Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


В выдаче кредита отказать




В выдаче кредита отказать

Одни компании активно пользуются заемными ресурсами и берут много кредитов, другие обивают пороги банков, но не могут получить деньги. Если для крупных компаний проблема привлечения кредитных средств, как правило, неактуальна, то в малом и среднем бизнесе она стоит остро. Как банки оценивают соискателей заемных средств? Почему некоторым отказывают? Что кредитные организации готовы рассматривать в качестве залога?

Кредитный рай не для всех
На первый взгляд, на рынке кредитования юридических лиц и частных предпринимателей сложилась благоприятная ситуация для заемщиков. В Нижнем Новгороде работает множество местных банков и филиалов федеральных кредитных организаций, которые готовы кредитовать бизнесменов. Однако, по словам вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, из 10 обратившихся в банк предпринимателей лишь 3 получают кредит. Остальным по тем или иным причинам отказывают. Представители некоторых крупных банков прямо говорят о том, что не готовы брать на себя риски кредитования малого бизнеса.

"Первое, что нас интересует, — это объем выручки предприятия, — рассказывает начальник кредитного управления Нижегородского филиала Альфа-Банка Илья Горев. — Он должен составлять не менее $3 млн в год. Лишь в том случае, если мы видим, что компания в течение полугода достигнет необходимых объемов выручки, то после согласования с центральным офисом можем снизить планку, например, до $2 млн". В то же время крупные предприятия с выручкой от 2 млрд руб. и, желательно, с участием государ­ства в капитале, Альфа-Банк готов кредитовать фактически без залогового обеспечения — если будет оформлен залог права требования выручки по контрактам гособоронзаказа, договорам комиссии с ФГУП "Рособоронэкспорт", либо при соблюдении ряда других критериев.

Похожая ситуация и в Сбербанке. По словам директора управления кредитования Волго-Вятского банка Сбербанка РФ Надежды Солдатовой, переориентация с масштабных проектов на небольшой и средний бизнес произошла совсем недавно, и до сих пор услуга недостаточно развита. Крупнейшему банку России проще кредитовать банки и небанковские организации, специализирующиеся на малом бизнесе, чем давать кредиты предпринимателям напрямую.

Банкиров можно понять. Кредитование малых предпринимателей связано не только с повышенными рисками в силу того, что у них больше шансов обанкротиться, но и с высокими накладными расходами. Чтобы выдать кредиты на 1 млн руб. и на $1 млн банк несет схожие затраты, тогда как прибыль во втором случае окажется несоизмеримо выше.

Впрочем, по словам Владимира Киевского, постепенно ситуация меняется. Все чаще банки снижают нижнюю планку требований к обороту предприятий, желая заполучить новых клиентов. Однако прежде чем оформлять документы, любому предпринимателю стоит поинтересоваться, а готов ли банк вообще работать с таким клиентом, как он. Как бы ни были хороши показатели рентабельности, каким бы ликвидным ни было залоговое обеспечение, если масштабы бизнеса фирмы не соответствуют требованиям банка, то, скорее всего, кредит она не получит.

Бизнес устоит?
Второе важное требование, которое предъявляют банки, — устойчивость бизнеса потенциального заемщика. "Это целый комплекс показателей — соотношение соб­ственных и заемных средств, текущего кредитного портфеля и выручки от реализации продукции предприятия, долгосрочных и краткосрочных кредитов и многое другое, — поясняет Илья Горев. — Бизнес многообразен, и приходится использовать весь арсенал экономических методов, чтобы оценить финансовую устойчивость". Что важно, банк исходит из динамики развития предприятия в прошлом, а не из планов на будущее. Изучается бухгалтерская отчетность за год, на основе которой делается прогноз.

Как образом осуществляет проверка? К примеру, Альфа-Банк требует три группы документов: юридические (учредительные документы, выписка из ЕГРЮЛ), бухгалтерские документы (отчетность с отметкой в налоговой инспекции, данные аудиторской проверки и др.), а также информацию по задолженности в бюджет и искам, предъявленным предприятию.

"Мы всевозможными способами пытаемся избежать риска "двойной бухгалтерии", — рассказывает Илья Горев, — стараемся получать подтверждение информации из открытых источников. К примеру, есть показатели, которые практически невозможно подделать — обороты по счетам, размер кредитного портфеля и др. Впрочем, заметна тенденция, что нижегородские компании все чаще отказываются от работы с "черным налом", легализуют финансовые потоки, что заметно упрощает оценку их финансовой устойчивости".

Впрочем, по словам начальника отдела кредитования малого бизнеса НБД-Банка Вадима Кряжова, если в крупном бизнесе кредитование основывается, прежде всего, на оценке финансовой устойчивости компании, то в малом бизнесе кредит — это всегда инвестиционный проект. Банк не просто изучает финансовые показатели деятельности предпринимателя, но и внимательно оценивает, на что пойдут полученные деньги, насколько кредит способен сгенерировать прибыль в будущем. Если проект потенциально удачен, способен принести новые деньги, то и кредит, скорее всего, будет возвращен без проблем. Если бизнесмен ввязывается в авантюру, даже если сейчас его бизнес устойчив и стабилен, то проблем с возвратом не избежать.

Специалисты называют бизнес-план одним из уязвимых мест многих предпринимателей. Зачастую он просто не проходит банковскую экспертизу, так как финансовый расчет бизнес-плана составляется на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли, или сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Часто в резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждение, рыночные исследования, описание технологий.

Отдельная категория бесперспективных заемщиков — это компании, которые только начинают свою деятельность или существуют менее года. В таком случае анализировать банковским служащим по большому счету нечего, и кредит компания не получит — ее руководителю имеет смысл обращаться лишь в венчурные фонды, а лучше к друзьям, знакомым и род­ственникам. Единственное исключение, если фирма сможет доказать свою преем­ственность от другого бизнеса. "Существует практика, когда собственники закрывают одну фирму и продолжают свое дело на базе другой. Появляется новый бизнес, который тем не менее имеет свою историю, — рассказывает Илья Горев. — В таком случае кредитование возможно".

Кредиты для честных
В любом бизнесе есть "подводные течения", разглядеть которые "невооруженным взглядом" бывает невозможно. Поэтому любого заемщика будет изучать служба безопасности банка. Связан ли бизнес с криминалом? Не темное ли прошлое у учредителей? Есть ли к компании претензии со стороны налоговых органов и не предъявлены ли судебные иски? Положительные ответы на эти вопросы значительно увеличивают риски кредитной организации. Любые претензии к потенциальному заемщику со стороны третьих лиц значительно уменьшают шансы на получение денег.

Нерешенные вопросы с собственностью на землю или разногласия между учредителями также способны оттолкнуть банк. Поэтому наши эксперты рекомендуют еще до подачи заявки в кредитное учреждение проверить учредительные документы и привести их содержание в соответствие с состоянием дел на текущий момент. Бывает, что компании "прокалываются" на незначительных деталях (к примеру, забыли оформить нового директора). Часто проблемы возникают у компаний, которые купили уже готовую фирму, оформленную на сторонних людей.

Особое внимание банки уделяют отношениям компании с другими кредитными организациями. Своевременно погашенный кредит в любом банке уже позволяет говорить о хорошей кредитной истории и значительно повышает шансы на получение нового кредита. Если же заемщик имеет непогашенную просроченную задолженность в одном банке и предпринимает попытку с помощью другой кредитной организации разрешить эту проблему, то кредит ему, скорее всего, не дадут. Часто конкурирующие банки не общаются напрямую между собой, а просят потенциального заемщика предоставить письмо из банка, где обслуживается организация, о состоянии ссудной задолженности и наличии проблем в прошлом. Если такого письма нет, то в выдаче кредита могут отказать.

Более того, не секрет, что существуют связи внутри банковского сообщества, и есть "черный список" непорядочных заемщиков, в который лучше не попадать.

Условия, которые банкиры предъявляют к потенциальным заемщикам, для многих оказываются неподъемными. Поэтому некоторые компании пытаются перехитрить кредиторов и подают им подложные документы. Но если банкиры обнаружат фальшивые бумаги (неважно, на каком этапе рассмотрения заявки), заемщику в кредите сразу же откажут. В этой кредитной организации, скорее всего, навсегда.

Что будет, если банк узнает об обмане со стороны клиента и подаст в суд? Самое мягкое наказание — штраф за незаконное получение кредита по статье 14.11 Кодекса об административных правонарушениях. Размер штрафа для компании — от 20 до 30 тыс. руб., а для руководителя — от 2 до 3 тыс. руб. Однако действия могут быть оценены и как уголовное преступление. В таком случае ждет осуждение по статье 176 Уголовного кодекса за незаконное получение кредита. Максимальный штраф по этой статье — 200 тыс. руб., предельный срок лишения свободы — пять лет. Самое жесткое наказание предусмотрено для руководителя, который получил кредитные деньги с целью их хищения. Его могут осудить по статье 159 УК "Мошенничество". Максимальное наказание — до десяти лет лишения свободы.

А что в залог?
По мнению Владимира Киевского, ключевая проблема, из-за которой бизнес не может получить кредит, — это залоговое обеспечение. Без залога кредитуют всего в двух случаях: когда заемщик представляет крупное предприятие с хорошей кредитной историей или, наоборот, сумма кредита достаточно мала (несколько тысяч долларов), а процент­ная ставка весьма велика.

Однако доводить дело до реализации залога банкиры не любят. "Основная задача банка — дать компании такой кредит, который она сможет вернуть без проблем. Поэтому залог призван оказывать на заемщика некое моральное давление — человек должен понимать, что может потерять ценное для себя имущество, — рассказывает региональный директор по развитию малого и среднего бизнеса РЦ "Центральный" банка "Траст" Владимир Веселов. — Практика показывает, что если банк рассчитывает вернуть "проблемный" кредит с помощью реализации залога, то он всегда оказывается в проигрыше. Поэтому для нас на первом месте стоит анализ бизнеса заемщика и лишь на втором — залоговое обеспечение".

Как правило, банки не принимают в обеспечение кредита всю сумму стоимости залога, а учитывают определенные коэффициенты — от 0,5 до 0,9, которые зависят от соотношения основных признаков залога — ликвидности и надежности. По словам Ильи Горева, нередко эти показатели друг другу противоречат. Например, недвижимость очень надежна, но не всегда ликвидна — быстро продать производственное или офисное помещение достаточно сложно, в то время как товар в обороте (неснижаемый остаток склад­ских запасов) не очень надежен, зато его можно оперативно реализовать. Поэтому наиболее приемлемым для банка является такое обеспечение, которое балансирует между ликвидностью и надежностью, удовлетворяя обоим требованиям. Как правило, это оборудование и автотранспорт. Однако есть исключения — например, специфическое, узкоспециализированное оборудование, которое, по мнению банка, будет сложно продать.

"Итак, если бизнес компании не достиг достаточных масштабов, имеет претензии со стороны налоговых органов, против него рассматриваются иски в суде, а служба безопасности выясняет, что у компании есть непогашенная задолженность в других банках, то шансы на успешное сотрудничество минимальны, — подводит итоги Илья Горев. — Если же в банк обращается компания, которая имеет опыт работы на рынке и хорошую кредитную историю (необязательно в нашем банке), вся финансовая отчетность в порядке и отвечает нашим требованиям, то заявка будет принята к рассмотрению и высока вероятность, что клиент получит кредит".
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.