости от срока и суммы кредита ставка может составлять от 18 до 22% годовых плюс единовременная комиссия в размере 2% от суммы кредита. Если эта сумма не превышает 200 тысяч рублей, то
кредит может быть вовсе не обеспечен залогом — достаточно поручительства любого физлица, например супруга или супруги заемщика. В принципе, без залога можно обойтись и при больших суммах, но тогда
поручителей должно быть как минимум трое. Кроме обязательных мелочей вроде паспорта, анкеты и копии свидетельства о госрегистрации заемщик обязан лишь подтвердить свои права на имеющуюся у него
недвижимость и автотранспорт, а также предоставить документы, подтверждающие его статус честного налогоплательщика.
Решение о выдаче кредита Банк принимает всего за несколько часов, поэтому "Бизнес-кредит" вполне может составить конкуренцию некоторым кредитам для частных клиентов. На "Бизнес-кредит" не может
претендовать, пожалуй, только бизнес, созданный несколько дней тому назад. Если же малое предприятие продержалось на рынке хотя бы 6 месяцев, то его владелец вполне может претендовать на получение
средств от Банка24.ру. Таким образом, "Бизнес-кредит" оказывается идеальным средством решения финансовых проблем для перспективного, развивающегося бизнеса, который только начинает захватывать свою нишу
на рынке и остро нуждается в финансовых вливаниях.
Конечно, "Бизнес-кредит" не является универсальной палочкой-выручалочкой, спасающей от всех финансовых неурядиц: если компании нужны масштабные долгосрочные инвестиции, например для вывода или
восстановления бизнеса после кризиса, то здесь "Бизнес-кредит" не поможет. Но зато такой кредит является идеальным инструментом для решения таких задач, как, например, пополнение оборотных средств или
закупка нового оборудования (хотя в последнем случае стоит рассмотреть и варианты с лизингом). Ясно, что даже при таком специализированном использовании "Бизнес-кредит" имеет все шансы стать хитом
продаж, что подтверждается не только сухими цифрами статистики, но и многочисленными отзывами клиентов Банка24.ру.
"Считается, что индивидуальному предпринимателю получить кредит непросто, — говорит владелец сети магазинов "Джинсомания" Алексей Коршунов. — И я тоже так думал, пока по совету знакомых не обратился в
Банк24.ру. Оказалось, что для ИП у них есть "Бизнес-кредит", который мне идеально подходил: минимум документов, расчетный счет не обязательно у них открывать, нет требований по залогу. Кредит оформили
очень быстро, а результатом стало открытие четвертого магазина "Джинсомания" на Ленина, 38 и новый ассортимент в магазинах".
"На сегодня ОАО "Банк24.ру" выдало свыше 100 "Бизнес-кредитов", — отмечает руководитель пресс-службы Банка Ольга Голубева. — Причем, если поначалу выдавалось по 2—3 кредита в месяц, то сегодня
"Бизнес-кредиты" выдаются практически каждый день".
Таким образом, несмотря на то, что развитие малого бизнеса и организация его доступа к долгосрочным финансовым ресурсам остается задачей государственного значения, проблемы с получением кратко- и
среднесрочного финансирования вполне могут быть урегулированы самим рынком в той форме, которую он сегодня принял в ряде экономически развитых регионов России. Здесь, как показывает практика, даже
сравнительно небольшие в масштабах страны банки в состоянии предложить вполне конкурентные кредитные продукты и организовать их массовые продажи небольшим предприятиям в таких сферах, как торговля,
пищевое производство, транспортные услуги и тому подобное.
© Alti.ru