Автокредит – это выгодно?!
Автокредит – это выгодно?!
В последнее время все больше и больше россиян начинают жить по-новому – в кредит. Одолжить денег у банка можно на все что угодно, начиная от стиральной машины и заканчивая квартирой. А в сфере
автокредитования вообще происходит самый настоящий бум. Казалось бы, автокредит — это идеальный вариант для всех, довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да
и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Но, как и любые другие займы, программы автокредитования имеют и скрытые, не очень выгодные для
покупателя грани.
Что выбрать?
Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические
и экспресс.
При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет,
водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах — это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому
экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт,
свидетельство ИНН и т.д.). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные
ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.
Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне,
их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения
кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского
кредита.
Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей
собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом.
Определяясь с кредитом, не забудьте уточнить условия досрочного погашения. На сегодняшний день многие банки упростили эту процедуру и отменили штрафную комиссию за досрочное гашение. Хотя некоторые
банки еще не до конца отказались от подобной меры. Например, одна из кредитных программ Национального Торгового Банка предусматривает пятипроцентную комиссию от суммы переплаты, в случае если клиент
досрочно погашает кредит в первые пять месяцев. То есть, если вы гасили кредит большими долями, чем указано в графике платежей, банк будет взимать с вас дополнительно 5% от суммы переплаты.
Принудительная "доброволка"
При всем изобилии кредитных программ практически у всех банков есть одно незыблемое правило: помимо стандартной "автогражданки", автомобиль обязательно должен быть застрахован по программе КАСКО (от
угона, пожара, ущерба в результате ДТП и противоправных действий третьих лиц) на весь срок предоставления кредита, кое-где может потребоваться и страхование жизни заемщика.
Обычно банки сотрудничают с одной или несколькими страховыми компаниями. Поэтому клиент ограничен в выборе страховщика. И тем не менее, выбирая даже из небольшого количества страховых компаний,
обязательно обратите внимание на следующие пункты договора:
указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);
территория страхования;
учет или неучет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели транспортного средства;
изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
условия выплаты страхового возмещения.
Кстати, плата за "доброволку" — это еще одна серьезная строка расходов при покупке автомобиля в кредит, ее цена составляет в среднем 6% от стоимости автомобиля для вазовской "классики", 7-8% для
переднего привода и около 10% для иномарок дешевле одного миллиона. Также тарифная ставка зависит от количества вписанных в полис водителей, их возраста и мощности транспортного средства. Кроме того,
обязательным условием является установка противоугонной системы. Обычно механический замок на коробку передач или руль и электронная "тревожная сигнализация". Наличие противоугонного устройства в машине
обычно указывается владельцем в заявлении или договоре страхования. "Противоугонка" должна быть сертифицирована – "кустарщина" в таком важном вопросе не приветствуется. В случае выхода охранной системы
из строя или ее замены автовладелец обязан сообщить об этом страховщику.
И все же, несмотря на серьезные расходы, добровольное страхование остается выгодной мерой как для банка, так и для автовладельцев. Согласитесь, навряд ли вам захочется расплачиваться за автомобиль,
который был, например, украден. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает сумму ущерба. Из этих средств банк закрывает недостающую сумму основного платежа, а сумма, которую
заемщик уже закрыл ранее, остается в его распоряжении.
Подводные камни
Условия автокредитования все время улучшаются. Банки полны желания одолжить автомобилистам денег, поэтому программы становятся все доступней. Банки заманивают клиентов низкими процентными ставками по
кредиту и простотой получения. Например, банк "Русский Стандарт" готов предоставить заём буквально под честное слово, здесь с вас не потребуют даже оформления дополнительной страховки. Да и процентные
ставки сравнительно невысокие (11,99% годовых), зато есть комиссия за ведение счета, 0,99% ежемесячно. И если основной процент ставки начисляется с остатка долга, то комиссия – с полной суммы кредита.
Таким образом, процентная ставка составляет уже не 11,99%, а 23,89% годовых.
Поэтому выгодней оформлять кредит, в котором комиссия не предусмотрена. Обычно такие программы предполагают какую-либо единовременную выплату, например за открытие счета для погашения или выдачу
кредита. В любом случае подобный разовый платеж будет гораздо выгодней ежемесячных комиссий.
Сегодня реклама пестрит предложениями купить автомобиль в кредит без первоначального взноса или оформить беспроцентный кредит… Но не стоит забывать, что банк не благотворительный фонд, он должен
зарабатывать деньги. А потому относиться к подобным предложениям надо с настороженностью.
Например, за приобретение автомобиля без первоначального взноса чаще всего приходится расплачиваться по более высоким процентным ставкам. Кредит под 0% также чреват довольно жесткими условиями.
Покупатель должен сразу оплатить как минимум 30% стоимости автомобиля. При этом банку такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается внакладе: он
зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые берет с покупателя.
И все же есть у автокредитов один неоспоримый плюс: это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести автомобиль и пользоваться им, а не копить на него в течение
долгого времени. А что касается отечественных автомобилей, для них, в частности вазовских, характерен постоянный рост цен. Поэтому, взяв кредит на длительный срок, будьте уверены: к моменту выплаты
последнего взноса рыночная стоимость машины будет не меньше выплаченного вами кредита с процентами.
Ольга Разинкина, специалист по работе с частными клиентами ЗАО "АКБ ГАЗБАНК":
Если банк предлагает беспроцентный кредит, значит, плата за него скрыта в какой-либо другой форме (например, в форме комиссий). Либо это просто открытый обман. Прежде чем оформлять кредит, необходимо
подробно узнать в банке, какие платежи вы будете осуществлять. И если вы сомневаетесь в предоставляемой вам информации, попросите показать вам шаблон договора, в котором вы увидите все предстоящие вам
выплаты.
© Alti.ru