Риск кредитования малого бизнеса
Риск кредитования малого бизнеса
Несмотря на очевидную важность развития малого бизнеса в России, отечественные банки лишь с прошлого года стали активно кредитовать этот сектор экономики. Пока объем займов, выданных малым предприятиям,
составляет всего 6--7 млрд долл., в то время как рынку требуется в несколько раз больше. Впрочем, по мнению члена правления Внешторгбанка 24 Сергея СУЧКОВА, впереди настоящий бум кредитования малого
бизнеса. В ближайшие два года банки будут выдавать займов небольшим предприятиям больше, чем населению.
- В последний год многие российские банки стали активно анонсировать свои программы по развитию малого бизнеса. И тем не менее сами предприниматели жалуются на недостаток внимания со стороны кредитных
организаций. Какой должен быть объем финансирования, чтобы полностью удовлетворить спрос на заемные ресурсы со стороны малых предприятий?
- По разным оценкам, потребность малого бизнеса сейчас оставляет 25--30 млрд долл., в то время как банки выдали кредитов на сумму 6--7 млрд долл. Так что проблема финансирования малого бизнеса
действительно очень актуальна. Вы правы, с недавнего времени многие банки стали развивать проекты по финансированию небольших компаний. Однако еще год назад ситуация на рынке была совсем другой.
Большинство банков не понимали перспективы этого бизнеса, у них отсутствовали технологии финансового анализа подобных заемщиков. Кроме того, были еще и завышенные требования к оценке рисков. Это миф,
что кредитование малого бизнеса является более рискованным, чем обслуживание средних и крупных корпоративных клиентов.
Сейчас наконец ситуация меняется: банки постепенно осознают, насколько им выгодно заниматься малым бизнесом. Поэтому и появляется реклама таких программ. Но пока предложения по кредитованию
распространены в Москве, Санкт-Петербурге, а также в других крупных городах-миллионниках. А вот в небольших региональных городах получить кредит малым предприятиям довольно сложно.
- Как, по вашему мнению, будет расти объем кредитования малого бизнеса?
- По оценкам экспертов рынка, по темпам получения займов малые предприятия в ближайшие два года обгонят население. Хотя, как известно, сейчас потребительское кредитование переживает настоящий бум. При
этом финансирование малых предприятий значительно менее рискованное, чем кредитование физических лиц. Прежде всего это связано с тем, что при оценке платежеспособности предприятий мы используем
индивидуальный финансовый анализ заемщика, в то время как основной способ оценки кредитоспособности частника -- это скорринговая система, базирующаяся на статистических моделях анализа риска. А это
подразумевает готовность принимать повышенные риски, хотя тут есть свои преимущества -- скорость и простота принятия решения. В результате среднерыночный объем "плохих долгов" по малому бизнесу --
1--3%, по потребительскому кредитованию -- 5--7%.
- Вы говорите, что в целом рынок привлек банковских кредитов на сумму 6--7 млрд долл., а какова доля ВТБ-24?
- Сейчас наш кредитный портфель составляет 6 млрд руб., то есть около 220 млн долл. Получается, что на ВТБ-24 приходится около 4% рынка. Этот результат мы достигли меньше чем за два года работы нашей
Программы кредитования малого бизнеса, которая стартовала во Внешторгбанке в июле 2004 года и продолжила свое развитие с конца 2005 года во Внешторгбанке 24.
На текущий момент мы прокредитовали более 3 тыс. предприятий. И до конца года наш портфель увеличится до 12--13 млрд руб. Стратегической задачей ВТБ-24 является завоевание не менее 10% в каждом сегменте
розничного банковского рынка. Я думаю, что в отношении малого бизнеса мы можем даже превысить этот показатель.
- Изменился ли принцип кредитования малого бизнеса после того, как программа была переведена в ВТБ-24?
- Для группы ВТБ малый бизнес изначально был важным направлением деятельности, тем сегментом рынка, где мы хотим стать лидером. После того как мы стали продвигать наш проект в ВТБ-24, более чем в два
раза - с 20 до 43 - увеличилось число отделов кредитования малого бизнеса, расположенных в региональных филиалах и дополнительных офисах ВТБ-24 Мы очень интенсивно расширяем присутствие по стране,
открываем специализированные отделения в филиалах. Мы уже представлены во всех федеральных округах. До конца нынешнего года у нас будет уже 60 точек продаж.
Если говорить о наших конкретных продуктах, то условия кредитования остались прежними. Требуем от клиента лишь самые необходимые данные, например о регистрации предприятия. Далее наши сотрудники сами
выезжают к потенциальному заемщику и собирают всю информацию, которая затем понадобится кредитному комитету для принятия решения.
Наша программа предусматривает выдачу кредитов двух типов -- микрокредитов на сумму до 900 тыс. руб. сроком на два года и кредитов на развитие бизнеса на сумму до 30 млн руб. Тут срок был увеличен с
трех до пяти лет. Еще одно нововведение -- мы сейчас запускаем пилотную программу по кредитованию стартового проекта в Ленинградской области. В этом сегменте риски, конечно, очень высокие, поскольку еще
неизвестно, будет ли успешным бизнес или нет. Здесь мы сотрудничаем вместе с государственным фондом, который выдает поручительства для предприятий малого бизнеса. Посмотрим, что из этого получится.
Надеюсь, что сможем запустить финансирование подобных проектов. Объем кредита составит до 600 тыс. рублей.
- А какова будет процентная ставка по таким кредитам?
- У нас по всем программам рыночные конкурентные ставки. Если говорить непосредственно об этом проекте, то доходность составляет 15--18%. Кроме того, не забывайте, что существует федеральная программа
по компенсации процентных ставок. Так что кредит для заемщиков может оказаться дешевле. Вообще исходя из личного опыта общения с предпринимателями могу сказать, что обычно процентная ставка не является
единственно важным условием для заемщиков. Малый бизнес, как правило, весьма рентабельный, его доходы достаточно высоки. В первую очередь, компании интересуются оперативностью, качеством обслуживания,
грамотными консультациями менеджеров.
- А на каких основаниях вы отказываете предприятиям в кредите?
- Прежде всего это неудовлетворительное финансовое состояние. Таких отказов немного -- около 10%. Часть заявок мы отсекаем еще на этапе рассмотрения заявок, например, когда предприятие работает на рынке
менее полугода.
- Принято считать, что большая часть предприятий малого бизнеса работает в "серую". Как вы решаете эту проблему?
- Действительно, нынешние реалии таковы, что многие предприниматели работают в так называемой "серой зоне". Подавляющее большинство наших клиентов -- это компании, которые прежде не пользовались
банковскими кредитами. Мы способствуем повышению прозрачности наших заемщиков, т.к. кредит, полученный в банке, безусловно повышает "белую" составляющую деятельности фирмы.
© Alti.ru