Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации

Разделы: Реклама, Маркетинг, Брэнды, Маркетинговые исследования, Карьера.


 

Накопительное страхование жизни

Страхование жизни в России на данный момент не очень-то популярно. И не смотря на то, что эксперты отмечают определенное развитие этого сегмента, реальная доля его на рыке составляет всего 2 %. Данный вид страхования развивается в основном за счет заключения договоров с лицами, которые желают взять ипотечный кредит в банке. Причем россияне предпочитают покупать полис рискового страхования. Наличие такого договора гарантирует, что на случай смерти страхователя, семье не придется расплачиваться по его счетам, расходы по возмещению кредита возьмет на себя страховая фирма.
На западе же люди страхуются не на случай смерти, а на случай жизни. То есть на предмет наступления какой-то сложной ситуации (проблем со здоровьем) или приближения больших затрат (образование детей, покупка дома). Практически 50% премий на западе страховые группы выручают именно на страховании жизни.

В России же страхованию жизни мешает недостаточно развитая финансовая грамотность населения и уязвимая законодательная база. Люди в нашей стране опасаются бедности в пенсионном возрасте, однако именно накопительное страхование жизни может помочь решить эту распространенную проблему. Суть данного вида страхования заключается в том, что человек в течение своей жизни до момента выхода на пенсию делает определенный ежемесячный или ежегодный взнос страховой компании, а она в свою очередь начисляет заранее оговоренные проценты. Затем, при прохождении определенного периода времени страхователь получает свои деньги обратно и с процентами. Если же во время действия договора в жизни клиента возникают какие-либо непредвиденные обстоятельства, скажем инвалидность или серьезное заболевание, то он получает денежную компенсацию на лечение и восстановление своего здоровья. В случае же смерти клиента, компания выплачивает материальные средства его семье.
Сегодня практически все страховые группы предлагают такие программы. Отличные предложения есть у фирмы АльфаСтрахование, РОСНО, Росгосстрах-Столица и у пр. Безусловно, программы разных компаний рознятся, меняются как сроки выплат, так их суммы компенсаций, однако суть остается одной и той же.

В Европе и США подобный вид страхования широко распространился за счет того, что работодатели оформляют корпоративные страховки для своих сотрудников, чем привязывают работников на долгое время, и получают за это определенные льготы. У нас же таких льгот не предусмотрено, следовательно, мотивация для оформления корпоративных страховок отсутствует. А в одиночку, лишь редкие люди пойдут на оформление полиса страхования жизни, одни из-за некомпетентности, а другие из-за недоверия страховым фирмам в принципе. Кстати, выбирая компанию, для оформления договора накопительного страхования следует учитывать, что выбранная вами фирма должна, крепко, стоять на ногах. Следовательно, выбирать фирмы вроде ЛК-Сити, СК Гранит и так далее не следует. Если ваш страховщик потерпит крах, то получить свои деньги назад будет очень сложно.


В солидной страховой компании накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д. Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей: классического рискового страхования «на случай смерти» и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег. В определенный договором период времени и с определенной периодичностью застрахованный (или при страховании детей – родитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (пока застрахованный жив), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения. Стоимость полиса долгосрочного страхования жизни зависит от многих параметров. Основными же для определения стоимости страхования являются возраст и пол застрахованного, так как актуарные расчеты, использующиеся для определения страховых тарифов, базируются на таблице смертности. Влияет на стоимость страхования и множество других факторов: период, периодичность (рассрочка взносов) и размер внесения взносов, период, периодичность и размер получения страхового обеспечения. То есть страхование жизни представляет собой некий «кубик Рубика», в котором в зависимости от исходных параметров получается конечный результат в виде страхового обеспечения. Полученные по договору страхования страховые взносы формируют так называемый страховой резерв, который собственно не является средствами страховой компании, а предназначен исключительно для выплат страхового обеспечения. По определению Налогового кодекса к долгосрочному страхованию (отсюда и название) жизни относятся договоры страхования, заключенные на срок не менее пяти лет. В связи с этим возникает проблема, связанная исключительно с увеличением суммарных страховых взносов по мере увеличения срока страхования, – проблема инвестиций. Очевидно, что полученные страховой компанией на длительный срок страховые взносы должны быть проинвестированы. Вопрос долгосрочных инвестиций является одним из ключевых в этом виде страхования. Департамент по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РФ в Правилах размещения страховых резервов определил основные принципы инвестирования страховых резервов: диверсификация, возвратность, прибыльность и ликвидность. Помимо этого, определены направления инвестирования страховых резервов и максимальный суммарный процент размещения в соответствующих активах: государственные ценные бумаги РФ и ее субъектов, муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и т.д. Например, суммарная стоимость государственных и муниципальных ценных бумаг, в которых размещены страховые резервы, не должна превышать 30 процентов от суммарной величины страховых резервов. Размер доходов от инвестирования страховых резервов зависит от большого числа факторов. К ним относятся такие, например, как структура размещения я скорость оборота средств резервов, уровень доходности инвестиций по направлению размещения и многие другие факторы, которые необходимо учитывать при обосновании размера тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни. Однако основной проблемой при размещении страховых резервов является долгосрочность инвестирования средств. Клиенты страховой компании в процессе переговоров по заключению долгосрочных договоров страхования жизни часто задают вопрос о преимуществах страхового полиса по сравнению с банковским вкладом. Если сравнивать проценты, которые предлагают банки по вкладам на срок год или полтора, с полисами страхования жизни на такой же срок, то выгода банковского вклада очевидна. Однако в России не существует банка, принимающего на себя обязательства на срок более 1,5 г. Страховые компании оперируют со сроками договора до 40 лет и пожизненно. По сравнению с западными странами страхование жизни в России находится в стадии начального развития. Многочисленные исследования, в том числе с привлечением западных экспертов, назвали основные причины, тормозящие развитие российского рынка страхования жизни. К ним относятся: неустойчивость национальной валюты; отсутствие возможностей надежно вложить средства страховых резервов; озабоченность по поводу нестабильности политической ситуации; отсутствие доверия к страховым компаниям; неуверенность в будущем; отсутствие ясности в существующей системе налогообложения; противоречивое законодательство или отсутствие его в некоторых случаях; коррумпированность и неэффективность действий государственных чиновников. Таким образом, из всех перечисленных причин только одна относится непосредственно к страховым компаниям, все остальные связаны с экономической и политической ситуацией в стране. Атмосфера, благоприятная развитию страхования жизни, предполагает совпадение целого ряда факторов: страхового интереса, платежеспособного спроса, создания эффективной системы продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов. Зарубежные экономисты считают, что платежеспособный спрос населения на страховые услуги может начать формироваться при условии, если средняя заработная плата составит около 1200 долларов США в месяц. Средняя зарплата в России составляет около 80 долларов США. Таким образом, страховой интерес может возникнуть только у представителей так называемого «среднего класса», имеющих ежемесячный доход, позволяющий вкладывать часть средств в программы долгосрочного страхования жизни. Общеизвестно, что страхование жизни продается. Поэтому создание и наличие развитых сетей продаж является необходимым компонентом успешных продаж страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни. В этом аспекте уместно вспомнить, что количество агентов, работавших в органах Госстраха в период его расцвета, составляло 96 тысяч человек. Серьезно тормозит долгосрочное страхование жизни, особенно страхование за счет средств юридических лиц, существующая система налогообложения. Сегодня (речь о ситуации 2001 г.) юридические лица могут страховать своих сотрудников только из средств, оставшихся после уплаты налога на прибыль, что делает эти виды страхования экономически невыгодными для предприятия. Рассматриваемый сегодня проект пенсионной реформы предполагает создание профессиональных пенсионных систем и обеспечение части пенсии сотруднику за счет средств работодателя. Введение подобной законодательной нормы предполагает расширение видов страхования, платежи по которым можно осуществлять из себестоимости, что в свою очередь серьезно изменит ситуацию на рынке долгосрочного страхования жизни. Из всех видов долгосрочного страхования жизни существуют несколько видов, актуальность которых диктуется самой жизнью, – страхование дополнительной пенсии и страхование детей до совершеннолетия, которое предполагает возможность обеспечения оплаты обучения ребенка в вузе.