Страхование вкладов
Страхование вкладов
Сколько вы получите по закону о страховании вкладов в случае проблем с банком
Личный банковский счет имеет лишь каждый четвертый российский гражданин. Остальные пользуются банком для оплаты коммунальных платежей или других переводных операций. По другим данным, доля банковских
пользователей составляет не более трети. Но это оставляет за рамками банковской системы не менее двух третей россиян.
Политическая задача
Задача возвращения наличных сбережений в экономику стала главной политической целью российских властей. Одновременно ставилась задача снять даже теоретическую возможность появления нового поколения
обиженных вкладчиков, которых могли бы использовать оппозиционные политические силы. Гарантировать реализацию этой задачи должно было Агентство по страхованию вкладов (АСВ), скопированное по модели FDIC
- государственной страховой корпорации США. После отбора в систему страхования вкладов вошли, по последним официальным данным агентства, на момент публикации этого материала 932 банка из 1200 банков
России.
«Я считаю, что система страхования вкладов населения (ССВ) себя оправдала, ведь только благодаря ей число банковских вкладчиков удалось увеличить почти на 40%», - заверяет нас зампредседателя комитета
по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков.
Но прогнозы самого АСВ не были реализованы. Здесь оценивали потенциал роста депозитных вкладов физических лиц в 2005 году в 800 млрд. руб. По итогам же года сумма составила лишь 730 млрд. руб. Но АСВ
довольны и этим результатом. Здесь указывают на то, что вклады населения вне системы Сбербанка выросли в 1,5 раза только за один 2005 год, а непосредственно доля Сбербанка на рынке сократилась с 60 до
54%. На 2006 год у АСВ опять большие надежды. По прогнозам экспертов агентства, в текущем году вклады вырастут на 28-32%». Для этого АСВ готово на открытую пропаганду. В специальных ликбез-листовках
агентство призывает население читать закон и не бояться вкладывать свои средства в банки.
Главный козырь
Распространяя листовки, АСВ все же главную ставку делает на деньги. Сейчас сумма страхового возмещения пострадавшим вкладчикам составляет лишь 100 тысяч рублей. Этим страховым покрытием уже защищено 98%
всех счетов физических лиц. Но, как на прошлой неделе пообещал зампред Банка России Алексей Улюкаев, совсем скоро эта сумма вырастет до 200, а позже и до 300 тысяч рублей. Фонд ССВ, который формируется
за счет вступления банков в систему, позволяет это сделать. Он уже перевалил за 20,4 млрд. руб. с учетом доходов, полученных в результате управления активами (около 1,4 млрд. руб.).
«В январе 2007 года размер фонда должен увеличиться до 36-38 млрд. руб., что позволит впоследствии поднять размер страховых выплат до 280 тыс. руб.", - рассказывают представители АСВ. Здесь надеются
"узаконить" 200 тысяч рублей уже с 1 июля 2006 года, а с 1 января 2007 года довести его уже до 300 тысяч рублей. Но для этого требуется изменить законодательство.
В принципе у АСВ существует методика оценки достаточности средств фонда обязательного страхования вкладов. "По этой методике, - рассказывает «Газете» Анатолий Аксаков, - получается, если мы не введем
повышение лимита страховки по вкладам с 1 июля, эта дата перенесется на 1 января, то уже можно будет говорить о повышении страховой суммы до 300 тысяч рублей, учитывая темпы роста фонда ССВ". То есть
можно будет «перескочить» промежуточный этап в той системе повышения страховки по вкладам, который планировался в прошлом году, поскольку суммы фонда будет вполне достаточно для этого.
Страховой стабфонд
По закону АСВ не имеет права заниматься инвестициями и вообще извлекать прибыль. Они всего лишь должны гарантировать возврат вкладчику тех средств, которые он положил на счет в банке. В результате
страховые средства фонда просто размещались в государственные ценные бумаги. Теперь же АСВ передает часть этих средств управляющим компаниям, которые были определены в феврале этого года путем тендера
АСВ. Управляющие компании, в свою очередь, исходя из той политики, которой они следуют, размещают эти средства в другие активы с обязательным информированием об этом агентства. «Есть предложения
увеличения инвестиционной составляющей фонда за счет прибыли Центрального банка, - сообщил «Газете» Анатолий Аксаков. - Правительство в этих деньгах не нуждается, поскольку ему хватает нефтедолларов,
того, что бюджет в результате исполняется в профицитом. Есть идея направить если не половину, то хотя бы какую-то часть прибыли Центробанка на пополнение фонда агентства. Хотя пока трудно сказать, что
это за сумма - все будет зависеть от отчета ЦБ, которого все ждут с нетерпением. После проверки аудиторами он появится в мае-июне, после чего и будет принято решение относительно фонда ССВ с учетом
прибылей ЦБ. Если фонд увеличится, то, естественно, страховая сумма будет резко увеличена».
Защита богатых вкладчиков
Увеличение фонда выплат следует за динамикой размера вкладов. Как признался глава АСВ Александр Турбанов, год назад предполагалось, что граждане будут «дробить» вклады на более мелкие, чтобы
гарантировать себе возврат всех средств. Однако этого не произошло. По вполне объективным причинам. Во второй половине 2005 года вклады на сумму выше 100 тысяч рублей выросли на 25%. В результате доля
полностью застрахованных вкладов даже снизилась с 40 до 36%. Новая планка пытается покрыть более зажиточных вкладчиков.
Все риски - государству
Сейчас первый заместитель генерального директора АСВ Валерий Мирошников жалуется. Активы банков, которые банкротятся, недостаточны для удовлетворения их обязательств перед кредиторами.
Строго говоря, ССВ создавалась для того, чтобы снимать риски и те последствия, которые возникают при банкротстве банков. И конечно, банки время от времени будут банкротиться. Риск возникновения
страхового случая у банков с маленьким капиталом выше. Это объективная реальность. Сейчас ценовая конкуренция на депозитном рынке говорит о том, что малые банки ведут ожесточенную борьбу за вкладчика и,
возможно, используют не совсем адекватные методы оценки рисков.
"Дифференциал по ставкам привлечения депозитов в российских банках действительно очень высок. Ставки колеблются от 4,5 до 13,5% годовых. Главной же особенностью российского банковского сектора является
то, что средства части коммерческих банков вкладываются в крайне высокорисковые активы, в то время как в странах с высоким уровнем развития банковского бизнеса существует законодательное ограничение на
вложения средств физических лиц коммерческими банками в такого рода активы", - рассказывает нам Денис Андреев, директор департамента долговых рынков компании «ФинЭкспертиза. Капитал". Таким образом в
России может реализоваться то, чем пугали общество американские экономисты, противники государственного вмешательства в бизнес. Критикуя американский вариант корпорации, страхующей вклады (FDIC), они
утверждали , что это неминуемо приведет к более рискованной кредитной политике самого банка.
Российский экономист и бывший экономический советник президента РФ Андрей Илларионов добросовестно повторил этот тезис: «Свои провалы и ошибки банковская система будет компенсировать за счет
государства».
Сервис, который мы так и не нашли
Ценовая конкуренция пока не позволяет реализовать главное теоретическое преимущество системы страхования вкладов. Предполагалось, что страхование переведет банковскую конкуренцию из ценовой в сервисную.
Те банки, которые предложат клиентам лучшие условия обслуживания, получат клиентов.
И то, что благодаря внедрению ССВ не случилось сервисного «прорыва», значит, что потребитель пока просто «не созрел» для того, чтобы быть настоящим диктатором банковских предложений. «Чтобы запустить
новые продукты и услуги, в том числе и сервис, надо нечто большее, чем просто подпись предправления, - уверен банковский аналитик компании «Тройка Диалог» Сергей Донской. - Изменение качественной
составляющей банковского рынка происходит не по мановению волшебной палочки, а посредством эволюции. И я бы не ожидал каких-то революционных скачков в этом смысле».
Так что, судя по всему, совершенствовать ССВ будут еще долго. И для этого предстоит изменить не одно законоположение. Понятно, что обязательно будет меняться лимит страхового возмещения по банковским
вкладам. «Но я думаю, саму систему отбора банков в ССВ пока менять не будут - посмотрим, как она работает в этом виде", - говорит Анатолий Аксаков. Зато он обещает уже в скором времени перенести опыт
страхования на жилищно-накопительные вклады, которые будут стимулировать сбор денег для первоначального взноса строительства жилья.
© Alti.ru