Личная финансовая страховка
Личная финансовая страховка
Зачем и как страховать жизнь
Дело в том, что во-первых, возможно на вашем попечении находятся люди: ваши дети, родители, может быть, кто-то еще. Это значит, что они зависят от вас экономически. Если они в связи с вашей смертью
потеряют экономическую поддержку, возможно, они будут испытывать финансовые трудности. Представьте себе семью с двумя детьми, где жена домохозяйка, и вдруг глава семьи погибнет. Им не на что станет
жить.
Во-вторых, возможно, вы имеете долг перед кем-то. Например, перед банком или друзьями, вы одолжили крупную сумму на покупку квартиры или машины. Если вы умрете, долг, скорее всего, все равно придется
возвращать, что станет тяжким бременем для семьи.
Для того, чтобы защититься от такого рода проблем, страхуют жизнь.
По моим наблюдениям, люди крайне редко задумываются о страховании своей жизни, а зря. Неужели вы не хотите защитить близких от финансовых проблем в случае вашей смерти? Мало того, что они испытают
сильнейший стресс от вашего ухода, им придется оплатить похороны, (что весьма недешево), и затем самостоятельно зарабатывать себе на жизнь (а может ли ваша семья нормально себя обеспечить, лишившись
вашего дохода?). Неужели вы не хотите защитить близких вам людей? Если вы следуете правилу заплати сначала себе, у вас есть деньги на полис, и первое, что вы обязаны сделать - защитить себя и близких,
это одно из предварительных условий инвестирования. Вам нужно выбрать подходящий полис и страховщика, и купить полис. После того, как вы защитились от смерти, идем дальше.
Зачем и как страховать трудоспособность
Трудоспособность - это ваша способность работать. Благодаря этому вы имеете возможность зарабатывать деньги, часть которых идет на накопление и инвестирование. Кроме того, вы выполняете все необходимые
дела по дому (стираете, готовите и пр.). Представьте себе, что вы получили травму и навсегда стали инвалидом - то есть потеряли трудоспособность. Тогда вы не сможете работать, следовательно, не сможете
заработать денег. Кроме того, возможно, вам потребуется помощь сиделки и помощь дома по хозяйству. При этом ваш доход - более чем скромная государственная пенсия по инвалидности. Вы сразу же столкнетесь
с серьезными финансовыми проблемами.
Для того, чтобы защитить себя от такого рода проблем, вам необходим полис, защищающий вашу трудоспособность. Если вы по каким-причинам стали инвалидом, страховая компания выплатит вам по этому полису
страховое возмещение, которое защитит вас от финансовых проблем. Вопросы страхования трудоспособности рассматриваются далее.
Еще раз повторю, что велик соблазн пробежать глазами рассказ про страхование и пойти дальше, не покупая полис. Не делайте этого. Мы все живем в довольно опасном техногенном мире: взрывы домов, взрывы в
метро, автомобильные аварии и т. д. Я не ставлю себе задачей напугать вас; я говорю о том, что есть. Зачем вам принимать на себя этот весьма существенный риск? Вы наверняка бывали на строительной
площадке и видели, что все строители там носят каски. Потому что велик риск падения предметов с высоты, и они так защищаются от этого риска. Вам тоже нужна защита от риска в виде страхового полиса,
потому что есть масса факторов, угрожающих вашему здоровью. Защита трудоспособности - второе предварительное условие инвестирования. Нам осталось рассмотреть третье, последнее предварительное условие
инвестирования.
Введение в личное страхование
Личное страхование является очень важной частью вашего финансового плана. К сожалению, в нашем современном обществе личному страхованию не уделяется должного внимания. В этом разделе я расскажу вам,
какие бывают виды страхования, как они работают и чем могут быть вам полезны.
Покупая страховки, вы защищаете себя от неблагоприятных финансовых последствий, которые могут стать следствием страхового случая. Чтобы правильно выбрать страховку, вам необходимо четко понять, от
какого риска вам нужно защититься. Эта глава расскажет вам, какие страховки вам могут понадобиться и как вам правильно выбрать страховку.
Наверняка вы слышали поговорку "знал бы где упасть - соломки бы постелил". Покупая страховки, вы стелите соломку там, где упасть было бы очень, очень больно; тем самым вы защищаете себя. Посмотрим, где
же рекомендуется постелить соломки ...
Какие бывают личные страховки
Давайте рассмотрим, какие страховки вы можете использовать. Вам могут понадобиться:
1. Страховка жизни;
2. Страховка временной нетрудоспособности;
3. Страховка постоянной нетрудоспособности;
4. Накопительная страховка.
Дальше мы рассмотрим подробнее каждую из страховок, а сейчас позвольте несколько слов относительно страховок вообще. Вам придется разобраться в вопросе страхования, потому что правильно выбрать
необходимую страховку не так-то просто. Посмотрим, из чего состоит этот выбор.
1. Четко определить, от какого риска нужно защищаться. Если вы этого четко НЕ понимаете, либо ваша защита будет недостаточна (значит, вы рискуете), либо избыточна (значит вы переплачиваете деньги,
которые могли бы инвестировать, а значит вы теряете);
2. Определить, какого размера вам нужно страховое покрытие. Если покрытие недостаточное, вы рискуете, если избыточное, вы платите за то, что вам не нужно;
3. Выбрать страховщика и страховой продукт. Страховщиков на рынке много, страховых продуктов еще больше. Все полисы отличаются ценой и условиями, возможно, вам придется рассматривать несколько
предложений, чтобы сделать выбор.
Поэтому для того, чтобы правильно выбрать страховки, вам нужны знания относительного этого предмета. Несколько следующих страниц посвящены этой теме.
Предупреждение
Рассказ о том, как защищаться от рисков, неизбежно подразумевает описание самих рисков; поэтому несколько следующих страниц, возможно, не покажутся вам особенно приятными. Однако разумный человек
старается предвидеть возможные проблемы и предпринимает шаги, чтобы защитить себя и близких от этих проблем. Давайте вместе посмотрим на опасности, которые нам угрожают, и обсудим меры защиты.
Страховка от смерти
Покупая полис страхования от смерти, вы платите страховой компании страховую премию, а компания берет на себя обязательство в случае вашей смерти (если она случилась в период действия полиса) выплатить
вашим наследникам страховое возмещение. Обычно полис продается на год. Если год прошел, и вы живы - ваши отношения со страховой компанией прекращаются.
Зачем вам такой полис? Дело в том, что возможно, на вашем иждивении находятся люди (дети, родители или кто-то еще). Это означает, что эти люди от вас очень зависят экономически. Если они потеряют доход,
который вы им обеспечивали, возможно, им не на что будет жить. Кроме того, в случае вашей смерти ваши близкие должны будут оплатить ваши похороны, что недешево. Кроме этих причин, возможно, вы взяли в
долг (у друзей или в банке) крупную ссуду. Даже в случае вашей смерти эти деньги, возможно, придется возвращать, что станет тяжким бременем для семьи в случае вашей смерти.
Полис страхования жизни покупают, чтобы защитить своих близких от перечисленных рисков. Прежде, чем покупать полис, выясните, какого размера страховое покрытие вам необходимо. Страховое покрытие - это
сумма, которую выплатит страховая компания вашим наследникам в случае вашей смерти. Например, вы взяли в долг 30.000$. Купив полис страхования жизни с таким покрытием, вы защитите семью от выплаты этого
долга в случае вашей смерти. Если у вас малолетний ребенок и жена сидит с ним дома, вы можете застраховать свою жизнь на 50.000$; в случае вашей смерти жена сможет купить на эти деньги квартиру и сдать
ее, обеспечив себе пожизненный доход. От размера страхового покрытия зависит стоимость страховки, поэтому выбирайте размер страхового покрытия взвешенно. Например, в страховой компании, услугами которой
я сейчас пользуюсь, стоимость годовой страховки от смерти составляет 0,22% от страховой суммы; это означает, что стоимость годовой страховки от смерти с покрытием 50.000$ составит 110$.
Определившись со страховым покрытием, выбирайте страховку. При выборе страховки обращайте внимание на условия договора и стоимость страховки. Стоимость одинаковых страховок в разных компаниях могут
отличаться очень сильно; хороший выбор может вам сохранить немало денег. При выборе страховщика не придавайте слишком много значения громким именам и большим компаниям; зачастую в небольшой компании и
тарифы меньше, и к клиенту относятся значительно внимательнее. Важен не размер компании, а качество покупаемого страхового продукта. Я имею крайне отрицательный опыт общения со страховой компанией
России из первой пятерки: чванство и спесь, но никак не ориентированный на клиента бизнес. Поэтому отнеситесь к выбору страховщика внимательно.
Страховка временной нетрудоспособности
Получив травму или заболев, человек на время не сможет работать; как правило, вследствие этого человек частично или полностью теряет свой доход. Чтобы защититься от этого, вы можете купить страховку от
временной нетрудоспособности. Однако, если вы выполнили предварительные условия инвестирования, у вас есть запас наличных, который позволит вам без проблем пережить отсутствие дохода в течение 3-6
месяцев; за это время человек почти наверняка сможет поправиться. Поэтому, с моей точки зрения, покупать полис, защищающий от временной нетрудоспособности, не нужно.
Повторюсь: только в том случае, если у вас есть наличный запас для жизни в течение 3-6 месяцев без дохода. Если же такой полис вам нужен (например, вы взяли кредит и ежемесячно должны вносить крупную
сумму в счет погашения кредита), ориентировочная стоимость такой страховки - 0,57% от суммы страхового покрытия.
Страховка постоянной нетрудоспособности
Это то, что вам обязательно нужно иметь. Дело в том, что в результате несчастного случая человек может получить инвалидность и тем самым потеряет возможность работать. В случае, если человек
обеспечивает себя, получая заработную плату, это означает, что он не сможет работать и, следовательно, навсегда лишиться своего дохода. В таком случае без полиса можно надеяться только на скромную
государственную пенсию. Это означает, что в случае такого печального события человек скатится на грань нищеты.
Для того, чтобы защитится от этого и нужна страховка трудоспособности. Согласно этому полису, если вы получите постоянную нетрудоспособность, страховая компания выплатит вам страховое возмещение. В
таком случае эти деньги позволят вам обеспечить достойный уровень жизни. Бывает постоянная ПОЛНАЯ нетрудоспособность (человек совсем не может работать) и постоянная ЧАСТИЧНАЯ нетрудоспособность (если
человек может заниматься ограниченным видом работ). Примерный тариф страховых компаний таков: постоянная полная нетрудоспособность - 0,09% от суммы страхового покрытия, постоянная частичная
нетрудоспособность - 0,18% от суммы страхового покрытия.
Накопительное страхование жизни
Это страховка совершенного иного рода нежели те, что мы уже рассмотрели. Дело в том, что все предыдущие страховки защищали вас от каких-то рисков, в то время как основная задача накопительной страховки
- накопление денег. Накопительное страхование работает следующим образом. Купив полис, вы на протяжении 20-30 лет ежегодно выплачиваете страховой компании страховой взнос. Внесенные в страховую компанию
средства накапливаются на вашем счету. По окончании действия полиса вы можете выбрать один из двух вариантов: получить всю накопленную сумму сразу или подписать со страховой компанией договор о выплате
вам пожизненной пенсии. Накопительные страховки обладают еще одним очень важным свойством. Пока действует ваш полис (20-30 лет) и вы накапливаете деньги, страховая компания обеспечивает вас страховой
защитой. Как правило, полисы накопительного страхования жизни защищают от следующих рисков:
1. смерть;
2. Постоянная полная нетрудоспособность;
3. Постоянная частичная нетрудоспособность;
4. операции в следствие несчастного случая;
5. выплаты при госпитализации.
Каждый полис характеризуется величиной, которая называется выкупная стоимость полиса. Это сумма, которую вы накопили бы в страховой компании за весь период действия полиса. В зависимости от выкупной
стоимости полиса рассчитывается страховая сумма, которую выплатит страховая компания в случае наступления одного из событий, указанных выше. Например, если человек, имеющий полис накопительного
страхования с выкупной суммой в 300.000 рублей, погиб в автомобильной аварии в течение действия полиса, его наследникам будет выплачена сумма 300.000 рублей + все внесенные к этому моменту взносы +
инвестиционный доход от вносов. Если человек дожил до окончания действия полиса, он либо получает все наколенные деньги сразу, либо подписывает со страховой компанией дополнительное соглашение и
получает от нее пожизненную пенсию.
Давайте посмотрим, какие полисы накопительного страхования жизни предлагает одна из ведущих страховых компаний.
Обзор накопительных страховок AIG Life
В этом обзоре я расскажу вам о накопительных страховках, предлагаемых российской компанией AIG Life. Эта российская дочка американской AIG, имеющей рейтинг ААА.
AIG Life предлагает на российском рынке 3 накопительные страховки: Инвест +, Гарантия + и Престиж +. Все три программы совмещают накопления со страховой защитой во время действия программы.
1. Полис "Инвест +"
Базовым продуктом является Инвест +. Это двадцатилетняя программа, срок в 20 лет жестко фиксирован. При покупке этого полиса вы должны на протяжении 20 лет ежегодно выплачивать компании определенную
сумму (минимальный годовой взнос - 10000 руб.). Эти деньги накапливаются на вашем счете, плюс к ним компания присоединяет определенный инвестиционный доход. По истечении 20 лет вы можете:
- Получить единовременно все накопленную сумму;
- Подписать с компанией дополнительное соглашение о выплате пожизненной пенсии;
- Подписать с компанией дополнительное соглашение о выплате пенсии на определенное количество лет.
Какого размера будет пенсия? Это зависит прежде всего от размера вашего ежегодно взноса и того, сколько вам сейчас лет, и еще ряда параметров. Мужчина 30 лет, купив полис Инвест + с ежегодным годовым
взносом в 10000 рублей, к 50 годам получит пожизненную пенсию примерно в 120 долларов. Зная это, вы можете грубо оценить результат действия программы для вашего годового взноса.
Кроме того, что через двадцать лет вас ждет пенсия, надо учесть еще один очень важный момент. Накапливая на своем счете деньги, вы на ВСЕ ВРЕМЯ действия полиса (на двадцать лет) обеспечены страховой
защитой. При покупке полиса Инвест + вы защищены от следующих печальный событий:
- Смерть от несчастного случая (деньги получает наследник, которого вы выбрали сами)
- Операция
- перелом
- Госпитализация
- Постоянная частичная нетрудоспособность
- Постоянная полная нетрудоспособность
Что это значат для вас? Например, (не дай Бог), вы пострадали в аварии, нужна операция и лечение в больнице. Мало того, что вы лишаетесь на это время заработанного дохода (вы же в больнице лежите,
работать не можете), у вас еще резко возрастают расходы на лечение. Это может принести вам серьезные финансовые трудности. Но если у вас есть полис, вам заплатят:
1. За операцию;
2. за перелом (если был);
3. за каждый (начиная с седьмого) день госпитализации.
А если вдруг (тьфу - тьфу) постоянная нетрудоспособность (инвалидность, те есть) - вы сразу получите большую сумму (сколько накопили БЫ за двадцать лет + все ваши взносы), чтобы обеспечить себе
нормальную жизнь. Поэтому, покупая полис, вы на самом деле обеспечиваете себя двумя очень важными вещами: пенсий и страховкой от очень неприятных событий, которые могут случиться в жизни каждого.
2. Полис "Гарантия +"
Этот полис отличается от базового только сроком действия. Если базовый Инвест + рассчитан на 20 лет, то Гарантия + действует до 55, 60 или 65 лет. Это значит, что вы в 18 лет можете купить полис
Гарантия + до 55 лет, и этот полис будет действовать 37 лет; можно также в 55 лет купить Гарантию + до 65 лет, и полис будет действовать всего 10 лет. То есть для Гарантии + определяющим является не
срок действия полиса, а возраст человека к моменту окончания действия полиса. Это единственное отличие Инвест + от Гарантия +.
3. Полис "Престиж +"
Этот полис тоже действует точно двадцать лет. Его единственное отличие от Инвест + состоит в том, что полис Престиж + защищает вас от смерти по болезни. Обратите внимание: полис Инвест + защищает вас от
смерти в результате несчастного случая, но не защищает от смерти по болезни. Престиж + защищает вас от смерти В ЛЮБОМ случае. Естественно, больше защиты стоит больше денег; поэтому человек, купивший
Престиж + получит пенсию меньшую, чем обладатель Инвест +, разница будет составлять 15% - 20%.
Таковы накопительные страховки, которые предлагает на российском рынке AIG Life. Дальше мы перечислим все достоинства и недостатки накопительных страховок.
Плюсы и минусы накопительного страхования
Как и у всего на свете, у этого инструмента есть свои минусы и плюсы. Давайте их обсудим, чтобы каждый мог принять свое решение - нужна или нет ему накопительная страховка. Начнем с плохого.
Минусы
Главный минус накопительных страховок - низкая доходность вложенных средств. Как правило, страховщики гарантируют по таким страховкам доходность около 3% годовых; реально может быть немного больше.
Скорее всего, реальная доходность этих вложения будет едва покрывать инфляцию.
Следующий минус - программа длится очень долго - 20-30 лет, за это время многое может измениться, а взнос определенного размера нужно платить ежегодно.
Последний минус - непрозрачность инвестирования - вы не знаете, как страховая компания размещает ваши деньги, и совершенно не участвуете в процессе инвестирования.
Плюсы
Надежность
Накопительные страховки - очень надежное вложение денег. Компании, занимающиеся страхованием жизни, очень жестко контролируются государством с точки зрения размещения собранных страховых взносов.
Результатом такого контроля становиться очень консервативное размещение средств страховыми компаниями, что означает высокую сохранность ваших инвестиций.
Покупая накопительную страховку, человек защищается от самого себя.
Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете ОБЯЗАНЫ, не взирая на свое нежелание или отсутствие денег, ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы
можете либо платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу. Если программа прекращается, то в первые три года вы не получите назад ничего, потом очень малую часть от
внесенных денег, и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной. Это подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. И это скорее благо, чем зло.
Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так 20 лет; в результате вы ОБЯЗАТЕЛЬНО получите пенсию от страховой компании. И накопленные
деньги раньше окончания действия программы вы забрать НЕ сможете. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых,
ничто вам не помешает пропустить платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например. Так что
накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, ЗАСТАВЛЯЯ делать необходимые накопления и защищая от траты денег; это очень важно для многих людей.
На капитал, накопленный в страховой компании, нельзя обратить взыскание.
Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, кто-то, подав на вас в суд по разным причинам,
может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований. Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда
останутся вашими.
На все время действия программы вы обеспечены страховой защитой.
Пока действует полис, вы защищены от пяти-шести очень серьезных рисков и можете быть уверены, что даже в самой неприятной ситуации у вас будет достаточно денег. Далеко не каждый человек захочет ежегодно
покупать страховку от смерти или потери трудоспособности; или годовая страховка закончится, человек забудет ее продлить, или в этот момент у него не окажется достаточно денег на новый полис, а в этот
момент может случиться страховой случай. Полис накопительного страхования включает в себя страховую защиту; купив такой полис, вы решаете проблему страхования для себя на ближайшие 20-30 лет и можете об
этом больше не беспокоиться. Кроме того, как уже говорилось, вы обеспечите себя пенсией.
Резюме.
Теперь вы обладаете необходимой информацией для того, чтобы решить, нужен ли вам полис накопительного страхования жизни. Я убежден, что полис накопительного страхования - обязательный элемент в
финансовом плане любого человека. Это то, с чего нужно начинать, чтобы обеспечить свою безопасность. Это соломинка, которая будет всегда держать вас на плаву, чтобы ни случилась. Однако не забывайте,
что доходность этого инструмента низка. Поэтому нельзя все деньги, которые вы выделяете для инвестирования, направлять в накопительную страховку. После того, как вы откроете программу накопительного
страхования, вам нужно часть денег направить в более прибыльные инвестиции, чтобы увеличить свой капитал.
В какой последовательности покупать страховки
Итак, мы обсудили четыре страховки - от смерти, временной нетрудоспособности, постоянной нетрудоспособности и накопительное страхование жизни. В какой последовательности их покупать? Сначала решите,
какие страховки нужны именно ВАМ. Я убежден, что каждому человеку нужна накопительная страховка и страховка постоянной частичной и полной нетрудоспособности; нужна ли вам дополнительно страховка от
смерти и временной нетрудоспособности, нужно решать по обстоятельствам. Начните с накопительной страховки. Она защитит вас от совокупности серьезных рисков и обеспечит пожизненную пенсию по окончанию
действия программы.
Выберите себе накопительную страховку и купите ее. Поскольку основная задача накопительной страховки - накопление, то страховые покрытие по рискам "смерть" и "нетрудоспособность" там небольшие. Если вам
необходимо увеличить покрытие по этим рискам, выберите страховщика и купите нужную вам страховку (от смерти или нетрудоспособности) с необходимым покрытием.
После этого, защитив себя и создав с помощью накопительного страхования минимум, который вы обязательно получите, как бы не сложилась жизнь, приступайте к более агрессивному и более доходному
инвестированию.
Посетите другие разделы рубрики финансы:
Финансовый менеджмент Финансовый маркетинг Финансовые расчеты Кассовые операции
Личные финансы Автоматизация бизнеса Безопасность финансов Управленческий учет
© Alti.ru