Погашение кредита
Погашение кредита
Каждый третий житель столицы сегодня - либо заемщик, либо поручитель по кредиту. При этом мало кто догадывается о последствиях, которые могут наступить, случись вдруг неприятное: денег на погашение
займа нет.
Реклама, призывающая нас приобрести товар - от сковородки до квартиры - в кредит, давно уже стала привычной. Улыбчивые сотрудники банков готовы выдать потребителю деньги при предъявлении паспорта, не
задавая лишних вопросов, особо не интересуясь его финансовыми возможностями, не спрашивая, сколько еще кредитов «висит» на нем. Аналитики в один голос говорят о «буме потребительского кредитования» и
сообщают о радужных перспективах «жизни в долг». «Расчет простой: подсознательно мы считаем, что берем этот товар практически бесплатно. Покупатель в большинстве случаев не хочет даже думать о ставках.
Главное, что понравившейся вещью можно начинать пользоваться прямо сейчас»,- говорит психолог Борис Новодержкин.
Между тем сегодня уже очень многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни в долг. Речь о тех, кто перестает оплачивать свои долги. Они узнают, что в банках работают не только улыбчивые
девушки, помогающие заполнить документы на кредит, но и сотрудники служб по работе с проблемными кредитами. И таких, познавших обратную сторону кредитных программ, становится все больше. На сегодня, по
данным Ассоциации российских банков, россияне должны банкам 970 млрд руб., из которых 18 млрд руб. долга (около 2% от всех кредитов) отдать не могут или не хотят. Между тем еще в 2003 году мы должны
были всего 115 млрд руб., при этом проблемными считались всего около 100 млн - менее десятой доли процента.
Причем эти показатели даже несколько занижены. По оценкам специалистов, невозвращенная задолженность физических лиц банкам сегодня достигает 10% от общей суммы выданных кредитов - около 100 млрд руб.
Многие банки скрывают реальную картину дел со своим кредитным портфелем, опасаясь испортить репутацию как перед клиентами, так и перед коллегами.
Ситуация осложняется тем, что заемщики просто не представляют, какие обязательства они берут, подписывая за стойкой в магазине кредитный договор. Еще хуже ситуация с поручительством. В сознании
большинства россиян оставить роспись в чужом кредитном договоре - просто подтвердить дружеское отношение к заемщику. А на практике каждый такой автограф означает вашу готовность оплатить всю сумму долга
из своих сбережений или за счет своего имущества.
Деньги на бочку
«Как правило, проблемными становятся кредиты именно потребительские, а среди них - так называемые быстрокредиты, которые оформляются в магазинах за несколько минут и предназначены для приобретения не
слишком дорогого товара. У тех, кто покупает в долг машины или квартиры, дисциплины больше. Да и обеспечение по этим кредитам есть, в отличие от быстрокредитов, выдаваемых по паспорту и заполненной
анкете. За те 30 минут, что уходит на оформление документов у стойки в магазине, очень сложно понять, готов ли человек платить по кредиту»,- говорит начальник отдела кредитования корпоративных клиентов
Международного промышленного банка Максим Нахамкин.
При кредитовании на большие суммы банки пытаются максимально уменьшить свои риски. Они запрашивают у заемщика целый пакет документов - от справки о доходах до копии трудовой книжки и еще множество
других документов.
Отдельным пунктом подстраховки от невыплаты идет институт поручительства, закрепленный Гражданским кодексом. Абсолютный лидер потребительского кредитования (до 60% всех кредитов населению) Сбербанк,
например, требует поручителей при выдаче любых кредитов. Большинство банков к этой практике прибегают значительно реже.
Например, когда у клиента есть какие-то особые факторы риска. «Как правило, поручительство банк требует только тогда, когда клиент не проходит по какому-либо из стоп-параметров, предусмотренных
кредитной программой. Например, возраст заемщика менее 22 лет или его суммарный доход не позволяет банку предоставить запрошенную клиентом сумму»,- говорит начальник управления розничных продаж Бинбанка
Александр Ефремов.
Поручитель несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик. «Сначала мы будем работать непосредственно с тем, кто взял кредит. Если все меры, принятые банком к погашению возникшей
задолженности, не принесут положительного результата, то отвечать по обязательствам заемщика придется поручителю. То есть он должен будет погасить образовавшуюся задолженность»,- заявил ИП начальник
управления розничных продаж Бинбанка Александр Ефремов.
Проблемы в долг
Кредит объявляют проблемным, когда подходит срок платить второй платеж, а первый еще не погашен. До этого банк предпочитает считать, что у вас возникли временные трудности или же вы, например,
неожиданно уехали в командировку. При просрочке первого платежа вам могут только позвонить из банка и напомнить о необходимости внести деньги на счет.
«Идеальный клиент для банка - человек, который каждый месяц медлит с платежом неделю-другую. В разряд проблемных он не попадает, зато банку переплачивает за счет начисляемых за каждый день штрафов»,-
рассказывает старший вице-президент Бин-банка Алексей Гуськов. В таких случаях даже не портится кредитная история клиента. А вот дополнительные доходы с клиента налицо: штрафы для забывчивых составляют
0,2-1,5% от оставшейся суммы кредита за каждый день просрочки. При долге в $1000 за неделю может набежать от $14 до $100 пени. Преждевременно объявлять в официальных отчетах для Центробанка о занесении
ссуды в проблемные кредиты для банков невыгодно еще по одной причине.
Согласно требованию ЦБ, после официального признания долга проблемным банк должен на своих счетах из своей прибыли создать резерв в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Резерв этот создается для
того, чтобы свои проблемы с должниками банк не перекладывал на других клиентов, у которых сам берет взаймы, а решал за счет своей прибыли. Если таких зарезервированных средств становится много, то они
существенно ухудшают финансовые показатели банка.
Через 60-90 дней невыплат банк объявляет так называемый дефолт заемщика. Этот термин означает, что теперь банк будет требовать погашения уже не просроченных платежей, а всего кредита вместе со штрафами
единовременно. Это требование закреплено во всех кредитных договорах (может выглядеть как отсылка на правила банка). Согласно общепризнанной международной практике, такое правило позволяет банку
спастись от дополнительных рисков, если он продолжит кредитную линию проблемного заемщика.
Метод кнута и пряника
Как только должник пропускает платеж во второй раз, запускается сложная машина под названием «возвращение проблемных кредитов». До этого момента банк еще надеется, что заемщик заплатит. После - риски
становятся слишком велики. Тут уже дорог каждый день. «Банковская практика показывает, что каждый день просрочки уменьшает шанс на возвращение денег на 0,7%,- говорит директор по развитию бизнеса
Финансового агентства сбора платежей (ФАСП) Наталья Никитина.- Вернуть долг, которому больше полугода, сложно, больше года - практически невозможно. Должники меняют место работы, жительства, и банку
будет сложно даже просто найти должника».
В теории клиент оставляет всю контактную информацию в анкете. Однако на практике многие живут на съемных квартирах, у гражданских жен или мужей, часто меняют номера мобильных телефонов или просто
подолгу не бывают дома по каким-то иным причинам. Так что найти должника оказывается иногда не так уж и просто.
Работа над возвращением долга начинается с передачи всей информации на клиента из кредитного отдела банка в службу безопасности или службу по работе с проблемными кредитами. Перед ними стоит задача
найти заемщика и выяснить его позицию. «Не может вернуть или не хочет - вот главное, что должен определить банк как можно быстрее в отношении заемщика»,- говорит начальник управления кредитования
СДМ-банка Сергей Козлов. Таким образом, первый шаг - это переговоры и определение стратегии кампании по возвращению долга. Подхода тут два: дружественный и недружественный.
Как правило, около 40% заемщиков (не считая случаи мошенничества) не возвращают кредит по вполне объективным обстоятельствам- например, задержка заработной платы, болезнь близкого родственника или
рождение ребенка.
Если заемщик не скрывается, подходит к телефону, а причина просрочки не вызывает опасений у банка, то кредитор на время занимает выжидательную позицию. Как правило, если задолженность погашается в
течение месяца после переговоров с банком (третий или четвертый невыплаченный платеж), клиента даже не вычеркивают из списка надежных заемщиков. Но на этот вариант можно рассчитывать только до
объявления дефолта по кредиту.
Ситуация развивается по другому сценарию, если клиент не хочет идти на контакт: бросает телефонную трубку, говорит по телефону, что он не будет разговаривать, его родственники отвечают, что он уехал и
неизвестно когда вернется. В таких случаях банк переходит к недружественным методам. Клиенту начинают звонить и присылать письма, предлагают личную встречу. На этот раз представитель службы безопасности
может остаться в офисе и позвонить даже ночью. Причем менеджеры банка уже не спрашивают, когда человек сможет погасить задолженность, не интересуются причинами задержки, а методично зачитывают ему
статьи из Уголовного кодекса, рассказывают о перспективах судебного процесса, живописуют работу судебных приставов.
«Многие неплательщики, заслышав о том, что судебные приставы могут наложить арест на имущество, оперативно находят требуемую сумму, хотя до этого по телефону клянутся, что денег у них нет»,-
комментирует советник председателя правления Хоум кредит энд финанс банка Владислав Белых.
Идеальным и самым результативным вариантом считается личная встреча с должником: дома, на работе или в любом другом месте. Речь идет не о бандитской разборке начала 1990-х годов, когда культуру
банковских отношений прививали с помощью паяльников и бейсбольных бит. Сейчас на встречу приезжают несколько представителей службы безопасности банка и уже в глаза говорят человеку все то, что до этого
сообщалось по телефону. Психологи считают, что такая встреча более действенна, чем телефонные переговоры.
«Реальных рычагов воздействия у службы безопасности нет,- говорит начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максим Нахамкин.- Единственное, что она может сделать,- запугать
должника».
Запугивать должников предпочитают, перечисляя всевозможные грядущие неприятности. Главное, чтобы чтецы были убедительными. Атлетическое телосложение и суровая внешность, как правило, производят
неизгладимое впечатление.
Жаловаться на этих людей бесполезно - формально закона они не нарушают, а то, что клиенту стало страшно от одного их вида,- так этого к делу не подошьешь. Прямых же угроз никто из сотрудников служб
безопасности никогда не допустит: для них в банках готовят специальные памятки, что можно говорить, а что - нет. Конечно, можно просто не открыть им дверь. Но в этом случае велика вероятность, что
лекцию о необходимости платить по долгам вам прочтут на улице, когда вы выйдете из дома.
Долговая яма
В некоторых случаях банки не занимаются самостоятельным выбиванием кредитов, а сразу передают их в коллекторские бюро - специализированные компании по возврату проблемных долгов. Появились они в России
в 2004 году, однако уже стали очень серьезными игроками на рынке.
Сейчас существует по большому счету только два коллекторских агентства - «Секвойя кредит консолидейшн» и ФАСП. Эти компании занимаются исключительно сбором просроченных долгов, а общая сумма кредитов, с
которыми они работают, составляет около $80 млн. Кроме них на рынке работают около двух десятков небольших коллекторских бюро, а также множество охранных и адвокатских компаний, оказывающих аналогичные
услуги. Для них эта деятельность не является профильной, а кредитный портфель, с которым они работают, не превышает нескольких миллионов долларов.
Работа коллекторского агентства, как и службы безопасности банка, начинается с телефонного звонка. С одной незначительной разницей: коллекторское агентство от вас не отстанет в любом случае. Банк может
для себя решить, что дальнейшие препирательства с вами приведут только к потере времени и денег. Коллекторское агентство пойдет до конца - от того, получит оно с вас деньги или нет, зависит не только
его прибыль (25-30% от каждого кредита останется на счетах агентства), но и то, продолжит ли банк свое сотрудничество с данным агентством. Коллектор регулярно отчитывается перед банком о проделанной по
каждому кредиту работе.
«Всех клиентов мы делим на четыре категории: забывчивые (взяли, а потом запамятовали), равнодушные (считают, что банк и так богатый, так что может подождать), проблемные (потеряли работу, заболели) и
мошенники»,- рассказал ИП заместитель генерального директора «Секвойя кредит консолидейшн» Алексей Козырев.
Забывчивым достаточно просто напомнить о долге. Равнодушных убеждают, что банку далеко не все равно, и обязательно будет суд. Труднее всего с проблемными клиентами. «Мы заинтересованы получить хоть
что-нибудь. В сложных случаях мы готовы вести от лица должника переговоры с банком и убеждать его дать вам рассрочку, погасить какую-то часть ваших штрафов. Иногда клиенты говорят, что смогут вернуть,
например, только 17 тыс. при общем долге в 20 тыс.»,- говорит директор по развитию бизнеса ФАСП Наталья Никитина.
Узнавать о возможностях клиента коллекторское агентство будет всеми возможными путями: запрашивать информацию у работодателя о доходах заемщика, изучать документы, предоставленные при заключении
кредитного договора, даже нанимать частных детективов. На данный момент работа коллекторских агентств никак не регулируется законодательно. Все, что они сообщают о своих полномочиях: «Мы работаем в
рамках действующего в России законодательства». В следующем году межбанковские ассоциации надеются провести специальный закон «О коллекторских агентствах», который определит их полномочия.
Впрочем, если человек наотрез отказывается закрывать свои долги, тогда агентство не ограничится банальными звонками. Классическая банковская схема досудебного урегулирования конфликта «звонок-
встреча-рассказ о злых приставах» в случае с коллекторским бюро куда разнообразнее.
В отличие от менеджеров банка сотрудники агентств не постесняются сходить к руководству компании, где вы работаете, и рассказать о том, какой вы плохой человек. Встретятся не только с вами, но и с
вашими родственниками. Ваш подъезд могут даже обклеить объявлениями о том, что вы не заплатили по кредиту.
Есть и более экзотические способы напомнить о долге - например, не пустить на отдых в другую страну. В Федеральном законе «О порядке выезда из РФ» есть ст. 15, в которой говорится, что право гражданина
на выезд за границу может быть ограничено по постановлению суда. Компания обращается в суд, который принимает решение о том, что неплательщик уклоняется от выполнения своих обязательств. Это судебное
решение затем передается в пограничную службу и на таможню. В результате клиента коллекторского агентства могут просто снять с самолета при попытке вылететь за границу на отдых.
Пока, как утверждают агентства, такая практика применяется чрезвычайно редко, только в случае крупного долга - операция очень трудоемкая.
Судебные проволочки
Если на заемщика не действуют никакие из вышеперечисленных способов, банк или коллекторское агентство обращаются к последнему способу вернуть долг – к суду.
Значительно проще вернуть долг, если кредит был обеспечен залогом (в случае ипотеки - это квартира, а в случае автокредита - машина). Документы на залог хранятся в банке. После решения суда квартира или
машина переходит в собственность банка, который и продает имущество. Впрочем, в этих случаях дело до судов доходит достаточно редко. «Реализация залога с аукциона возможна по решению суда, но, как
правило, вопрос удается урегулировать раньше,- говорит Тамара Иванова, начальник управления кредитования розничного банка «Межпромбанк плюс».- Если у заемщика появляются трудности с погашением кредита,
он уведомляет об этом банк, и с его согласия самостоятельно продает машину или квартиру по рыночной цене. Из вырученных средств гасится задолженность, а оставшимися деньгами гражданин может
распоряжаться по своему усмотрению, например купить менее дорогую машину или квартиру меньшей площади. Эти деньги можно использовать и в качестве первого взноса по новому кредиту, причем в том же самом
банке».
Понятно, что представители банка будут контролировать всю ситуацию с продажей залогового имущества, чтобы клиент не исчез с деньгами.
Если стоимости залога недостаточно для погашения кредита либо заемщик нарушил условия договора (скажем, не продлил страховку, а машину угнали), то взыскание по суду может быть наложено, за некоторым
исключением (см. справку на этой же стр.), на любое его имущество, стоимость которого достаточна для погашения задолженности перед банком. Это имущество в любом случае реализуется на торгах.
Другое дело - потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. И
тогда уже за дело возьмутся судебные приставы. Они или опишут имущество должника и арестуют его для дальнейшей реализации, или наложат штраф на удержание до 50% от вашей заработной платы.
Распродажа имущества
Получив от судебного пристава уведомление о том, что его имущество собираются арестовать, проштрафившийся должник должен быть готов к визиту самого пристава - максимум через пять дней он и появится.
Прийти пристав может не только домой, но и на работу. Если гражданин не пустит вооруженного постановлением о возбуждении исполнительного производства пристава на порог своего жилища, то этим только, как
говорится, усугубит свою вину: по ст. 87 закона «Об исполнительном производстве» он может быть оштрафован на сумму до 100 МРОТ (10 тыс. руб.). Правда, чтобы такой штраф наложили, нужно сильно разозлить
пристава, чтобы он вызвал участкового и зафиксировал отказ в сотрудничестве.
По закону «Об исполнительном производстве» приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы
(включая их лом) и камни, ювелирные изделия. Очень часто в момент описи имущества судебными приставами должник утверждает, что телевизор или драгоценности, например украшения, принадлежат не ему, а
жене. Но приставы все равно все опишут, а потом уже через суд должник может оспаривать это и доказывать, кто и когда купил эту вещь.
Все описанные вещи оценивает сам пристав «по рыночным ценам, действующим на день исполнения решения». Если пристав затрудняется назвать цену той или иной вещи, он вправе вызвать специалиста.
Цена вопроса
Как это ни печально, но расплачиваются за тех, кто вовремя не погашает свои кредиты, все остальные заемщики. Свои возможные потери банки пытаются компенсировать, увеличивая процентные ставки по
кредитам, устанавливая всевозможные комиссии. «Если представить идеальную картину, где все будут оплачивать свои долги, не доходя до объявления дефолта и судов, то процентная ставка по потребительским
кредитам упадет где-то на 30%»,- говорит президент Ассоциации банков России Александр Мурычев.
Пока же при всем разнообразии применяемого к недобросовестным должникам арсенала мер банки жалуются на отсутствие их действенности и связывают большие надежды с грядущими изменениями как в
законодательстве, так и в работе уже созданных структур.
Во-первых, к 2007 году начнут в полную силу функционировать кредитные бюро, куда будет стекаться информация обо всех должниках, в том числе о недобросовестных. Во-вторых, в ближайшее время будет наконец
разработан закон «О банкротстве физических лиц». И в-третьих, возможно, появится институт частных судебных приставов.
В качестве идеала банкиры обычно приводят в пример США. Эта страна славится тем, что граждане там чуть ли не с момента рождения живут в долг, но при этом процент невозвратов по ссудам не превышает 2% от
кредитного портфеля всех банков, а ставки по кредитам - одни из самых низких в мире (около 4-5% годовых). Все потому, что заемщик, не погасивший крупный банковский долг, может оказаться в тюрьме на срок
до 20 лет. Если и мы хотим жить по западным стандартам, нам придется свыкнуться с тем, что невозвращение кредита банку - это очень серьезное преступление. И привыкнуть к этой мысли нам предстоит
достаточно быстро.
© Alti.ru