Легко ли жить на 10 000 долл. в месяц?
Многие считают, что если бы они зарабатывали не $500 в месяц, а в
два-три раза больше, то решили бы большинство своих денежных проблем. А
если бы их доход вырос до $10 000 в месяц, они бы навсегда забыли о
финансовых затруднениях. Но это большое заблуждение. С ростом зарплаты
увеличиваются потребности и, соответственно, расходы. Причем зачастую
траты растут значительно быстрее доходов.
Если к тому же человек слабо контролирует свои денежные потоки, он
нередко попадает в финансовую яму. Тот, кто зарабатывает много, часто
дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет
деньги в кредит в банке и в долг у друзей, полагая, что при своих
высоких доходах сможет рассчитаться со всеми без проблем. Но кредиты
накладываются на кредиты, долги друзьям не возвращаются, финансовые
проблемы не исчезают, а становятся все более серьезными.
Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов Сергей. Поэтому
он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом положении и
помочь закрыть денежные проблемы, которые “нарастают как снежный ком”.
Жить не по средствам
Сергей с женой и сыном живет в Москве, работает в IT-компании. У него
две дочери от первого брака, которых он поддерживает материально. Все
члены семьи любят отдыхать, он увлекается дайвингом, яхтами и в будущем
даже рассчитывает купить небольшое судно.
Пока же у Сергея нет никаких значительных активов, кроме квартиры в
Москве стоимостью приблизительно $200 000, где живет его семья, да
текущего счета в банке на $11 000. Кроме того, несколько лет назад он
открыл четыре накопительные программы в страховой компании, но в 2004 г.
перестал платить взносы, поскольку не понимает, нужны ли они ему вообще.
Там зависло около $7000.
Зато у Сергея образовались долги. Это банковские кредиты, которые
брались для покупки квартиры в Пушкино. Он также пообещал помочь
деньгами брату, который строит собственный дом.
Когда я узнал, что среднемесячный доход в семье Сергея составлял ни
много ни мало $10 000 (это ежемесячная заработная плата — $5050 плюс
разовые годовые бонусы в размере $60 000), я сильно удивился. Я считаю,
что это вполне достаточный доход, для того чтобы не только покрывать
текущие потребности семьи, гасить кредиты, но и делать регулярные
инвестиции. Поэтому разработка личного финансового плана для Сергея мне
казалась несложной задачей. Однако этот план стал одним из самых
трудоемких в моей практике.
На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, о всех своих
текущих расходах и сообщил о них мне. По его словам, семья ежемесячно
тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 — на питание, $300
уходит на мебель, а $200 — на репетиторов для сына. Также Сергей
ежемесячно переводит $500 дочерям от первого брака. Значительная сумма —
$12 000 в год — тратится на отпуск. Остальные деньги идут на текущие
нужды — члены семьи покупают вещи, посещают рестораны, ходят в гости. Он
также признался, что немалая доля средств расходуется бесконтрольно.
Оказалось, что супруги периодически залезают в долги, зная, что в конце
года Сергей получит большой бонус. Но бонус полностью тратится на
возврат долгов, на отпуск, и в следующем году снова приходится
одалживать деньги у друзей и знакомых. И так по кругу. Понятно, что в
такой ситуации думать об инвестировании не приходится — вкладывать
просто нечего.
Однако у Сергея большие планы на будущее. Он изложил мне цели, которые
должны быть достигнуты с помощью разработанного нами личного финплана.
Во-первых, через семь лет он хочет прекратить трудовую деятельность и
получать пенсию не менее $1500 в месяц. Также следует обеспечить
ежемесячную выплату в размере $500 жене. Во-вторых, к концу 2005 г.
нужно обновить обстановку в квартире, на что понадобится около $12 000,
а также купить автомобиль для жены (до $15 000). Отделка и меблировка
квартиры в Пушкино потребует $10 000 в течение 2006 г. $18 000 в течение
2005-2006 гг. нужно выплатить брату — обещал ведь!
Сергей также надеется к концу 2005 г. купить яхту стоимостью $15 000, а
к моменту выхода на пенсию обзавестись недвижимостью в Финляндии на
сумму примерно $300 000.
С чего начать
Чтобы реализовать эти грандиозные планы, я предложил Сергею первым делом
взять под контроль свои расходы, за счет небольшого сокращения каждой из
статей снизить ежемесячные траты с $7500 до $5000 и начать инвестировать
часть заработанных денег, а не проедать все до копейки.
Следующий шаг — закрытие дорогостоящих кредитов. Один из них, на $10
000, Сергей на днях погасил за счет бонуса. К апрелю 2005 г. должна быть
погашена часть второго кредита в размере $10 000. Таким образом, с мая
Сергей уменьшит свои ежемесячные выплаты по кредиту до $1660 и сможет
начать инвестировать эти деньги, полагал я.
Но даже в этом случае составленный мною личный финансовый план позволял
достичь намеченных целей, если Сергей согласится уйти на пенсию на 3-4
года позже, чем предполагал. К этому времени пенсия для него и его жены
будет складываться из выплат страховой компании ($14 000 в год) и
доходов от сдачи недвижимости в аренду ($12 000 в год).
Посчитали — прослезились
Однако Сергей просто не смог начать реализацию личного плана, поскольку
представленная им и заложенная в мои расчеты информация о расходах семьи
оказалась, мягко говоря, не совсем точна.
Уточненные данные показали, что финансовая яма, в которую попал Сергей,
намного глубже, чем нам казалось. “Я чувствовал, что у меня есть
проблемы, но не думал, что все так плохо”, — сказал Сергей после того,
как еще раз обдумал, оценил и положил на бумагу все свои расходы и
обязательства.
Более тщательное обсуждение с женой семейного бюджета выявило новые
статьи ежемесячных расходов: психотерапевт ($245), косметолог ($140),
помощь родителям ($150). Вспомнил он и о квартплате ($240) и
обслуживании джипа ($100).
Оказалось, что реальные расходы на репетиторов составляют не $200, а все
$560 в месяц, продукты обходятся не в $400, а в $800 в месяц.
Но и это еще не все. Сергей вспомнил, что обещал помочь родителям жены
сделать ремонт — на это потребуется около $4000. Кроме того, он должен
$2270 работодателям жены, а также $26 000 друзьям. Причем все эти
обязательства на $32 270 должны были быть выполнены “еще вчера”.
Этот пример показывает, как важно при разработке любого плана —
финансового или жизненного — написать это на бумаге. Если вы считаете,
что все прекрасно контролируете, держа информацию в голове, это может
привести к серьезным проблемам. Очень многие люди понятия не имеют о
том, какие у них расходы. Так, один мой клиент из Питера прислал мне
структуру доходов и расходов, и получилось, что у него доходы больше
расходов на $600 в месяц. А когда я спросил, куда он их инвестирует, он
мне ответил, что никуда, потому что у него этих денег просто нет.
Лучше поздно
После глобальных изменений исходных данных личный план для Сергея
пришлось полностью переписать. О ежемесячных инвестициях ему придется
забыть до июня 2005 г. — все это время Сергей будет только отдавать
долги.
Кредиты и долги частично будут погашаться за счет полученного в конце
прошлого года бонуса. К маю 2005 г. у Сергея должна остаться лишь часть
долгосрочного кредита на строительство квартиры в Пушкино. Большую долю
средств было решено сэкономить на отдыхе. В 2005 г. мы урезали отпускные
до $4000 в год.
Но даже после этого до мая 2005 г. расходы Сергея с учетом оплаты
кредитов будут превышать его доходы на $200 в месяц. Этот бюджетный
разрыв ему пришлось покрывать за счет средств, накопленных на банковском
счете.
Лишь в июне 2005 г. расходы Сергея значительно уменьшатся и он начнет
инвестировать приблизительно $1000 в месяц.
Мы решили остановиться на этом краткосрочном плане и продолжить работу в
середине года, когда Сергей сможет приступить к первым инвестициям.
Если бы Сергей обратился ко мне на полгода раньше, к настоящему моменту
он бы уже начал инвестировать свободные деньги.
Но лучше поздно, чем никогда.
Владимир Савенок,
директор консалтинговой группы “Личный капитал”
Посетите другие разделы рубрики финансы:
Финансовый менеджмент Финансовый маркетинг Финансовые расчеты Кассовые операции
Личные финансы Автоматизация бизнеса Безопасность финансов Управленческий учет
© Alti.ru