Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 


Готовый бизнес

Разделы: Франчайзинг, Покупка бизнеса, Продажа бизнеса, Оценка бизнеса, Обзоры готового бизнеса, Аналитика готового бизнеса, Советы по готовому бизнесу, Статьи про готовый бизнес.

Бизнес планы

Готовые бизнес-планы по различным отраслям бизнеса, составление бизнес плана, бизнес планирование.

Кредитование

Разделы: Ипотечное кредитование, Потребительское кредитование, Кредиты для бизнеса, Условия кредитования, Кредитные карты, Автокредит, Банки, Лизинг.

Инвестиции

Разделы: Инвестирование, Советы инвестору, Инвестиционные фонды, ПИФ, Доверительное управление, Управляющие компании, Инвестиционные компании, Финансирование, Иностранные инвестиции, Налоги инвестора.

Финансы

Разделы: Финансовый менеджмент, Финансовый маркетинг, Финансовые расчеты, Кассовые операции, Личные финансы, Автоматизация бизнеса, Безопасность финансов, Аудит,Управленческий учет, Зарплата, Командировочные расходы, Бухучет, Кредит, Вклады.

Договора

Трудовые договора, Договора аренды, Договора купли-продажи, Договора на оказание услуг, Договора поставки, Договора подряда, Типовые договора, Образцы договоров.

Бизнес идеи

Разделы: Идеи бизнеса, Свой бизнес, Идеи малого бизнеса, Архив бизнес идей.

Должностные инструкции

Типовые должностные инструкции и образцы должностных инструкций различных работников.

Страхование

Разделы: Рынок страхования,        Авто страхование, Медицинское страхование, Страхование недвижимости, Страхование вкладов.

Публикации

Разделы: Реклама, Маркетинг, Брэнды, Маркетинговые исследования, Карьера.


 

Если нужен кредит




Если нужен кредит

Каждому человеку иногда приходится жить в долг. Взять кредит в банке или занять денег у коллег не всегда получается. Но можно обратиться в ломбард и на время заложить любое движимое имущество. Там никого не интересуют ваша кредитная история, порядочность и пунктуальность.
Бытует мнение, что услугами ломбардов в основном пользуются алкоголики, тайно выносящие из дома обручальные кольца и прочие ценные вещи. Тем не менее, согласно статистике, ежедневно около 15 тыс. москвичей со средним уровнем дохода обращаются в ломбард, чтобы взять там денег под залог. Сейчас москвичей обслуживают 13 государственных ломбардов, свыше 150 частных ломбардов и около 30 автоломбардов, которые специализируются исключительно на машинах.

В ломбарде, в отличие от банка, деньги под залог можно получить быстро - в течение 10-15 минут. При этом можно одолжить как достаточно большую сумму в сотни тысяч рублей, так и сумму, с которой ни один банк связываться не будет: хоть сто долларов, хоть сто рублей. Все зависит от того, во сколько оценят принесенный вами залог. Люди обращаются в ломбард, чтобы «перекрутиться» до зарплаты или пенсии, заплатить очередной взнос за какую-нибудь покупку, приобретенную в рассрочку. Молодому человеку иногда срочно надо где-нибудь достать тысячу-другую, чтобы сводить девушку в кино или кафе. Словом, если времени на долгую возню со всеми необходимыми для получения потребительского кредита бумагами нет, а занимать у друзей и коллег не хочется, ломбард может оказаться настоящей «палочкой-выручалочкой».

Согласно ст. 358 Гражданского кодекса РФ, которая регламентирует работы ломбардов и их права и обязанности по отношению к клиентам, закладывать можно любое личное движимое имущество (от обручальных колец до автомобилей). Правда, оценку принесенного клиентом залога закон оставляет на усмотрение самих сотрудников ломбарда. Воля ломбарда - отказаться принимать ваше имущество или предложить за него смехотворную сумму: правил, по которым сотрудники ломбардов обязаны оценивать принесенную в залог вещь и назначать проценты за пользование деньгами ломбарда, не существует.

Оценка на глаз

Главное, что определяют в ломбарде, прежде чем решить, дать ли клиенту заем,- это то, насколько ликвиден залог, то есть можно ли будет его реализовать. Ведь если клиент не выкупит свое имущество, ломбарду придется продавать его, чтобы не работать себе в убыток.

«Иногда клиенты,- рассказывает директор частного ломбарда «Авема» Егор Молодкин,- приносят совершенно невообразимые вещи, которые мы никак не можем принять,- например, кошек. Содержать живность нам невыгодно: себестоимость хранения стандартных залогов - колец, шуб, телевизоров - составляет 5-6 руб. ежемесячно. На содержание животного придется потратить явно больше».

При оценке ликвидных залогов, например золотых и серебряных украшений, обычно смотрят на вес, пробу, состояние изделия. Но в каждом ломбарде конкретную вещь оценят по-разному: где-то накинут цену за дизайнерскую работу, где-то золотые часы от Картье будут оценивать по весу, не обращая внимания на громкое имя производителя, где-то обратят внимание на крошечный изъян, незаметный не столь придирчивому взгляду. Впрочем, сумма, которую ломбард согласится одолжить за конкретную вещь, и сумма, в которую ломбард оценил залог, никогда не совпадают.

«В большинстве случаев,- утверждает господин Молодкин,- сумма одолженного ломбардом кредита не превышает 50-60% от реальной стоимости заложенного имущества». Размер кредита зависит еще и от того, насколько быстро будет меняться рыночная цена заложенной вещи. Телевизор или компьютер, например, сложнее продать, чем украшение из золота. Поэтому за обручальное колечко в некоторых случаях удастся получить до 80% от суммы его оценки, а за бытовую технику, которую менее охотно покупают и которая быстро стареет и обесценивается, вряд ли дадут больше половины.

Около 80% от реальной цены можно получить и за автомобиль. Правда, для этого он должен быть в идеальном состоянии и принадлежать к числу востребованных на авторынке. Охотно берут в залог машины средней ценовой категории - не дороже $15 тыс. Дорогие машины, как ни странно, принимать не любят: желающих купить у автоломбарда последнюю модель Porsche или Maserati, если клиент за ней не явится, не так уж и много.

За заем, предоставленный ломбардом, так же как за банковский кредит, придется платить. В среднем 10-15% в месяц, а если заложен автомобиль - около 4%. Причем эти проценты сотрудники ломбарда тоже вправе определять по своему усмотрению. «Выгодные условия - маленькие проценты и максимальную сумму от реальной стоимости залога,- рассказывает господин Молодкин,- получают, как правило, постоянные клиенты, а также те посетители, которые, как кажется товароведу, обязательно придут выкупать свое имущество. В этом смысле работникам ломбардов приходится быть настоящими психологами».

Залог по договору

Соглашаясь дать клиенту денег под залог, ломбард заключает с ним договор. Для этого сотрудник ломбарда заполняет специальный залоговый билет, где указываются паспортные данные залогодателя, срок, на который дается кредит (обычно не больше года), сумма оценки залога и отдельно - сумма выданного кредита и проценты, которые придется заплатить клиенту. Чтобы заключить такой договор, клиенту достаточно предъявить удостоверение личности; документов, подтверждающих право собственности на принесенную вещь, ломбард потребовать не вправе. «Ломбард не обязан выяснять, действительно ли залог принадлежит клиенту. Даже если принесенная вещь на самом деле украдена и правоохранительные органы ее потом у нас конфискуют, страховая компания все равно возместит нам убытки, ведь все залоги мы страхуем. А взаимоотношения милиции с нашими клиентами - уже не наша забота»,- говорит Егор Молодкин.

В автоломбардах сложилась другая практика. Сотрудник автоломбарда обязательно потребует от владельца автомобиля паспорт транспортного средства (ПТС). Если же заложить машину собирается не ее владелец, необходимо будет принести еще и генеральную доверенность. В законе ничего не сказано о том, как проверяется юридическая чистота машины. Однако сотрудники автоломбардов обычно тщательно проверяют, растаможен ли автомобиль, который закладывает клиент, не числится ли машина в угоне. При малейших сомнениях в технической исправности автомобиля и его юридической «чистоте» клиенту откажут.

Если клиент не смог или не успел вовремя вернуть ломбарду заем с процентами, это еще не повод прощаться с любимой вещью. Согласно Гражданскому кодексу, ломбард обязан дать клиенту так называемый льготный месяц, в течение которого ломбард не имеет права продавать невыкупленную вещь. Правда, нерадивых клиентов за просрочку платежа администрация ломбардов обычно наказывает. Например, в ломбарде «Авема» во время льготного месяца капают двойные проценты. В государственных ломбардах за каждый день просрочки клиент должен заплатить лишние полпроцента от одолженной суммы.

Подавляющее большинство клиентов ломбардов возвращаются туда за своей собственностью. По статистике, процент «невыкупов» невелик: в ломбардах остается не больше 5-7% изделий из драгоценных металлов и камней и 10-12% всех остальных залогов. Если хозяин залога не объявился и в течение льготного месяца, ломбард получает у нотариуса специальный документ (исполнительную надпись) и выставляет заложенную вещь на аукцион. Участвовать в торгах может любой- даже сам хозяин заложенной и невыкупленной вещи.

В большинстве ломбардов торги проходят по следующей схеме: в течение недели посетители смотрят вещи, выставленные на витрине, и опускают в ящик заявки, где указывают свою фамилию и цену, которую согласны дать за конкретную вещь. В определенный день ящик вскрывается, и участник, предложивший самую большую сумму, становится новым владельцем вещи.

По окончании торгов составляется специальный акт, где указываются данные о том, где проводился аукцион, кто победил и за какую цену «ушла» вещь. Если сумма, за которую продан залог, не покрыла выданный ее бывшему хозяину кредит, ломбард все равно обязан отдать ее победителю торгов, и к бывшему клиенту никаких претензий со стороны ломбарда быть не может.

А вот если за заложенную вещь дали больше, чем сумма кредита и процентов, остаток будет ждать бывшего хозяина в течение трех лет. Проверить, сколько на самом деле выручил ломбард за невыкупленный залог, можно, заглянув в акт.

Правила хранения

Граждане, которые сдают в ломбард свое имущество, могут быть спокойны за его сохранность. По закону ломбард обязан в полном объеме застраховать полученные залоги, а если имущество клиента украдут или оно будет повреждено, ломбарду придется возместить его оценочную стоимость, которая указана в залоговом билете.

С 2002 года лицензирование для ломбардов отменили. Однако бизнес, где работают с драгоценными металлами и камнями, дорогими автомобилями и техникой, конечно, не пустили на самотек. Во-первых, каждый ломбард обязан пройти процедуры, необходимые для регистрации любого юридического лица. Во-вторых, все без исключения ломбарды периодически проверяет Федеральная служба по финансовому мониторингу. Если ломбард одолжил кому-либо сумму, превышающую 600 тыс. руб., он обязан уведомить об этом инспекторов.

Впрочем, как утверждает директор «Мосгорломбарда» Анатолий Киселев, случаев выдачи таких крупных кредитов практически не бывает: средняя сумма кредита, который выдает московский ломбард (исключая автоломбарды), не превышает 2000 руб. Ломбарды, принимающие изделия из драгоценных металлов и камней, обязаны зарегистрироваться в Государственной инспекции пробирного надзора при Пробирной палате России.

Условия, в которых хранятся заложенные в ломбард вещи, четко названы в ст. 920 Гражданского кодекса. Автомобили ставят на охраняемые автостоянки, а технику, бытовые вещи и украшения помещают в специальные хранилища, которые находятся в самих ломбардах, оборудованных по последнему слову техники и поставленных на охрану. Соответствуют ли хранилища в ломбардах требованиям, которые выдвигает законодательство,- проверяют Инспекция пробирного надзора, санитарно-эпидемиологическая и противопожарная службы.

Интересно, что иногда клиенты несут в ломбард вещи просто на хранение: для шуб там есть специальные холодильники, которые дома не установишь, да и «золото-бриллианты» в охраняемом помещении оставить спокойнее. За эту услугу ломбарды обычно берут 0,5% от стоимости вещи в месяц.

Найти «свой» ломбард

К выбору ломбарда стоит отнестись серьезно. С одной стороны, для клиента нет большой разницы, обращаться в частный ломбард или государственный: условия примерно одинаковы. С другой - если выбор все же пал на частника, есть опасность попасть в сети так называемых ломбардов-»браконьеров». Эти ломбарды существуют не на проценты за одолженные клиентам суммы, а предпочитают наживаться, продавая невыкупленное гражданами имущество, чему по закону воспрепятствовать нельзя. Назначая завышенные проценты, клиентов нарочно будут подталкивать к тому, чтобы они не выкупали свой залог.

Иногда такие ломбарды просто переезжают со всеми залогами на противоположный конец Москвы - например, когда у них заканчивается срок аренды в старом помещении. Закон они не преступают, но для клиентов такое перемещение - еще одна причина, чтобы оставить свой залог ломбарду.

Определить недобросовестный ломбард довольно просто. Первый признак: оценивает все принесенные залоги и оформляет документы там, как правило, один-единственный «человек-оркестр». Это должно насторожить клиента. В солидном ломбарде штат сотрудников довольно велик. Товароведы оценивают принесенные клиентами залоги и определяют, какую сумму можно за них дать, кассиры выдают посетителям кредиты и принимают у них по окончании срока деньги и проценты за них, а кладовщики хранят заложенные вещи и возвращают клиентам выкупленные.

Сами сотрудники ломбардов дают такой совет: чтобы застраховать себя от ломбардов-»однодневок», не надо обращаться в удобно расположенную прямо возле станции метро контору. Отличительная особенность «настоящих» ломбардов - невыгодное расположение в глубине дворов. «Дело в том,- рассказывает Егор Молодкин,- что до недавнего времени люди предпочитали, чтобы об их визитах в ломбард никто не знал. Поэтому хозяева ломбардов располагали их так, чтобы клиент мог незаметно прийти и уйти. «Удобный» ломбард, расположенный сразу на выходе из метро, скорее всего, работает недавно, или, вероятнее всего, под его вывеской скрываются аферисты-скупщики».

Так что если клиент располагает достаточным временем, ему стоит провести мониторинг ломбардных цен: возможно, он может получить за свой залог больше, чем ему предложили сначала. И проценты за кредит окажутся такими, что со временем удастся выкупить заложенную вещь.





 

Перепечатка материалов сайта без установки активной ссылки на сайт alti.ru запрещена.