Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




«Бизнес» или потребительский – какой кредит выгоднее?

Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские кредиты. Мы сравнили эти банковские продукты и выяснил, что же все-таки выгоднее.

По оценкам экспертов, потребность предпринимателей в кредитах колеблется на уровне 700–800 миллиардов рублей. Эту же информацию подтверждает Минэкономразвития, оперируя цифрой в 30 миллиардов долларов. Однако в прошлом году совокупный объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, составлял лишь около пяти миллиардов долларов.

— Даже у активно работающих с малым бизнесом банков объем портфеля по этому виду кредитов, как правило, не превышает 2% от общей суммы кредитных активов, — поясняет Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ РУССЛАВБАНК.

Потенциал рынка подтверждают и результаты опросов, которые проводят сами банки. Так, по данным исследования аналитиков Русского Банка Развития, 53% опрошенных предпринимателей собираются привлечь заемные средства. «Всего 12% бизнесменов ответили, что пользуются банковскими бизнес-кредитами регулярно. Мы считаем направление по работе с малым бизнесом очень перспективным», — отмечает Алексей Доманов, начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития.

Винченцо Трани, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка уточняет, что насыщение в сегменте кредитования малого бизнеса произойдет лишь через 15–20 лет. А по данным Минэкономразвития, потребность малого и среднего бизнеса в заемных денежных средствах удовлетворена пока не более чем на 20–30%.

— Чаще всего за кредитами обращаются торговые предприятия, — подтверждает Винченцо Трани. — Примерно 70% наших клиентов работают в сфере торговли и общественного питания, 20% — собственники небольших производственных компаний, а 10% владеют бизнесом в сфере услуг.

Аналогичная ситуация и в других банках. «Более половины кредитных средств выдается торговым предприятиям. Среди производственных сфер выделяются наиболее активно развивающиеся отрасли. Это в первую очередь пищевая промышленность, производства готовых изделий из металла, окон, мебели, полиграфической продукции. Кроме того, высока доля строительных и обрабатывающих предприятий», — говорит Андрей Дешкович, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Собинбанка.

Итак, малый бизнес отчаянно нуждается в средствах на развитие, а банки с радостью готовы ему эти деньги одолжить. Так в чем же проблема? Почему заемщики и кредиторы все еще не добились баланса интересов? Почему собственники небольших фирм до сих пор берут в долг у друзей и партнеров, а от безысходности оформляют потребительские кредиты? Может быть, такие кредиты более выгодны, чем специализированные — для малого бизнеса?

И все-таки они разные

И потребительских, и целевых кредитов малому бизнесу банки сейчас предлагают множество, только выбирай. Это и традиционные для малого бизнеса кредиты, предполагающие погашение равными долями в течение всего срока кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг. Линейка кредитных продуктов настолько широка, что банки могут удовлетворить потребности практически любого клиента. Естественно, ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг от друга.

— Некоторые банки предпочитают озвучивать не реальную процентную ставку, которая начисляется на остаток задолженности, а размер переплаты, которая может быть меньше в полтора-два раза. И в самом деле, для некоторых заемщиков важны размер ежемесячного платежа и сумма, которую они переплачивают, возвращая кредит. Но я все-таки рекомендую интересоваться кредитной ставкой, выраженной в годовых, и размером дополнительных комиссий, как правило, единовременно уплачиваемых при выдаче кредита, — предупреждает Алексей Доманов.

Ставки по кредитным продуктам действительно сильно отличаются — все зависит от вида кредита, суммы, срока, на который предоставляется кредит, залогового обеспечения по нему и валюты, в которой он выдается. «По беззалоговому кредиту «МДМ-Экспресс» ставки составляют от 19% годовых, в случае «МДМ-Микро» — от 14% годовых, а по кредитам от трех миллионов рублей у нас действуют индивидуальные ставки кредитования», — поясняет Винченцо Трани (МДМ-Банк). «По программе кредитования малого и среднего бизнеса наши тарифы, в зависимости от продукта, срока и суммы кредита, находятся в диапазоне от 15 до 24% в рублях и от 12 до 19% в долларах США», — отмечает Олег Скворцов, зампред правления Абсолют Банка. Тем временем, по словам Андрея Дешковича, в Собинбанке процентные ставки для малого бизнеса по некоторым продуктам значительно ниже среднерыночных ставок по потребительским кредитам. «Например, предоставление овердрафта (кредитование расчетного счета без использования залога) осуществляется под 7% годовых. А в общем, ставки по кредитным продуктам, выдаваемым малому бизнесу, колеблются в зависимости от целей и вида обеспечения от 11 до 18% годовых», — говорит Андрей Дешкович.

Ставки по потребительским кредитам также варьируются в диапазоне от 17 до 24% в рублях и от 15 до 20% — в долларах США. Разница по сравнению со ставками по кредитам для малого бизнеса, конечно, есть, но она не слишком велика. При этом кредиты для малого бизнеса, в отличие от потребительских, которые выдаются на удовлетворение личных нужд, носят все-таки целевой характер и направлены на развитие бизнеса: увеличение товарооборота, открытие новых точек продаж, увеличение производственных мощностей и т. д. Вот почему банки по-разному подходят к оценке кредито-способности заемщика и рассмотрению источников погашения кредита.

В случае с потребительским кредитом источник погашения — заработная плата. «Потребительский кредит предназначен для покупки предметов или услуг, которые обычно не рассматриваются как источник дохода для будущего погашения, — говорит Наталья Кузьмина (РУССЛАВБАНК). — Тем временем кредит для малого бизнеса — это кредитование бизнес-процесса, от будущей эффективности которого и зависит погашение предоставленных средств».

— В потребительском кредитовании решение принимается исходя из величины доходов физического лица, отраженных в справке 2-НДФЛ или составленной в произвольной форме (но в этом случае процентная ставка выше). Иногда для принятия решения нужны только два документа, удостоверяющих личность. Поэтому главное, что привлекает клиентов в этом виде кредитования, — минимальный комплект документов, — поясняет практику работы Русского Банка Развития Алексей Доманов.

В процессе кредитования малых и средних предприятий вопрос решается на основе анализа доходов самого бизнеса. Естественно, это предполагает более детальное изучение финансового состояния заемщика — индивидуального предпринимателя или юридического лица. Несмотря на то, что процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по кредитам для малого и среднего бизнеса, нередко предприниматели выбирают именно их. Но почему?

— При потребности в микрокредите в экстренных ситуациях можно воспользоваться программой экспресс-кредитования (в Сбербанке — до 45 тысяч рублей) и существенно сэкономить свое время, — объясняют в Управлении стратегического планирования Сбербанка России, уточняя при этом, что использование целевого кредита для малого бизнеса «в ряде случаев гораздо более предпочтительно».

Максимальный размер кредита для малого бизнеса в основном выше, чем при кредитовании физического лица — владельца бизнеса, поскольку перечень имущества, которое может использоваться в качестве залогового обеспечения, в этом случае шире, и платежеспособность предприятия выше, чем платежеспособность физического лица, определяемая исходя из его дохода.

Например, при выдаче потребительского кредита на личные цели (не на приобретение жилья) квартира заемщика и другое имущество чаще всего не могут служить единственным обеспечением. В то же время кредит предприятию вполне может быть выдан под залог принадлежащего ему оборудования и здания, и для этого не потребуется поручительство физических лиц, а сумма кредита значительно превысит объем средств, которые, соответственно своей платежеспособности, получит физическое лицо.

Однако риски банков по потребительским кредитам выше, что сказывается на снижении суммы кредита и увеличении ставок. Вот почему этот вид финансирования становится неинтересным для многих предпринимателей, уверен Алексей Доманов.

Дадут — не дадут?

Предприниматели нередко готовы заплатить больший процент по потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить деньги в таком случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса. Мнение самих банкиров по этому вопросу неоднозначно. Например, Наталья Кузьмина (РУСС-ЛАВБАНК) уверена, что заемщику получить потребительский кредит проще, чем кредит для малого бизнеса, да и для банка процедура предоставления потребительского кредита более удобна, поскольку максимально стандартизирована.

В какой-то степени это так. Оформление потребительского кредита не связано с предоставлением, например, учредительных и финансовых документов, которые вынуждены предъявлять представители малого бизнеса. Кстати, многие потенциальные заемщики предпочитают пользоваться потребительскими кредитами или частными займами в связи с тем, что банки зачастую требуют предоставить бизнес-планы, технико-экономические обоснования и другие документы, подготовка которых оказывается для предпринимателей сложной. Однако сегодня многие банки готовы идти навстречу клиентам и в этих вопросах: посетив предпринимателя «по месту работы», сотрудник банка может проконсультировать будущего заемщика и помочь подготовить пакет необходимых документов.

Олег Скворцов (Абсолют Банк) считает, что получить потребительский кредит сложнее, чем целевой — на нужды малого бизнеса, ведь в потребительском кредитовании используются скоринговые системы оценки потенциальных заемщиков, которые не всегда учитывают специфику малого бизнеса, особенно если речь идет об индивидуальных предпринимателях.

С такой точкой зрения согласен и Винченцо Трани (МДМ-Банк): «Мнение, согласно которому потребительский кредит получить проще, часто ошибочно, основано в большинстве случаев на прошлом опыте, и нередко даже не своем, а знакомого, друга или родственника». При этом Алексей Доманов (Русский Банк Развития) уверен, что единственная ситуация, когда лучшим решением будет получение физическим лицом потребительского кредита, — это открытие нового бизнеса.

Действительно, далеко не все банки кредитуют старт-апы, большинство кредитных учреждений ориентируется все-таки на уже работающий бизнес (чаще всего от заемщиков требуют, чтобы их бизнес работал не менее трех-шести месяцев). Тем не менее, практически все банки готовы рассматривать заявки от клиентов — владельцев малого бизнеса в индивидуальном порядке.

— Мы уверены, что серьезные бизнесмены, которые умеют считать, предпочтут частным займам банковские кредиты, предназначенные именно для малого и среднего бизнеса. При этом они смогут не только оперативно увеличить торговый оборот, решить срочные финансовые проблемы, но и получить тем самым хорошую деловую репутацию на рынке, — говорит Андрей Дешкович (Собинбанк).

Возможно, на сей счет у некоторых предпринимателей есть своя, отличная точка зрения. Но главное, спектр предложений на рынке финансовых услуг становится все шире, конкуренция между банками нарастает. И это уже кое-что.

Источник: Бизнес-журнал