Как сэкономить на автокредите
На сегодня выбор автомобилей и салонов огромен. С каждым годом объемы продаж автодилеров растут. По оценкам экспертов, только за последний год они выросли на 20%. Такое увеличение многие эксперты
связывают с развитием рынка кредитования.
Раньше, если покупатель не мог выложить всю сумму за приглянувшийся новенький автомобиль, ему оставалось только вздохнуть и продолжать копить дальше, ведя неравную борьбу с инфляцией. Сегодня же ему в
любом салоне предоставят возможность купить понравившееся авто в кредит и предложат различные варианты кредитования. В борьбе за клиента банки наперебой снижают процентные ставки, смягчают условия
кредитования, проводят совместные акции с автосалонами. Так, только за последнюю неделю пять банков объявили об изменении условий автокредитования: МДМ-Банк предложил кредит на покупку автомобилей
Mazda-6, Московский кредитный банк ввел "Кредит с отсрочкой платежа" на приобретение автомобилей Skoda (по этой программе погашение кредита начинается с 4-го месяца), БИНБАНК увеличил размер кредита на
подержанные иномарки, банк "Интеграл" снизил процентные ставки по рублевым автокредитам.
Богатый выбор программ заставляет потенциального заемщика задуматься: как понять, какой вариант оптимален именно для него? Для начала необходимо определить: какой фактор при покупке авто является
ключевым. Некоторым потребителям важно, чтобы желаемая сумма оказалась у них как можно быстрее. Другие ищут банк, который бы закрыл глаза на их официально неподтвержденные доходы. По оценкам
специалистов, большинство заемщиков в первую очередь обращают внимание на процент по кредиту и величину первоначального взноса.
В любом случае важно знать: какой бы приоритет вы для себя ни выбрали, он неминуемо повлечет за собой ряд последствий. Так, если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи, надо брать кредит на большой
срок, однако в этом случае выше банковский процент и соответственно общие затраты на приобретение автомобиля. В среднем за каждый дополнительный год банк может добавить несколько десятых к годовой
процентной ставке по кредиту.
Процентная ставка по кредиту зависит не только от срока, но и от размера первоначального взноса. Чем большую сумму вы внесете в качестве первого платежа, тем меньше процент. Банки таким образом страхуют
свои риски. Если необходимой суммы для оплаты нет, в зачет первоначального взноса можно отдать свой старый автомобиль по схеме trade-in. Но в этом случае надо иметь в виду, что требования к машине будут
высоки, а цена ниже рыночной. Такая сделка удобна тем заемщикам, которые не хотят тратить время на самостоятельный поиск покупателя для своего старого авто.
Первоначального взноса можно и не платить, но в этом случае повышаются риски банка, соответственно, возрастет и процентная ставка. Программы без первоначального взноса подойдут тем, кто имеет
минимальные накопления, около 10%, то есть сумму, которой должно хватить на оплату страховок. Еще одна программа у банков – кредит с обратным выкупом (buy-back), которая позволяет заемщику отложить
погашение почти половины кредита до конца срока. В этом случае можно оплатить только проценты по кредиту и часть самого долга. А в конце срока кредита автосалон выкупит автомобиль по остаточной
стоимости, но заемщику тогда придется приобрести новый автомобиль. Оставшуюся сумму может внести сам заемщик и оставить автомобиль у себя в собственности.
Риски банка возрастают в том случае, если заемщик не может официально подтвердить все свои доходы, например по форме 2-НДФЛ. Однако многие банки исключают это требование. Тем, кто не может предоставить
2-НДФЛ, как правило, немного увеличивают процентную ставку.
Самое большое заблуждение потенциальных заемщиков: "Кредит и проценты по нему – это все, что я заплачу". Существует еще ряд дополнительных комиссий. Это может быть платеж за оформление и выдачу кредита
(от 50 до 200 долларов), в случае экспресс-кредитов, это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем полпроцента от суммы кредита).
Один из самых затратных пунктов в кредитном договоре – страхование. Как правило, банки требуют застраховать машину по полисам КАСКО (угон и ущерб), ОСАГО и в некоторых банках страхование жизни и
трудоспособности заемщика. Страховка для кредитора – своего рода поручительство. Ведь машина выступает для него залогом по кредиту, и страховать автомобиль придется ежегодно. Понятно, что с каждым годом
машина стареет, стоимость ее снижается. По полюсам ОСАГО и при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая компания со второго года может сделать скидку, но по КАСКО, как правило, тариф
будет фиксированный, и рассчитываться он будет от первоначальной стоимости автомобиля.
Итак, хотите уменьшить процентную ставку? Выберите программу с первоначальным взносом от 10-20%, подтверждение дохода будет являться преимуществом. Ставка годовых в этом случае будет от 9%.
Хотите побыстрее оформить покупку? Программы экспресс-кредитования не потребуют от вас большого количества документов – только паспорт и водительские права. В течение часа банк объявит свое решение, и
вы сможете уехать из автосалона на авто. Но учтите, что в этом случае вы сэкономите время, а не деньги.
В любом случае, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, машина будет в залоге у банка. Следовательно, продать без ведома кредитора автомобиль вы не сможете. Банк со своей стороны, напротив, сможет
это сделать, если вы станете задерживать платежи по кредиту.
© Alti.ru