Безотзывные вклады
Безотзывные вклады
Ниже опубликован фрагмент статьи Александра ГРИШИНА и Елены КЛЕВАЛИНОЙ «Банкиры идут ва-банк», опубликованной в газете «Московский Комсомолец» от 17.01.2005
Долгие новогодние праздники окончились для многих россиян не только похмельем. До конца месяца надо на что-то жить, а новогодний петух у многих склевал последнюю монету из кошелька. Один из вариантов
уйти от безденежья — снять необходимую сумму со своего банковского счета. У кого он есть. Банкиры этот постновогодний синдром давно изучили. И чтобы удержать поистратившихся клиентов, они принимают
взносы на новогодние и рождественские вклады с их повышенными процентами аж до февраля. Но этого им явно недостаточно.
Штрафы в законе
В наступившем году банковское сообщество с большой долей вероятности постарается сделать своим вкладчикам «свежее предложение» под названием «безотзывный вклад». В банкирских мечтах именно это позволит
избавиться кредитным учреждениям от «бешеных вкладчиков», которые готовы при малейшем намеке на грядущие неприятности сломя голову нестись к банковской кассе за своими кровными. Тем самым создавая
панику и вызывая такую цепную реакцию, что перед этим цунами никто устоять не сможет.
В самых заветных мечтах отечественных финансистов — два основных тезиса. Первый: забрать такой вклад до истечения срока можно будет, лишь потеряв часть вложенных денег, отдав банку штраф порядка 10% от
суммы вклада. Второй: даже 90% можно будет вернуть не раньше чем через две недели после подачи соответствующего заявления. О каких-либо процентах по вкладу речь в этой ситуации вообще не идет.
Стимулировать вкладчиков к переходу на новый вид вкладов банкиры обещают более высокими процентами по сравнению с остальными видами депозитов. И готовы расщедриться кто на 1 дополнительный процент, а
кто аж на 3.
Сбудутся ли их мечты, зависит в первую очередь от депутатов Госдумы. Ведь для реализации идеи о введении «безотзывных вкладов» необходимо в первую очередь изменить ни много ни мало, а одну из статей
Гражданского кодекса (ГК) РФ. Если конкретно — статью 837 пункт 2.
Изменение этой статьи банкам нужно и без нового вида депозитов. Дело в том, что некоторые из них до сих предпочитают мелким шрифтом забивать в бланк договора с клиентом положения о штрафах в случае
досрочного расторжения контракта вкладчиком. А это если не преступление, то нарушение закона как пить дать.
Потому-то, кстати, некоторые эксперты считают, что «безотзывка» лишь благовидный предлог для банковского сообщества по изменению ГК. Однако предлагаемая новация вызвала неоднозначные оценки даже среди
профессионалов финансового рынка. Разброд и шатания
Зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев считает, что российские банкиры слишком спешат. По его мнению, «в любом случае все срочные вклады должны быть отзывными». Апелляции к зарубежному
опыту он также не считает достаточным основанием, поскольку в большинстве развитых стран «безотзывных вкладов» либо нет, либо они существуют в таких видах, которые имеют мало общего с отечественными
прожектами.
Нет единого мнения и среди аналитиков. Одни из них не видят в «безотзывных депозитах» никакой угрозы для клиентов банка и считают их лишь дополнительным инструментом, который будет предоставлять
вкладчикам новые возможности. Не более того.
Другие опасаются, что банки быстренько оставят относительно высокие проценты лишь по новым вкладам, а ставки по обычным срочным сведут до минимума. Чуть ли не до дохода по вкладам «до востребования».
При этом формально все останется как бы по закону. Вроде как альтернатива имеется, а на самом деле — форменное выкручивание рук. Финансисты уверяют в благородстве своих намерений, а независимые эксперты
вспоминают прошедшие дни: банкротства, дефолты и просто побеги банкиров за границу с присвоенными деньгами.
Единомыслия нет даже внутри банковского сообщества. В свое время вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев предупреждал: «Население и так крайне осторожно стало подходить к выбору
банка. Введение «безотзывного вклада» приведет к массовому бегству вкладчиков из российских кредитных учреждений».
Впрочем, и те и другие сходятся в одном: решение о «безотзывных вкладах» надо принимать лишь после того, как закончится формирование системы страхования вкладов.
Игра не стоит свеч
О своей поддержке банковской инициативы прошлой осенью заявили и правительство, и главный регулятор финансов — Центробанк. И в своих аргументах они солидарны с банкирами: такое решение повысит
стабильность всего банковского сектора. Ведь, по официальным данным, в ходе летних банковских волнений вкладчики всего за полтора месяца сняли со своих счетов не меньше 80 млрд. рублей. Еще в 30 млрд.
рублей оцениваются потери коммерческих банков из-за того, что граждане не захотели открывать новые банковские счета.
Но теперь ситуация изменилась в корне. Уже действует закон, по которому клиенты даже тех банков, что не прошли экзамен на вступление в систему страхования вкладов, не останутся без средств. В случае
крушения их кредитного учреждения деньги им будут возвращены из средств Центробанка. В пределах 100 тысяч рублей. А в России это 85% всех банковских депозитов.
Возврат средств в этих же границах гарантирует и сама система страхования вкладов. Фактически в таких условиях даже «бешеные вкладчики» не имеют оснований для истерик, многочасового стояния в очереди и
тому подобных эффектных, но неэффективных действий. Устойчивость банковского сектора повышается и без изменения ГК. Тем более что, как говорил тот же Павел Медведев, депутаты вскоре могут поднять планку
для гарантированного возврата денег.
Зато банковские нововведения могут послужить очередным поводом для митингов, перекрытия дорог телами пенсионеров и прочей массовой активности. Если учесть, что ЦБ намерен постепенно снижать ставку
рефинансирования, рано или поздно обещанные проценты по вкладам уменьшат и коммерческие банки. Если под эту сурдинку банки действительно решатся понизить проценты по депозитам еще сильнее, они рискуют
остаться вовсе без денег граждан. И накажут в первую очередь самих себя.
Не секрет, что вкладчик получает лишь часть от заработанной на его вклад прибыли. А не будет основного капитала — неоткуда будет взять и доход на него. Доход, который исчисляется миллиардами. Ведь у
того же Сбербанка за 11 месяцев прошлого года чистая прибыль составила почти 43 млрд. рублей. Так зачем же рубить сук, на котором и без того пока еще не очень комфортно.
Шпаргалка
Если «безотзывные вклады» все же введут и вы решитесь:
1. Убедитесь в том, что эта сумма вам точно не понадобится в течение всего срока банковского договора.
2. Удостоверьтесь, что банк успешно прошел проверку ЦБ и принят в систему страхования вкладов.
3. До повышения гарантированного уровня возврата денег не размещайте на одном счету сумму, превышающую 100 тысяч рублей.
4. По возможности откажитесь от валютных вкладов. При масштабном кризисе можно пострадать от резкого курсового изменения валют.
5. Выбирайте банк с неподмоченной репутацией за все время его существования. Лучше, если история банка насчитывает не менее 10 лет.
Справка «МК»
По ныне действующему законодательству банковский вклад является собственностью граждан. А собственность по конституционным нормам должна быть возвращена владельцу незамедлительно, по первому его
требованию и в полном объеме. Даже самые незначительные штрафы в такой ситуации любой суд признает незаконными. Возможно, именно поэтому банки, которые пытались в разгар летнего кризиса удержать
вкладчика штрафами, предпочли вернуть людям деньги без всяких споров и разбирательств.
Там, где «безотзывные вклады» за рубежом все же существуют, они действуют параллельно с устоявшейся системой страхования. Как шутят западные банкиры, «если ваш банк обанкротился в пятницу — вам не
повезло, придется ожидать два дня, чтобы получить свои деньги только в понедельник». Даже когда случаются серьезные кризисы, вкладчики не остаются со своей бедой один на один. Так, когда около двадцати
лет назад в США обанкротилась Федеральная корпорация по страхованию депозитов, с вкладчиками в размере гарантированных сумм расплачивалось государство.
© Alti.ru