«Бизнес» или потребительский – какой
кредит выгоднее?
Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых
направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели
пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские
кредиты. Мы сравнили эти банковские продукты и выяснил, что же все-таки
выгоднее.
По оценкам экспертов, потребность предпринимателей в кредитах колеблется
на уровне 700–800 миллиардов рублей. Эту же информацию подтверждает
Минэкономразвития, оперируя цифрой в 30 миллиардов долларов. Однако в
прошлом году совокупный объем кредитов, выданных предприятиям малого и
среднего бизнеса, составлял лишь около пяти миллиардов долларов.
— Даже у активно работающих с малым бизнесом банков объем портфеля по
этому виду кредитов, как правило, не превышает 2% от общей суммы
кредитных активов, — поясняет Наталья Кузьмина, заместитель председателя
правления АКБ РУССЛАВБАНК.
Потенциал рынка подтверждают и результаты опросов, которые проводят сами
банки. Так, по данным исследования аналитиков Русского Банка Развития,
53% опрошенных предпринимателей собираются привлечь заемные средства.
«Всего 12% бизнесменов ответили, что пользуются банковскими
бизнес-кредитами регулярно. Мы считаем направление по работе с малым
бизнесом очень перспективным», — отмечает Алексей Доманов, начальник
управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского Банка
Развития.
Винченцо Трани, начальник департамента кредитования малого и среднего
бизнеса МДМ-Банка уточняет, что насыщение в сегменте кредитования малого
бизнеса произойдет лишь через 15–20 лет. А по данным Минэкономразвития,
потребность малого и среднего бизнеса в заемных денежных средствах
удовлетворена пока не более чем на 20–30%.
— Чаще всего за кредитами обращаются торговые предприятия, —
подтверждает Винченцо Трани. — Примерно 70% наших клиентов работают в
сфере торговли и общественного питания, 20% — собственники небольших
производственных компаний, а 10% владеют бизнесом в сфере услуг.
Аналогичная ситуация и в других банках. «Более половины кредитных
средств выдается торговым предприятиям. Среди производственных сфер
выделяются наиболее активно развивающиеся отрасли. Это в первую очередь
пищевая промышленность, производства готовых изделий из металла, окон,
мебели, полиграфической продукции. Кроме того, высока доля строительных
и обрабатывающих предприятий», — говорит Андрей Дешкович, начальник
управления кредитования малого и среднего бизнеса Собинбанка.
Итак, малый бизнес отчаянно нуждается в средствах на развитие, а банки с
радостью готовы ему эти деньги одолжить. Так в чем же проблема? Почему
заемщики и кредиторы все еще не добились баланса интересов? Почему
собственники небольших фирм до сих пор берут в долг у друзей и
партнеров, а от безысходности оформляют потребительские кредиты? Может
быть, такие кредиты более выгодны, чем специализированные — для малого
бизнеса?
И все-таки они разные
И потребительских, и целевых кредитов малому бизнесу банки сейчас
предлагают множество, только выбирай. Это и традиционные для малого
бизнеса кредиты, предполагающие погашение равными долями в течение всего
срока кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг.
Линейка кредитных продуктов настолько широка, что банки могут
удовлетворить потребности практически любого клиента. Естественно,
ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг от друга.
— Некоторые банки предпочитают озвучивать не реальную процентную ставку,
которая начисляется на остаток задолженности, а размер переплаты,
которая может быть меньше в полтора-два раза. И в самом деле, для
некоторых заемщиков важны размер ежемесячного платежа и сумма, которую
они переплачивают, возвращая кредит. Но я все-таки рекомендую
интересоваться кредитной ставкой, выраженной в годовых, и размером
дополнительных комиссий, как правило, единовременно уплачиваемых при
выдаче кредита, — предупреждает Алексей Доманов.
Ставки по кредитным продуктам действительно сильно отличаются — все
зависит от вида кредита, суммы, срока, на который предоставляется
кредит, залогового обеспечения по нему и валюты, в которой он выдается.
«По беззалоговому кредиту «МДМ-Экспресс» ставки составляют от 19%
годовых, в случае «МДМ-Микро» — от 14% годовых, а по кредитам от трех
миллионов рублей у нас действуют индивидуальные ставки кредитования», —
поясняет Винченцо Трани (МДМ-Банк). «По программе кредитования малого и
среднего бизнеса наши тарифы, в зависимости от продукта, срока и суммы
кредита, находятся в диапазоне от 15 до 24% в рублях и от 12 до 19% в
долларах США», — отмечает Олег Скворцов, зампред правления Абсолют
Банка. Тем временем, по словам Андрея Дешковича, в Собинбанке процентные
ставки для малого бизнеса по некоторым продуктам значительно ниже
среднерыночных ставок по потребительским кредитам. «Например,
предоставление овердрафта (кредитование расчетного счета без
использования залога) осуществляется под 7% годовых. А в общем, ставки
по кредитным продуктам, выдаваемым малому бизнесу, колеблются в
зависимости от целей и вида обеспечения от 11 до 18% годовых», — говорит
Андрей Дешкович.
Ставки по потребительским кредитам также варьируются в диапазоне от 17
до 24% в рублях и от 15 до 20% — в долларах США. Разница по сравнению со
ставками по кредитам для малого бизнеса, конечно, есть, но она не
слишком велика. При этом кредиты для малого бизнеса, в отличие от
потребительских, которые выдаются на удовлетворение личных нужд, носят
все-таки целевой характер и направлены на развитие бизнеса: увеличение
товарооборота, открытие новых точек продаж, увеличение производственных
мощностей и т. д. Вот почему банки по-разному подходят к оценке
кредито-способности заемщика и рассмотрению источников погашения
кредита.
В случае с потребительским кредитом источник погашения — заработная
плата. «Потребительский кредит предназначен для покупки предметов или
услуг, которые обычно не рассматриваются как источник дохода для
будущего погашения, — говорит Наталья Кузьмина (РУССЛАВБАНК). — Тем
временем кредит для малого бизнеса — это кредитование бизнес-процесса,
от будущей эффективности которого и зависит погашение предоставленных
средств».
— В потребительском кредитовании решение принимается исходя из величины
доходов физического лица, отраженных в справке 2-НДФЛ или составленной в
произвольной форме (но в этом случае процентная ставка выше). Иногда для
принятия решения нужны только два документа, удостоверяющих личность.
Поэтому главное, что привлекает клиентов в этом виде кредитования, —
минимальный комплект документов, — поясняет практику работы Русского
Банка Развития Алексей Доманов.
В процессе кредитования малых и средних предприятий вопрос решается на
основе анализа доходов самого бизнеса. Естественно, это предполагает
более детальное изучение финансового состояния заемщика —
индивидуального предпринимателя или юридического лица. Несмотря на то,
что процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по кредитам
для малого и среднего бизнеса, нередко предприниматели выбирают именно
их. Но почему?
— При потребности в микрокредите в экстренных ситуациях можно
воспользоваться программой экспресс-кредитования (в Сбербанке — до 45
тысяч рублей) и существенно сэкономить свое время, — объясняют в
Управлении стратегического планирования Сбербанка России, уточняя при
этом, что использование целевого кредита для малого бизнеса «в ряде
случаев гораздо более предпочтительно».
Максимальный размер кредита для малого бизнеса в основном выше, чем при
кредитовании физического лица — владельца бизнеса, поскольку перечень
имущества, которое может использоваться в качестве залогового
обеспечения, в этом случае шире, и платежеспособность предприятия выше,
чем платежеспособность физического лица, определяемая исходя из его
дохода.
Например, при выдаче потребительского кредита на личные цели (не на
приобретение жилья) квартира заемщика и другое имущество чаще всего не
могут служить единственным обеспечением. В то же время кредит
предприятию вполне может быть выдан под залог принадлежащего ему
оборудования и здания, и для этого не потребуется поручительство
физических лиц, а сумма кредита значительно превысит объем средств,
которые, соответственно своей платежеспособности, получит физическое
лицо.
Однако риски банков по потребительским кредитам выше, что сказывается на
снижении суммы кредита и увеличении ставок. Вот почему этот вид
финансирования становится неинтересным для многих предпринимателей,
уверен Алексей Доманов.
Дадут — не дадут?
Предприниматели нередко готовы заплатить больший процент по
потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить деньги в таком
случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса. Мнение самих
банкиров по этому вопросу неоднозначно. Например, Наталья Кузьмина (РУСС-ЛАВБАНК)
уверена, что заемщику получить потребительский кредит проще, чем кредит
для малого бизнеса, да и для банка процедура предоставления
потребительского кредита более удобна, поскольку максимально
стандартизирована.
В какой-то степени это так. Оформление потребительского кредита не
связано с предоставлением, например, учредительных и финансовых
документов, которые вынуждены предъявлять представители малого бизнеса.
Кстати, многие потенциальные заемщики предпочитают пользоваться
потребительскими кредитами или частными займами в связи с тем, что банки
зачастую требуют предоставить бизнес-планы, технико-экономические
обоснования и другие документы, подготовка которых оказывается для
предпринимателей сложной. Однако сегодня многие банки готовы идти
навстречу клиентам и в этих вопросах: посетив предпринимателя «по месту
работы», сотрудник банка может проконсультировать будущего заемщика и
помочь подготовить пакет необходимых документов.
Олег Скворцов (Абсолют Банк) считает, что получить потребительский
кредит сложнее, чем целевой — на нужды малого бизнеса, ведь в
потребительском кредитовании используются скоринговые системы оценки
потенциальных заемщиков, которые не всегда учитывают специфику малого
бизнеса, особенно если речь идет об индивидуальных предпринимателях.
С такой точкой зрения согласен и Винченцо Трани (МДМ-Банк): «Мнение,
согласно которому потребительский кредит получить проще, часто ошибочно,
основано в большинстве случаев на прошлом опыте, и нередко даже не
своем, а знакомого, друга или родственника». При этом Алексей Доманов
(Русский Банк Развития) уверен, что единственная ситуация, когда лучшим
решением будет получение физическим лицом потребительского кредита, —
это открытие нового бизнеса.
Действительно, далеко не все банки кредитуют старт-апы, большинство
кредитных учреждений ориентируется все-таки на уже работающий бизнес
(чаще всего от заемщиков требуют, чтобы их бизнес работал не менее
трех-шести месяцев). Тем не менее, практически все банки готовы
рассматривать заявки от клиентов — владельцев малого бизнеса в
индивидуальном порядке.
— Мы уверены, что серьезные бизнесмены, которые умеют считать,
предпочтут частным займам банковские кредиты, предназначенные именно для
малого и среднего бизнеса. При этом они смогут не только оперативно
увеличить торговый оборот, решить срочные финансовые проблемы, но и
получить тем самым хорошую деловую репутацию на рынке, — говорит Андрей
Дешкович (Собинбанк).
Возможно, на сей счет у некоторых предпринимателей есть своя, отличная
точка зрения. Но главное, спектр предложений на рынке финансовых услуг
становится все шире, конкуренция между банками нарастает. И это уже
кое-что.
Источник: Бизнес-журнал
© Alti.ru