Быстрые бизнес кредиты
Быстрые бизнес кредиты
Предприниматель может получить ссуду за 1-3 дня, предоставив минимум документов. Однако у всех экспресс-кредитов один большой минус — высокие ставки.
"Быстрые" ссуды, получившие широкое распространение на рынке потребительского кредитования, предлагаются банками и бизнесменам. Преимущественно экспресс-кредиты рассчитаны на небольшие фирмы или
индивидуальных предпринимателей: крупным и средним компаниям такая оперативность требуется намного реже, кроме того, подобные займы обходятся значительно дороже (до 30% годовых в рублях), а их
максимальные суммы невелики (обычно до $30 тыс.).
От клиентов потребуется предоставить лишь самые основные документы, к которым относятся свидетельство о регистрации, ИНН, бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках. Зачастую также банкиры
ориентируются на управленческую отчетность: она ведется фирмой для себя, содержит, в частности, информацию о "серых" доходах и позволяет составить более полное представление о качестве заемщика.
Минимальный срок регистрации предпринимателя — не менее шести месяцев, а его деятельность должна приносить прибыль.
Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. Предоставлять их не обязательно, к примеру, в Банке Москвы, КМБ-банке, МДМ-банке, Пробизнесбанке,
Русском банке развития. Однако обычно необходимы поручители, в качестве которых могут выступать любые третьи лица (как юридические, так и частные), в том числе супруги. Кроме того, принимается
поручительство и самого владельца бизнеса: в данном случае он выступает как частное лицо, имеющее в собственности легко реализуемое имущество (скажем, автомобиль или квартиру).
При экспресс-кредитовании бизнес заемщика мжет оцениваться либо "вручную" банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы — скоринговой системы
(решение принимается за один день). В первом случае кредитный инспектор, как правило, выезжает непосредственно на место к потенциальному клиенту, чтобы изучить бизнес изнутри: посмотреть необходимую
документацию, да и просто убедиться в том, что такая фирма действительно существует, а например, на ее складе в самом деле есть товары. "Это оптимальный вариант взаимодействия с заемщиком, — уверяет
начальник управления маркетинга и продуктов департамента малого и среднего бизнеса Росбанка Вера Маркосова. — Например, в официальной отчетности вы не увидите, с какими партнерами имеет деловые
отношения клиент. Уже на основе собранной таким образом информации принимается решение о предоставлении ссуды".
Принцип оценки платежеспособности предпринимателей с помощью скоринговой модели точно такой же, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому
показателю присваивается некое значение (балл) и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе. "Чем больше полученный показатель, тем выше надежность заемщика", — поясняет
замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Импэксбанка Дмитрий Закабунин.
Скоринговая методика позволяет существенно сократить время рассмотрения заявки, однако увеличивает риски банка, который соответственно компенсирует их высокими ставками. Обычно ссуды за один день
обходятся на 3-4 процентных пункта дороже, чем экспресс-кредиты с оценкой "вручную". Кроме того, максимальные суммы скоринговых ссуд обычно очень ограничены. К примеру, в КМБ-банке и Пробизнесбанке за
один день вам оформят заем размером лишь до 300 тыс. рублей, тогда как, согласившись на трехдневную оценку, заемщик сможет получить 900 тыс. рублей.
Некоторые участники рынка считают, что за скорингом будущее. По мнению управляющего директора департамента малого и среднего бизнеса Банка Москвы Максима Шиндяткина, этот метод оценки — наиболее
технологичный продукт, позволяющий снижать издержки банка и быстрыми темпами наращивать кредитный портфель. Хотя есть и другая точка зрения: "При кредитовании малого бизнеса все-таки требуется
индивидуальный подход к заемщику, который отсутствует в скоринговых методиках, — утверждает консультант Фонда поддержки малого бизнеса ЕБРР Ирина Джусуп, — в результате большой процент потенциальных
заемщиков "отсеивается". С этим мнением согласна и Вера Маркосова: "При использовании скоринга решение принимает компьютер на основе четких формализованных критериев. Российский бизнес сложно
анализировать таким способом". Выходит, что поверхностная оценка не всегда играет на руку заемщику. Многие представители малого бизнеса, которым отказал компьютер, вполне могли бы рассчитывать на
положительное решение в том случае, если бы их "дело" рассматривали кредитные менеджеры "вручную". Как уверяет начальник отдела разработки и внедрения продуктов и услуг Пробизнесбанка Роман Гаврилов,
очень часто для заемщика не столь принципиальны сроки получения средств, сколько важно само положительное решение со стороны финансового учреждения. Поэтому перед тем, как подавать в банк заявку, имеет
смысл поинтересоваться, по какой методике будет происходить оценка.
© Alti.ru