Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни
Пробуксовка пенсионной реформы не оставила нашим согражданам выбора: единственной доступной и достойной заменой государственной пенсии сейчас является накопительное страхование жизни. Бюрократы.ру
решили изучить предложения на этом рынке.
В качестве примера мы взяли 50-летнего мужчину, решившего накопить за 10 лет дополнительные 3000 рублей на каждый месяц из намеченных им 20 лет дожития. Была выбрана программа смешанного накопительного
страхования. То есть такой вариант страховки, при которой в случае преждевременной смерти страхователя (до достижения им 60 лет или же до истечения срока дожития) страховая сумма или ее остаток,
соответственно, выплачивается выгодоприобретателю. В случае же временной или невосстановимой потери трудоспособности страхователя ему обеспечивается медицинское обслуживание и пенсия на срок дожития.
Сразу же следует оговориться, что столь странные на первый взгляд условия (возраст окончания программы не классические пенсионные 65 лет для мужчины, а 60 лет) были выбраны для наглядности: срок
накопления в 2 раза меньше срока выплат. Поскольку доходность по накопительнмоу страхованию зависит от рисковой составляющей страховки, которую выбирает сам клиент, мы решили ограничиться
среднестатистическим набором рисков.
Были проанализированы предложения 9 страховых компаний и 1 частного страхового агента. В итоге сложилась довольно-таки странная картина. Теоретически, крупная стабильная страховая компания должна
предъявлять много требований к страхователю, а в ответ предлагать не очень выгодные условия. Это значит, что компания, в общем-то, довольна своим положением на рынке и уверена, что за счет своей
стабильности она так или иначе привлечет необходимое количество клиентов. С другой стороны, крупные компании могут и демпинговать, если по тем или иным причинам им нужно захватывать новую долю рынка.
Мелкие игроки должны проявлять постоянную заинтересованность в каждом появившемся на их горизонте клиенте и предлагать ему выгодные условия страхования. Мелкие компании по логике вещей выигрывают перед
крупными именно своей мобильностью и гибкостью, необходимостью приспосабливаться к большему количеству разных ситуаций на рынке. Но с другой стороны, именно нестабильность может отпугнуть возможного
клиента, особенно при заключении договора на десятилетия.
Однако при анализе рынка накопительного страхования Бюрократы.ру натолкнулись на то, что наиболее демократичные предложения оказались у крупных страховых компаний: "АльфаСтрахование", "РОСНО", "AIG-Life".
У всех трех размер ежемесячной страховой премии составил 3000 рублей (или 36 тыс. рублей в год). В скобках заметим, что это явно не демпинг, а штатная ситуация (ни одна из компаний за последние два года
не заявляла о баснословно выгодных для клиента предложениях, не вела агрессивной рекламной кампании). А какой же демпинг без шумовых эффектов!
Чуть меньше ежемесячный страховой взнос (2677 рублей) у некоего частного агента, чей сайт оказывается в топ-листе одним из первых при поиске предложений накопительного страхования жизни в Интернете.
Самое удивительное, что наибольшая минимальная премия - у компании "Ренессанс-Страхование" — 6000 рублей в месяц.
Далее следует проанализировать, что выигрывает потребитель, отдавая свои средства в руки страховщиков. Мы посчитали общую сумму премий, которую выплатит за 10 лет клиент, и сопоставили ее с общей суммой
страховых выплат за 20 лет. В итоге получился условный годовой процент прибыли. Условный потому, что выплаты могут быть гораздо больше - к примеру, при потере трудоспособности.
Этот годовой процент у большинства компаний невелик: он колеблется между 1,6% прибыли в год у страховой компании "Ника" и 3,6% годовых у страховой компании "Нефтеполис". У компании
"Ренессанс-Страхование" прибыль для клиента оказалась вообще равной нулю.
Зато у таких компаний, как "AIG-Life", "РОСНО", "АльфаСтрахование", процент прибыли вполне сопоставим с банковскими депозитами — 10% в год. А если учитывать, что к этой прибыли еще прилагается
медицинское обслуживание и рисковое страхование жизни, предложение становится более чем соблазнительным.
Остается сказать, что предложение от частника не сильно отличается по прибыльности от предложений крупных компаний — 12%, и при этом никаких гарантий и никакой стабильности!
С чем связан такой большой разрыв в прибыльности, предлагаемой средними компаниями и компаниями крупными, — дело отдельного исследования.
© Alti.ru