Личное финансовое будущее
Личное финансовое будущее
Прочитав множество книг о том, как стать миллионером, как обеспечить свое финансовое будущее, я понял, что все они опираются на такие принципы: первым делом необходимо изменить себя, свои убеждения,
мысли, догматы веры, а потом начать применять финансовые законы на деле. Но это всего лишь законы, а вот действительно стоящие практические советы стоит в этих книгах еще поискать. А искать и находить
новые способы и возможности заработка времени у нас нет. Поэтому приходиться читать и пробовать опыт других. Таким опытом я и хочу поделиться.
Вам пора зарабатывать дополнительные деньги. Вы спросите, а если этих денег не очень много, то где их взять? В своей статье я не хотел бы останавливаться на этом, так как копить деньги и научиться
правильно их использовать можно и даже нужно, пробуйте, читайте материалы и изучайте чужой опыт. Вопрос в другом – как эти деньги правильно вложить и не потерять.
Как росло ваше благосостояние в последние три года? Запишите сумму, на которую ваше имущество за последние три года увеличилось или уменьшилось: ??? гривен (долларов США).
Такие числа очень отрезвляют, однако есть еще одно важное обстоятельство. Если вы продолжите жить так, как жили до сих пор, то еще через три года вы увидите приблизительно то же число. И в последующие
годы эта тенденция будет сохраняться. Но если вы хотите получить другие результаты, то вы должны что-то делать. Вы должны идти новыми путями. Я же буду тем, кто откроет вам глаза на то, как именно
поменять свое финансовое будущее сейчас.
Первый вариант вложений ваших денег, для тех, кто не любит риск. Это вложение средств в государственные облигации, которые бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными, они полностью
обеспечиваются государством, поэтому вы не потеряете своих денег. Цена одной краткосрочной и среднесрочной облигации обычно составляет 1000 грн (197 долларов США). Такие облигации являются безрисковыми,
но ставка доходности по ним составляет всего от 6 до 10%. Если учесть что годовая инфляция на Украине сейчас приблизительно 10-12%, то спрашивается, зачем вкладываться в такой финансовый инструмент?
Есть также облигации, которые выпускаются банками и другими финансово-кредитными институтами, чтобы привлечь дополнительные средства. Ставки по таким облигациям выше, до 14% годовых и обеспечиваются они
самими банками. Если вы уверены в будущей деятельности банка на протяжении следующих двух-пяти лет, то вкладывайте. Но здесь риск больше чем по государственным облигациям. Это один из самых
консервативных вкладов. Дальше лучше.
Второй вариант – хорошо знакомые банки… на первый взгляд. На самом деле, при вложении своих средств в банк есть тоже свои особенности.
Первый совет: не несите деньги в Сбербанк или Эксимбанк (это государственные банки, и процентные ставки там просто смешные, до 11% в гривнах, при том что сейчас большинство банков дают 16-17% годовых).
Второй совет: зайдите на сайт Фонда гарантирования вкладов физических лиц и посмотрите, какие банки туда входят (сейчас 167 банков). Выбирайте именно из этого списка, чтобы минимизировать риск потери
денег. Этот фонд гарантирует, что если банк признают банкротом, то вам возвратят ваши деньги с процентами, НО не более 15 тыс. гривен (приблизительно 3 тыс. долларов США), о которых говорится на сайте и
в соответствующем решении административного совета Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 24 мая 2006 года № 46. Эти деньги можно забрать в течение 3 лет.
Третий совет: разместите свои деньги так, чтобы сумма в каждом вкладе не превышала 15000 грн + годовые проценты. Если рассчитывать по ставке доходности 17%, то это приблизительно 12800 грн. + 17 %
годовых = 14976 грн. Поэтому размещайте свои деньги с умом, в двух, трех, четырех и в большем количестве банков (на Украине вы можете выбрать, к примеру, из этого списка), главное чтобы сумма не
превышала той, что мы рассчитали.
Четвертый совет: если вы вкладываете деньги больше, чем на 1 год, то советую вам вкладывать на счет с капитализацией процентов (проценты на проценты) и желательно с возможностью пополнения, если у вас
нет рассчитанных 12800 грн. Объясню:
1. Обычный вклад: 5000 грн. на 1 год под 17%: 5000*1,17= 5850 грн.
2. Вклад с капитализацией (ежемесячной) на 1 год под 16 %: 5000* (1+ 0,16/12)12 = 5861,33 грн., больше на 11,33 грн., а ведь это за 1 год и по меньшей процентной ставке. А если на 2 года и больше, то
разница будет существенная. Расчет на 2 года под 16%: 5000* (1+ 0,16/12)12*2 = 6871,04 грн., и на 3 года под 16 %: 5000* (1+ 0,16/12)12*3 = 8054,69 грн.
Формула понятна, и рассчитать все можно довольно просто.
Пятый совет: чем быстрее вы внесете деньги в банк, тем быстрее они начнут работать на вас.
Еще один хороший вариант размещения своих денег – это инвестирование в акции. Здесь есть несколько вариантов, но если сравнивать инвестиции в акции, то они все имеют преимущество перед вложением на
депозит в банке, потому что инфляция не влияет на стоимость ваших акций. Если вы вкладываете определенную сумму в деньгах, то ценность их уменьшается из-за инфляции. Вы не можете сегодня купить на ваши
деньги столько же, сколько могли десять лет назад, потому что вещи стали дороже. Как инфляция уничтожает деньги, так она помогает акциям. Акции являются долей собственности в фирме, то есть долей
собственности в товаре и недвижимости. Если все становится дороже из-за инфляции, то растет значение акций. Выходит, то, что мы при разговоре о деньгах называем инфляцией, при разговоре о реальных
ценностях (акциях, недвижимости, других активах) называется повышением стоимости. Поэтому инфляция прямо-таки помогает вам, если вы владеете акциями. И по этой причине реальные ценности (акции,
недвижимость, другие активы) всегда побеждают покупательную способность денег.
Прежде чем начинать вкладывать свои деньги в ценные бумаги, вы должны задать себе три вопроса и ответить на них положительно:
Есть ли у вас достаточное количество денег, чтобы распределить их так, как необходимо, и достаточно ли у вас наличных, чтобы докупить акции?
Есть ли у вас необходимые качества для этого? Вам нужны крепкие нервы. 87% всех акций меняют владельца в течение года, и стоимость акций колеблется до 50% в год.
Есть ли у вас достаточно времени, и хотите ли вы тратить это время на то, чтобы внимательно наблюдать за биржей и избранными вами фирмами?
а) На рынке ценных бумаг есть профессиональные игроки КУА – компании по управлению активами, которые управляют деятельностью институтов совместного инвестирования (открытыми, закрытыми,
диверсифицированными, паевыми, корпоративными, венчурными фондами и другими компаниями). Эти компании позволят вам не отвечать на последние два вопроса, которые были заданны выше. Они профессионально
вкладывают ваши деньги и деньги других инвесторов в различные акции, в фонды, в недвижимость, в государственные облигации и другие виды активов, минимизируя риски. Естественно, они берут небольшое
вознаграждение за управление вашими деньгами. В зависимости от КУА доходность будет варьироваться в среднем от 10 до 40%, в зависимости от того насколько правильно вы выберете. С этим я вам помогу: вот
сайты, на которых есть списки фондов, КУА, полезные статьи и информационные материалы для Украины, России, Казахстана. Также для украинцев – Украинская ассоциация инвестиционного бизнеса.
б) Вы решили вкладывать деньги самостоятельно. Здесь существуют два варианта – вложить деньги в фонд или в акции. В данном случае вы должны взвесить все «за» и «против», потому что за вас никто не будет
анализировать рынок, решать все вопросы и принимать решения, вся ответственность лежит на вас. Для инвестирования в фонды вам пригодятся все вышеупомянутые сайты, где можно найти информацию по
доходности фондов, стоимости их паев и т.д., а также ресурсы Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (Украина), http://www.pfts.ua (Украина), http://www.rts.ru/ (Россия)
http://www.onlinecapital.kiev.ua (Украина) и http://www.sma.ua (Украина). При деятельности на фондовом рынке и на рынке ценных бумаг (ЦБ) вы обязанны платить налог на прибыль, который определяется в
соответствующих законодательных актах. Например, в Украине ставка его составляет 15%. Также при торговле акциями вы должны оплатить услуги торговцу ценными бумагами – от 1% от трансакции
(покупки-продажи), но не меньше чем 360 грн. Кроме того, необходимо оплатить услуги сберегателю ЦБ – от 20 грн за один год, или по 5 грн ежемесячно. В общем, смотря как поищете и что найдете. Риск есть.
И побольше, чем при вложении денег в банк. Осталось еще заметить, что действительно хорошую прибыль можно получить на фондовом рынке, если иметь достаточное терпение, выдержку и желание создать
дополнительный ручеек доходов.
Вы можете вкладывать деньги в золото (серебро, платину, палладий), тут вся прибыль зависит от роста цен на драгоценные металлы на рынке, риск потерять невысок, так как цена постоянно растет. Эта услуга
предоставляется в большинстве банков. По данным Сбербанка РФ, в июне 2005 года доходность клиентов по металлическим вкладам достигла 20,9% годовых. В 2006 году ситуация на рынке металлов сложилась
весьма благоприятная (в общей сложности с начала года стоимость за тройскую унцию золота выросла почти на 20%), поэтому те граждане, которые решились вкладывать свои денежные средства в драгоценные
металлы, сделали удачный выбор. Особенно удачно ситуация складывалась для владельцев обезличенных металлических счетов: например, на таких драгоценных металлах как палладий и серебро, вовремя
перекладывая средства из одного в другой, можно было получить среднюю доходность порядка 140% годовых, что значительно превышает доходы от хранения денежных средств на банковских счетах. Можете
посмотреть такую статью, если вас заинтересует данная тематика, то вы сможете найти информацию в интернете и в банках.
Еще один вариант – вложение денег на рынок ФОРЕКС, валютный рынок, где торгуют соотношением курсов валют. У вас есть возможность, как и на фондовом, рынке управлять своим счетом самостоятельно или же с
помощью профессионалов. Довольно интересным фактором на рынке ФОРЕКС есть то, что вы получаете кредитное плечо от банка, компании (дилингового центра), в которой вы открываете счет 1:100. Таким образом,
положив на счет 100 долларов США, вы будете оперировать 10 тыс. долларов США. Про этот рынок уже написано очень много, почитайте, например такую статью, чтоб понять особенности этого рынка. Совет,
который я могу вам дать: не рвитесь сразу в бой, а попробуйте себя на конкурсных счетах, на которых вы сможете углубить все полученные теоретические знания, практикой.
Можно вкладывать деньги в свое развитие. Покупать книги, играть в бизнес-игры (Монополию, Cash Flow и другие). Еще один очень интересный вариант вложения своих денег – в недвижимость. Но об этом - в
следующий раз.
© Alti.ru