бизнес портал Алти.ру

Банковские программы кредитования малого бизнеса




Банковские программы кредитования малого бизнеса

Банковских программ кредитования малого бизнеса сейчас на рынке стало действительно много. И это реальные программы, учитывающие реальные интересы малого бизнеса, его потребности, возможности и проблемы. Потому что малым предприятиям, у которых нет, как правило, залогов, не в порядке отчетность, и деньги нужны не такие уж большие, но зато очень быстро.

Естественный отбор
Обычно банки финансируют предприятия малого бизнеса, которые работают не менее полугода, имеют хорошее финансовое состояние, положительные результаты работы, хорошее обеспечение и занимаются торговлей, предоставлением услуг или производством. "Исходя из собственной кредитной политики, банк дополнительно вводит отраслевые ограничения по возможности получения кредита: игорный бизнес, шоу-бизнес, операции на финансовом и фондовом рынке и т.д.", - рассказывает директор департамента корпоративного кредитования Юниаструм Банка Дмитрий Скоркин.

"Кредитами по программе кредитования малого и среднего бизнеса могут воспользоваться юридические лица и индивидуальные предприниматели с годовой выручкой до 300 млн. рублей в Москве и Санкт-Петербурге (до 100 млн. - в других городах), успешно осуществляющие свою деятельность в течение года в радиусе 200 км от месторасположения подразделения банка" - это требования Международного московского банка (ММБ). Кредиты по упрощенной процедуре в том же ММБ выдаются предприятиям с "удовлетворительными показателями финансовой отчетности, у которых отсутствует значительная задолженность по банковским кредитам и бухгалтерская отчетность ведется с использованием 1С или аналогичной ей программе".

Start-up
Стартовые проекты пока кредитуются неохотно. Обусловлено это тем, что при кредитовании start-up существуют довольно большие риски невозврата кредита со стороны заемщика, и многие банки пока не готовы принимать на себя эти риски, а гарантий со стороны государства, как это происходит в большинстве развитых стран, в России нет. Например, Абсолют-банк рассматривает заявки на кредитование стартового бизнеса в случае, если у заемщика уже есть какой-то другой бизнес, который может выступить источником погашения кредита либо обеспечить ликвидный залог. Такой же подход и в Юниаструм Банке. "Мы предоставляем кредиты на реализацию стартовых проектов только при условии, что существует параллельный бизнес клиента, доходы от которого позволят обслуживать кредит, а в случае неудачи реализуемого проекта - погасить его", - говорят там.

Однако и такие специальные программы уже появляются. Например, в банке "Союз" для предпринимателей, планирующих начать свою деятельность или работающих до 6 месяцев, существует программа start-up, предлагающая финансирование до 100 тыс. рублей. "Мы кредитуем начинающих предпринимателей и уже действующее предприятие, зарегистрированное по законодательству РФ в Москве и Московской области, - рассказывает зампред правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. - При этом не кредитуются стартовые проекты в сфере строительства, туризма, игрового бизнеса".

Что в пакете
"Для рассмотрения заявки клиента мы изучаем не только данные бухгалтерской отчетности за прошедшие 6 месяцев (бухгалтерские балансы и анализ счетов бухгалтерского учета), но и управленческую отчетность (формирование реальной выручки предприятия и его прибыль), кредитную историю в других банках, - рассказывает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. - В случае кредитования на пополнение оборотных средств основным видом обеспечения могут являться товары в обороте, если же рассматривается долгосрочное финансирование на приобретение автотранспорта, оборудования или недвижимого имущества, то наиболее оптимальными вариантами залога будут основные средства".

При этом чем внушительнее кредит, тем жестче требования банка к обеспечению. Например, в КМБ-банке залогом должно быть обеспечено 100% основной суммы кредита по всем ссудам свыше $50 тыс. В залог банк берет недвижимость (квартира, дом, коммерческая недвижимость), землю, оборудование (торговое, офисное, производственное, медицинское и т.д.), транспортные средства (автотранспорт, легковые автомобили, грузовые автомобили, строительные машины и др.), товары, банковские векселя, векселя и гарантии ЦБ, векселя и гарантии прочих первоклассных банков, личное имущество. Гарантией же возврата микрокредита может служить только поручительство генерального директора предприятия или собственников бизнеса.

"Частичное или полное отсутствие залога не является причиной невозможности предоставления кредита для малого предприятия, - отмечает директор департамента корпоративного кредитования Юниаструм Банка Дмитрий Скоркин. - У нас есть широкая гамма беззалоговых кредитов, а при нехватке залога для субъектов малого предпринимательства Москвы появилась возможность получить в качестве обеспечения на 50% от суммы кредита поручительство департамента поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы, которое наш банк учитывает как обеспечение первой категории".

Оценка кредитоспособности
Решение о выдаче кредита, как правило, принимается на основании реального состояния бизнеса клиента, с выездом на место ведения бизнеса. "Основным фактором при оценке бизнеса является опыт работы предпринимателя, стабильность его предприятия, - утверждают в КМБ-банке. - Залог - важная часть, но не основная". Самая большая сложность при кредитовании малых предприятий, по мнению Дмитрия Скоркина из Юниаструм Банка, - это получение от клиента достоверной информации по текущему состоянию его бизнеса. "Не секрет, что до недавнего времени банки не очень охотно предоставляли кредиты малым предприятиям, и у последних сложился стереотип, что для того, чтобы банк начал рассматривать кредитную заявку, лучше немного приукрасить истинное состояние дел в своем бизнесе, - говорит банкир. - В итоге банку для принятия грамотного решения по кредитуемой сделке сначала приходилось избавляться от "шелухи", что затягивало и затрудняло процесс. Сейчас ситуация постепенно меняется к лучшему".

Еще одна проблема - отсутствие льгот по налогообложению для небольших предприятий. "Если государственные органы имели бы возможность минимизировать налоги, налицо была бы прозрачность деятельности предприятий малого бизнеса, - считает зампред правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. - Если бы уровень легальности предприятий малого бизнеса был приближен к 100%, проблема по активному кредитованию малого бизнеса была бы решена".

Процент удачливых
По статистике ММБ, в 2006 году около 70% обратившихся в банк предприятий малого бизнеса получили запрошенное финансирование. В КМБ-банке и банке "Союз" сейчас удовлетворяется около 90% заявок. "Рост числа выдаваемых кредитов произошел благодаря тому, что большее количество предприятий малого бизнеса стали соответствовать требованиям банков, выдвигаемым для получения кредита", - говорит Екатерина Демыгина. Да и банки стали сговорчивее, предлагая наиболее востребованные рынком условия финансирования. Хотя, возможно, банкиры несколько лукавят, приводя процент отказа только по клиентам, прошедшим предварительный отбор. Например, в Росбанке представили такие цифры: на этапе обращения за кредитом около половины потенциальных заемщиков получают отказ по причине несоответствия требованиям банка, а вот на этапе рассмотрения кредитной заявки количество отказов небольшой - на уровне 10-15%.

Цена вопроса
В основном стоимость банковского кредита для малого бизнеса зависит от суммы, срока кредитования и валюты кредита. "Стоимость очень сильно зависит от бизнеса заемщика, его финансового состояния и предлагаемого обеспечения, региона нахождения заемщика", - добавляет начальник управления кредитования малого бизнеса Росевробанка Олег Карелин. По словам Игоря Корольченко, начальника отдела маркетинга услуг департамента по работе с малым бизнесом Росбанка, средние процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу сегодня находятся в диапазоне от 14 до 19%. "При этом банки, как правило, берут разовые комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита", - отмечает банкир.

Средний срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, составляет от 3 до 15 дней в зависимости от суммы кредита и вида обеспечения. "Реально кредиты малым предприятиям выдаются за временной промежуток от 14 до 30 дней, хотя данные сроки могут быть неокончательными, - признаются в Юниаструм Банке. - На срок рассмотрения заявки и принятия решения по ней влияет множество факторов - от скорости подготовки документов самим клиентом до качества проверки банком предоставленной клиентом информации. А при выдаче кредитов многое зависит от вида обеспечения, процедуры его идентификации, определения прав собственности и оформления".

Условия кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей
Банк Кредит Срок Ставка Обеспечение Срок рассмотрения заявки
Абсолют-банк
до $10 тыс. до 12 мес. 21-24 (руб.), 17-19 ($) без залога до 2 дн.
до $30 тыс. до 24 мес. 17-21 (руб.), 14-16 ($) товары в обороте, оборудование, автотранспорт, недвижимость до 3 дн.
до $500 тыс. до 60 мес. 15-19 (руб.), 12-15 ($) до 7 дн.
Импэксбанк
до 30 млн. руб. до 3 лет Зависит от выбранного вида кредита оборудование, недвижимость, товар в обороте, транспортные средства, личное имущество 5 дн.
"Скорринг" до 1 млн. руб. до года без залога и поручителей 3 дн.
"Бизнес-АВТО" до $150 тыс. до 5 лет транспортное средство 3 дн.
КМБ-банк
Бизнес рост $100-20 тыс. до 3 лет до 22% (руб.) нет 1 дн.
Микро $20 тыс.-50 тыс. до 3 лет до 18% (руб.), до 16% ($) недвижимость, оборудование, транспорт, товар, векселя банка, личное имущество 1 дн.
Small $50 тыс.-150 тыс. до 5 лет до 17% (руб.), до 12% ($) 12 дн.
Medium $150 тыс.-1.5 млн. до 5 лет (руб.); до 7 лет ($) до 15% (руб.), до 11($) 21 дн.
Между-
народный московский банк
до $500 тыс. до 3 лет от 10% (вал.), от 11% (руб.) товарные запасы, оборудование, автотранспорт, недвижимость не более 10 дн.
до 1.5 млн. руб. до 3 мес. 14.5 (11.5% для клиентов ММБ) поручительство генерального директора или собственника не более 3 дн.
Росбанк
$5 тыс. до 50 тыс. до 3 лет 16-17 (вал.) 17-19 (руб.) личное имущество, транспорт, оборудование, товары, векселя Росбанка, поручительство, недвижимость, от 3 до 5 дн.
$50 тыс. до 150 тыс. до 5 лет 14-16.5 (вал.) 16-18.5 (руб.) от 5 до 10 дн.
$150 тыс. до 500 тыс. до 5 лет 13-15.5 (вал.), 15-17.5 (руб.) до 15 дн.
150 тыс. руб. до 450 тыс. руб. до 2 лет 17-19 поручительство юр./физ. лица до 2 дн.
Росевробанк
от $5 до 30 тыс. до 2 лет - до 100% товары в обороте, основные средства, личное имущество, поручительства 3 дн.
от $30 до 150 тыс. до 3 лет - до 80% товары в обороте, основные средства, личное имущество, поручительство 5 дн.
Банк УРАЛСИБ
до $500 тыс. овердрафт и иные расчетные продукты - до 6 мес. от 14% (руб.), от 11.5% (вал.) товары, оборудование, движимое имущество, поручительство 5-10 дн.
кредит на пополнение оборотного капитала - до 1 года;
кредит на развитие бизнеса - до 5 лет
Юниаструм
Банк
до 30 млн. руб. до 2 лет 13% (руб.) имущество, гарантия 5 дн.
до 15 млн. руб. до 1 года 16% (руб.) под залог дебиторской задолженности, поручительство
до 300 млн. руб. до 3 лет 15-18%(руб.), 14-17% (вал.) имущество, приобретаемое по договору лизинга, поручительство
до 1 млн. руб. до 90 дн. 16%(руб.), 15% (вал.) нет (для руководителя предприятия-заемщика)
Источник: "Известия", по данным банков
 




КАРТА САЙТА | КАРТА МЕТРО | КАРТА МОСКВЫ | КАРТА РОССИИ | КАРТА МИРА

© Alti.ru