Если нужен кредит
Если нужен кредит
Каждому человеку иногда приходится жить в долг. Взять кредит в банке или занять денег у коллег не всегда получается. Но можно обратиться в ломбард и на время заложить любое движимое имущество. Там
никого не интересуют ваша кредитная история, порядочность и пунктуальность.
Бытует мнение, что услугами ломбардов в основном пользуются алкоголики, тайно выносящие из дома обручальные кольца и прочие ценные вещи. Тем не менее, согласно статистике, ежедневно около 15 тыс.
москвичей со средним уровнем дохода обращаются в ломбард, чтобы взять там денег под залог. Сейчас москвичей обслуживают 13 государственных ломбардов, свыше 150 частных ломбардов и около 30 автоломбардов,
которые специализируются исключительно на машинах.
В ломбарде, в отличие от банка, деньги под залог можно получить быстро - в течение 10-15 минут. При этом можно одолжить как достаточно большую сумму в сотни тысяч рублей, так и сумму, с которой ни один
банк связываться не будет: хоть сто долларов, хоть сто рублей. Все зависит от того, во сколько оценят принесенный вами залог. Люди обращаются в ломбард, чтобы «перекрутиться» до зарплаты или пенсии,
заплатить очередной взнос за какую-нибудь покупку, приобретенную в рассрочку. Молодому человеку иногда срочно надо где-нибудь достать тысячу-другую, чтобы сводить девушку в кино или кафе. Словом, если
времени на долгую возню со всеми необходимыми для получения потребительского кредита бумагами нет, а занимать у друзей и коллег не хочется, ломбард может оказаться настоящей «палочкой-выручалочкой».
Согласно ст. 358 Гражданского кодекса РФ, которая регламентирует работы ломбардов и их права и обязанности по отношению к клиентам, закладывать можно любое личное движимое имущество (от обручальных
колец до автомобилей). Правда, оценку принесенного клиентом залога закон оставляет на усмотрение самих сотрудников ломбарда. Воля ломбарда - отказаться принимать ваше имущество или предложить за него
смехотворную сумму: правил, по которым сотрудники ломбардов обязаны оценивать принесенную в залог вещь и назначать проценты за пользование деньгами ломбарда, не существует.
Оценка на глаз
Главное, что определяют в ломбарде, прежде чем решить, дать ли клиенту заем,- это то, насколько ликвиден залог, то есть можно ли будет его реализовать. Ведь если клиент не выкупит свое имущество,
ломбарду придется продавать его, чтобы не работать себе в убыток.
«Иногда клиенты,- рассказывает директор частного ломбарда «Авема» Егор Молодкин,- приносят совершенно невообразимые вещи, которые мы никак не можем принять,- например, кошек. Содержать живность нам
невыгодно: себестоимость хранения стандартных залогов - колец, шуб, телевизоров - составляет 5-6 руб. ежемесячно. На содержание животного придется потратить явно больше».
При оценке ликвидных залогов, например золотых и серебряных украшений, обычно смотрят на вес, пробу, состояние изделия. Но в каждом ломбарде конкретную вещь оценят по-разному: где-то накинут цену за
дизайнерскую работу, где-то золотые часы от Картье будут оценивать по весу, не обращая внимания на громкое имя производителя, где-то обратят внимание на крошечный изъян, незаметный не столь придирчивому
взгляду. Впрочем, сумма, которую ломбард согласится одолжить за конкретную вещь, и сумма, в которую ломбард оценил залог, никогда не совпадают.
«В большинстве случаев,- утверждает господин Молодкин,- сумма одолженного ломбардом кредита не превышает 50-60% от реальной стоимости заложенного имущества». Размер кредита зависит еще и от того,
насколько быстро будет меняться рыночная цена заложенной вещи. Телевизор или компьютер, например, сложнее продать, чем украшение из золота. Поэтому за обручальное колечко в некоторых случаях удастся
получить до 80% от суммы его оценки, а за бытовую технику, которую менее охотно покупают и которая быстро стареет и обесценивается, вряд ли дадут больше половины.
Около 80% от реальной цены можно получить и за автомобиль. Правда, для этого он должен быть в идеальном состоянии и принадлежать к числу востребованных на авторынке. Охотно берут в залог машины средней
ценовой категории - не дороже $15 тыс. Дорогие машины, как ни странно, принимать не любят: желающих купить у автоломбарда последнюю модель Porsche или Maserati, если клиент за ней не явится, не так уж и
много.
За заем, предоставленный ломбардом, так же как за банковский кредит, придется платить. В среднем 10-15% в месяц, а если заложен автомобиль - около 4%. Причем эти проценты сотрудники ломбарда тоже вправе
определять по своему усмотрению. «Выгодные условия - маленькие проценты и максимальную сумму от реальной стоимости залога,- рассказывает господин Молодкин,- получают, как правило, постоянные клиенты, а
также те посетители, которые, как кажется товароведу, обязательно придут выкупать свое имущество. В этом смысле работникам ломбардов приходится быть настоящими психологами».
Залог по договору
Соглашаясь дать клиенту денег под залог, ломбард заключает с ним договор. Для этого сотрудник ломбарда заполняет специальный залоговый билет, где указываются паспортные данные залогодателя, срок, на
который дается кредит (обычно не больше года), сумма оценки залога и отдельно - сумма выданного кредита и проценты, которые придется заплатить клиенту. Чтобы заключить такой договор, клиенту достаточно
предъявить удостоверение личности; документов, подтверждающих право собственности на принесенную вещь, ломбард потребовать не вправе. «Ломбард не обязан выяснять, действительно ли залог принадлежит
клиенту. Даже если принесенная вещь на самом деле украдена и правоохранительные органы ее потом у нас конфискуют, страховая компания все равно возместит нам убытки, ведь все залоги мы страхуем. А
взаимоотношения милиции с нашими клиентами - уже не наша забота»,- говорит Егор Молодкин.
В автоломбардах сложилась другая практика. Сотрудник автоломбарда обязательно потребует от владельца автомобиля паспорт транспортного средства (ПТС). Если же заложить машину собирается не ее владелец,
необходимо будет принести еще и генеральную доверенность. В законе ничего не сказано о том, как проверяется юридическая чистота машины. Однако сотрудники автоломбардов обычно тщательно проверяют,
растаможен ли автомобиль, который закладывает клиент, не числится ли машина в угоне. При малейших сомнениях в технической исправности автомобиля и его юридической «чистоте» клиенту откажут.
Если клиент не смог или не успел вовремя вернуть ломбарду заем с процентами, это еще не повод прощаться с любимой вещью. Согласно Гражданскому кодексу, ломбард обязан дать клиенту так называемый
льготный месяц, в течение которого ломбард не имеет права продавать невыкупленную вещь. Правда, нерадивых клиентов за просрочку платежа администрация ломбардов обычно наказывает. Например, в ломбарде
«Авема» во время льготного месяца капают двойные проценты. В государственных ломбардах за каждый день просрочки клиент должен заплатить лишние полпроцента от одолженной суммы.
Подавляющее большинство клиентов ломбардов возвращаются туда за своей собственностью. По статистике, процент «невыкупов» невелик: в ломбардах остается не больше 5-7% изделий из драгоценных металлов и
камней и 10-12% всех остальных залогов. Если хозяин залога не объявился и в течение льготного месяца, ломбард получает у нотариуса специальный документ (исполнительную надпись) и выставляет заложенную
вещь на аукцион. Участвовать в торгах может любой- даже сам хозяин заложенной и невыкупленной вещи.
В большинстве ломбардов торги проходят по следующей схеме: в течение недели посетители смотрят вещи, выставленные на витрине, и опускают в ящик заявки, где указывают свою фамилию и цену, которую
согласны дать за конкретную вещь. В определенный день ящик вскрывается, и участник, предложивший самую большую сумму, становится новым владельцем вещи.
По окончании торгов составляется специальный акт, где указываются данные о том, где проводился аукцион, кто победил и за какую цену «ушла» вещь. Если сумма, за которую продан залог, не покрыла выданный
ее бывшему хозяину кредит, ломбард все равно обязан отдать ее победителю торгов, и к бывшему клиенту никаких претензий со стороны ломбарда быть не может.
А вот если за заложенную вещь дали больше, чем сумма кредита и процентов, остаток будет ждать бывшего хозяина в течение трех лет. Проверить, сколько на самом деле выручил ломбард за невыкупленный залог,
можно, заглянув в акт.
Правила хранения
Граждане, которые сдают в ломбард свое имущество, могут быть спокойны за его сохранность. По закону ломбард обязан в полном объеме застраховать полученные залоги, а если имущество клиента украдут или
оно будет повреждено, ломбарду придется возместить его оценочную стоимость, которая указана в залоговом билете.
С 2002 года лицензирование для ломбардов отменили. Однако бизнес, где работают с драгоценными металлами и камнями, дорогими автомобилями и техникой, конечно, не пустили на самотек. Во-первых, каждый
ломбард обязан пройти процедуры, необходимые для регистрации любого юридического лица. Во-вторых, все без исключения ломбарды периодически проверяет Федеральная служба по финансовому мониторингу. Если
ломбард одолжил кому-либо сумму, превышающую 600 тыс. руб., он обязан уведомить об этом инспекторов.
Впрочем, как утверждает директор «Мосгорломбарда» Анатолий Киселев, случаев выдачи таких крупных кредитов практически не бывает: средняя сумма кредита, который выдает московский ломбард (исключая
автоломбарды), не превышает 2000 руб. Ломбарды, принимающие изделия из драгоценных металлов и камней, обязаны зарегистрироваться в Государственной инспекции пробирного надзора при Пробирной палате
России.
Условия, в которых хранятся заложенные в ломбард вещи, четко названы в ст. 920 Гражданского кодекса. Автомобили ставят на охраняемые автостоянки, а технику, бытовые вещи и украшения помещают в
специальные хранилища, которые находятся в самих ломбардах, оборудованных по последнему слову техники и поставленных на охрану. Соответствуют ли хранилища в ломбардах требованиям, которые выдвигает
законодательство,- проверяют Инспекция пробирного надзора, санитарно-эпидемиологическая и противопожарная службы.
Интересно, что иногда клиенты несут в ломбард вещи просто на хранение: для шуб там есть специальные холодильники, которые дома не установишь, да и «золото-бриллианты» в охраняемом помещении оставить
спокойнее. За эту услугу ломбарды обычно берут 0,5% от стоимости вещи в месяц.
Найти «свой» ломбард
К выбору ломбарда стоит отнестись серьезно. С одной стороны, для клиента нет большой разницы, обращаться в частный ломбард или государственный: условия примерно одинаковы. С другой - если выбор все же
пал на частника, есть опасность попасть в сети так называемых ломбардов-»браконьеров». Эти ломбарды существуют не на проценты за одолженные клиентам суммы, а предпочитают наживаться, продавая
невыкупленное гражданами имущество, чему по закону воспрепятствовать нельзя. Назначая завышенные проценты, клиентов нарочно будут подталкивать к тому, чтобы они не выкупали свой залог.
Иногда такие ломбарды просто переезжают со всеми залогами на противоположный конец Москвы - например, когда у них заканчивается срок аренды в старом помещении. Закон они не преступают, но для клиентов
такое перемещение - еще одна причина, чтобы оставить свой залог ломбарду.
Определить недобросовестный ломбард довольно просто. Первый признак: оценивает все принесенные залоги и оформляет документы там, как правило, один-единственный «человек-оркестр». Это должно насторожить
клиента. В солидном ломбарде штат сотрудников довольно велик. Товароведы оценивают принесенные клиентами залоги и определяют, какую сумму можно за них дать, кассиры выдают посетителям кредиты и
принимают у них по окончании срока деньги и проценты за них, а кладовщики хранят заложенные вещи и возвращают клиентам выкупленные.
Сами сотрудники ломбардов дают такой совет: чтобы застраховать себя от ломбардов-»однодневок», не надо обращаться в удобно расположенную прямо возле станции метро контору. Отличительная особенность
«настоящих» ломбардов - невыгодное расположение в глубине дворов. «Дело в том,- рассказывает Егор Молодкин,- что до недавнего времени люди предпочитали, чтобы об их визитах в ломбард никто не знал.
Поэтому хозяева ломбардов располагали их так, чтобы клиент мог незаметно прийти и уйти. «Удобный» ломбард, расположенный сразу на выходе из метро, скорее всего, работает недавно, или, вероятнее всего,
под его вывеской скрываются аферисты-скупщики».
Так что если клиент располагает достаточным временем, ему стоит провести мониторинг ломбардных цен: возможно, он может получить за свой залог больше, чем ему предложили сначала. И проценты за кредит
окажутся такими, что со временем удастся выкупить заложенную вещь.
© Alti.ru