Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

 

 

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации


Деньги для старта




Деньги для старта

Недавно я прочитала, что в 2007 г. темпы кредитования малого бизнеса обгонят потребительское кредитование. Честно говоря, не думаю, что это будет так скоро. Пока для этого нет серьезных оснований. Нужно, чтобы на рынке появилось хотя бы десять-двадцать крупных игроков. Только тогда можно будет ощутить серьезные изменения.

А сегодня на федеральном уровне реально работают только два банка Внешторгбанк, как государственный банк, который основательно занимается этой проблемой, и специализированный КМБ-Банк, который давно присутствует на рынке. В последнее время появился еще ряд игроков, таких как МДМ-Банк, Банк "СОЮЗ", весной начал работать в этом направлении и наш банк.

Среди региональных банков нужно отметить активную деятельность в этой сфере Нижегородского банкирского дома, Челиндбанка в Челябинске. Оба работают по технологиям и программам Европейского банка реконструкции и развития. Серьезно заявили о себе на этом рынке также Уралтрансбанк в Екатеринбурге, Сибакадембанк в Сибири и Дальневосточный банк.

Сейчас, на мой взгляд, выявляются основные игроки, которые через несколько лет станут лидерами рынка и будут задавать тон другим. Нов этой конкурентной борьбе федеральные банки, конечно, имеют некоторые существенные преимущества. Прежде всего, речь идет о денежных ресурсах. У крупного федерального банка они очевидно больше, чем у небольшого. Так, например, для запуска своей программы в разных регионах банк "Траст" намерен потратить не менее $8-20 млн. Готов ли каждый региональный банк к таким расходам? Для местного банка это гораздо сложнее.

Клиенту нужен и кредит, и пакет услуг
Еще пример. Мы начали работать в марте по обучению предпринимателей и уже обучили 118 человек. У банка есть деньги на хороший учебный центр, на своих тренеров. Имеется свой круглосуточный колл-центр, что тоже немаловажно. Ведь предприниматель, как любой нормальный человек, с утра до вечера работает. Когда он может получить консультацию? Только поздно вечером или в выходные.

Но я считаю, что настоящая конкуренция - это очень хорошо. Потому что, когда федеральный банк идет в регионы, где уже давно присутствуют местные банки, перед ним стоит задача разработать такой продукт, который мог бы эффективно конкурировать.

Все решает время
Мы видим, что для предпринимателя сегодня важнее всего быстрое принятие решения о выдаче кредита. Вопрос процентной ставки пока отходит на второй план. Потому что это вопрос наличия конкуренции. Вот когда на рынке появится хотя бы десяток игроков, когда начнется охота за клиентом, тогда для клиента станет принципиальным вопрос: какая ставка - 19% или на процент меньше.

Поэтому мы сейчас нацелены, прежде всего, на построение централизованной технологии, которая позволит принимать решение о выдаче кредита всего за один день. Ведь предприниматель не делает бизнес-планов на 10 лет вперед. Он не делает их даже на год вперед. Если у него появляется возможность взять крупную партию товара с большой скидкой, он срочно ищет на это деньги, и ему нужен банк, который быстро примет решение.

По большому счету, рынок микрокредитования должен прийти к таким технологиям, когда все решается в считанные часы. Но в России пока еще не накоплено достаточной информации о том, какая в различных отраслях стандартная доходность, какие стандартные арендные ставки в том или ином регионе, пока еще не развита деятельность кредитных бюро. Поэтому то, к чему стремятся банки сегодня, это принятие решения как минимум за один день.

Капиталы требуют правки
Действительно, на стартовый капитал практически никто кредитов сейчас не дает. Как правило, банки ставят условие, чтобы клиент проработал на рынке не меньше полугода. Хотя появились и такие, которые снизили этот срок до трех месяцев. Некоторый срок присутствия малого предприятия на рынке является для банков важным условием. Предприниматель или малое предприятие должны получить минимальный опыт ведения бизнеса, чтобы понять, как у них идут продажи, пусть даже на небольшом объеме. Наконец, осознать, а надо ли вообще заниматься этим бизнесом.

На Западе риски стартового капитала делятся между финансовой организацией и малым предприятием. Кстати, весьма показательным для меня был сюжет в одном западном фильме. Наверное, я, как банкир, обратила на это особое внимание. Там главная героиня, расставшись со своим молодым человеком, решила заново начать жизнь и завести свой бизнес. Для этого ей понадобился кредит на стартовый капитал. Девушка написала письмо в банк и через три дня получила по почте ответ, что все о'кей, кредит ей дадут. Я еще подумала: надо же, она никуда не ходила, заполнила какой-то бланк, отправила и по почте получила ответ.

Конечно, в Европе это возможно по той простой причине, что, начиная с рождения, вся информация о человеке находится в компьютере. О нем известно практически все: как он оплачивает коммунальные счета, как берет и возвращает кредиты, какое у него образование, позволяет ли оно открыть конкретное дело. Кроме того, известны средние арендные ставки по тому или иному виду бизнеса, в том регионе, где его открывают. Это все официально опубликованные данные, и цены там не колеблются в зависимости от обстоятельств, они зафиксированы рынком. Известна также средняя зарплата в отрасли. Поэтому банк, получая заявку от клиента, изучает его социальный портрет, а далее анализирует, насколько адекватны оценки самого клиента.

В России многое решают не столько экономические показатели, сколько харизма конкретного человека, насколько он удачно договорился, был активным. Очень высокие требования к человеку, к его индивидуальности, к его выживаемости в тех или иных условиях. Но надо отдать должное: сейчас в бизнесе появляется все больше правил.

Три условия успеха
Реальный прорыв в кредитовании малого бизнеса, который в последние два года мы наблюдаем в секторе потребительского кредитования, произойдет, думаю, через два-три года. Потому что есть неудовлетворенный спрос предпринимателей на банковские кредиты, и сам малый бизнес не стоит на месте, а динамично развивается. Сейчас его доля в ВВП России составляет 10-12%, а в развитых странах малый бизнес, как известно, дает не меньше 50% ВВП. Нет сомнений, что и мы придем к этому.

И здесь конкурентные преимущества будут иметь те банки, которые, во-первых, имеют хороший канал продаж, т. е. большую и разветвленную региональную сеть. Такому банку достаточно будет лишь обучить людей и посадить их в региональные отделы. Второй важный момент - наличие кредитной технологии. Многие предприниматели работают по упрощенной системе и платят только налог на вмененный доход. Поэтому специалист из кредитного отдела должен уметь читать всю управленческую отчетность, которую ведет предприниматель, и трансформировать ее в понятные для принятия решения цифры. Этими технологиями сегодня обладает ограниченное количество банков. И третье конкурентное преимущество - понятная продуктовая линейка.

А следующим шагом будет пакетное финансирование. Завтра клиенту будет недостаточно одного лишь кредита. Ему сразу надо будет предлагать пакет услуг. Например, в ближайшее время банк "Траст" планирует, кредитуя предпринимателя, выдавать ему сразу кредитную карточку. Хочет он заплатить по кредиту, ему не надо идти в банк. Больше того, за кредитованием малого бизнеса стоит еще и клиент, который держит у тебя в банке счет. Так что надо разрабатывать стимулирующие программы, чтобы закрепить предпринимателя за банком надолго.

АКЦЕНТ

До конца года "Траст" планирует запустить программу кредитования в 44 регионах страны. Величина кредитного портфеля $300 млн. К 2007 г. программа будет внедрена в 70 регионах, портфель кредитов увеличится до $1,2 млрд. За 1 день банк может принять решение о кредитовании предпринимателей на сумму до $50 тыс. сроком на 2 года по ставке 19% годовых (еще 2% - комиссия за выдачу кредита). При этом залог может обеспечивать лишь 50% займа.
 






 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.