Как выбрать идеальную схему кредита?

Банкам стало действительно интересно давать взаймы небольшим компаниям. Программы кредитования малого и среднего бизнеса предлагает все большее число банков. Как выбрать продукт, подходящий именно для вашей компании?

Российскому рынку кредитования малого и среднего бизнеса до насыщения еще далеко. Согласно данным Минэкономразвития, на начало 2007 года общая потребность в стороннем финансировании этого сектора составляла $30 млрд. При этом в 2006 году банки выдали малым и средним предприятиям кредитов всего на $10 млрд. Однако ситуация уже намного лучше, чем была раньше. Банкам стало действительно интересно давать взаймы небольшим компаниям. Риск неплатежей здесь не столь высок по сравнению с сектором потребительского кредитования – во всяком случае, если банк сумел отладить технологию оценки заемщика. А конкуренция значительно ниже, чем в корпоративном сегменте.

Везде свои критерии

Прежде чем вести разговор о кредитных продуктах для малого и среднего бизнеса (МСБ), стоит выяснить, как банкиры сегментируют потенциальных клиентов. К сожалению, единого подхода пока нет. «Разговоры о среднем бизнесе в России сродни разговорам о среднем классе. Все знают о его существовании, но никто точно не может сказать, что же это такое, – философски замечает Алексей Доманов, начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития. – Каждый банк определяет собственные критерии, по которым бизнес можно отнести к малому или среднему». В Русском Банке Развития в категорию среднего бизнеса включают компании, которые в силу разных причин, например низкого уровня прозрачности бизнеса, не могут рассчитывать на финансирование в корпоративном блоке, однако испытывают потребность в привлечении заемных денежных средств объемом до 15 млн. рублей.

Нарисовать обобщенный финансовый портрет малой фирмы еще более сложно. Сказываются сильные отраслевые различия: бизнес производственной компании с годовым оборотом 50 млн. рублей несравнимо больше, нежели торговой организации с такими же показателями. Штат компании также не может стать однозначным показателем, чтобы банкиры могли отнести заемщика к той или иной категории.

«Обычно к малому и среднему бизнесу относятся предприятия с численностью до 250 человек и среднемесячной выручкой до 15 млн. рублей, – говорит начальник отдела кредитования СМБ Русь-Банка Анна Малышева. – Однако эти параметры не являются жесткими ограничениями при рассмотрении кредитных заявок. По программе кредитования среднего и малого бизнеса могут финансироваться и более крупные предприятия, если сумма запрашиваемого ими кредита не превышает 10 млн. рублей».

Неформальный подход

Кредитные ставки, по которым банки предлагают деньги малым и средним фирмам, выше, чем те, на которые могут рассчитывать крупные предприятия. И на то у банкиров есть серьезные основания: молодые компании чаще всего непрозрачны, у них нет кредитной истории. Оценить риски кредитования такого рода клиентов довольно сложно. А риск стоит дополнительных денег.

С другой стороны, у небольших фирм, не имеющих финансовых резервов, свои риски. Им крайне важна скорость получения денег: часто это, что называется, вопрос жизни и смерти. Но запрашивать у такого соискателя обширный пакет документов и долго проверять в них каждую цифру, как это делается при кредитовании корпоративных клиентов, это значит заранее обрекать его на отказ. Так и было, пока банки подходили ко всем предпринимателям с общей меркой. Они не могли работать с многочисленными мелкими предприятиями по стандартам, разработанным для корпоративного бизнеса. И их руководители, чтобы обойти эти препятствия, брали займы на бизнес под видом потребительских кредитов.

Решением проблемы стало внедрение в России специальных программ кредитования малого и среднего бизнеса, предусматривающих упрощенный порядок рассмотрения заявки кредитным комитетом и ускоренную процедуру кредитования. Такие программы есть пока не во всех банках. Но там, где они внедрены, при желании деньги можно получить всего за два-три дня. И при этом есть выбор: в рамках программ, как правило, предлагается два-три вида продуктов, рассчитанных на различные потребности заемщиков.

Экспресс-кредит

Традиционная причина, по которой малым предпринимателям всегда было сложно привлекать финансирование от банков, – отсутствие, недостаточность или низкая ликвидность активов, которые могли бы стать предметом залога. И чем меньше бизнес, тем, как правило, острее эта проблема. Однако сейчас у ряда банков появились программы экспресс-кредитования, в рамках которых залоговое обеспечение не требуется. Высокие риски по ним банки компенсируют высокими же ставками и достаточно скромными суммами предоставляемых денег. Как правило, это не больше 300 тыс. рублей.

«Такие кредиты ориентированы на клиентов, которые только начинают свою работу с банком, – поясняет управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инна Касьянова. – И такие клиенты на первом этапе готовы использовать краткосрочные кредитные ресурсы по более высокой ставке. Как показывает опыт, заемщики из этой категории, еще не погасив всю задолженность, стремятся воспользоваться другими кредитными программами с более интересными условиями».

Кредит под залог

Более привлекательные условия кредитования могут получить те, у кого есть что предложить банку в качестве залога. Активы при этом могут быть самыми разными (см. таблицу).

«Малые предприятия сейчас чаще всего берут кредиты под залог товаров в обороте, – рассказывает начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка Евгений Ельский. – Основное требование к такому виду обеспечения – срок хранения, он должен быть более 12 месяцев, и, кроме того, этот товар не должен требовать специальных условий хранения. Срок кредитования может доходить до трех лет, но в каждом случае он определяется путем анализа бизнеса потенциального заемщика. Банк всегда оценивает свои риски, а также способность клиента погасить задолженность в установленный срок».

Требования по залогу варьируются от банка к банку и от клиента к клиенту. Обеспечение может быть смешанным (то есть состоять из разных видов активов), а порой и неполным. Дисконт (не покрытая залогом часть кредита) зависит от ликвидности предоставляемого обеспечения и лояльности клиента по отношению к банку. Если дисконт применяется, его размер обычно составляет 20-30%, иногда до 50%.

Некоторые банки готовы предложить частично обеспеченные кредиты при условии, что риск невозврата будет застрахован. Например, такую программу реализует Русь-Банк совместно с Росгосстрахом. Размер кредита может быть вдвое больше суммы обеспечения. Оставшиеся 50% обеспечивает своей гарантией страховая компания. «Данное предложение разработано в рамках государственной программы поддержки малого бизнеса, позволяющей компенсировать до 90% стоимости гарантии, – поясняет Анна Малышева из Русь-Банка. – По этой программе мы выдали кредитов уже на 151 млн. рублей, а из федерального бюджета заемщиками получено возмещение на сумму более 3,5 млн. рублей».

Овердрафт и кредитная линия

Овердрафт – еще один способ беззалогового кредитования. Им удобно пользоваться, чтобы ликвидировать финансовые разрывы, когда предприятию необходимо срочно провести расчеты с поставщиками или партнерами, а необходимая сумма на его расчетный счет еще не поступила. По своей сути он мало отличается от того овердрафта, который хорошо знаком владельцам кредитных карт. Деньги можно занимать короткими траншами (например, до 30 дней). Длину транша заемщик может выбрать самостоятельно – этот параметр влияет на размер процентной ставки (она уменьшается при сокращении продолжительности транша).

«Данный продукт предназначен для компаний, существующих не менее года, активно пользующихся расчетным счетом для проведения платежей, – говорит главный экономист управления развития МСБ Собинбанка Екатерина Писарева. – Мы, например, предлагаем такие условия: лимит овердрафта устанавливается в размере 25% от очищенного ежемесячного кредитового оборота клиента в другом банке и 50% от очищенного ежемесячного кредитового оборота в нашем банке».

Кредитная линия отличается от овердрафта более высокими суммами финансирования и сроками кредитования (которые могут достигать полугода), однако при этом уже есть требования по залогу.

Параметры и условия

Чтобы подстраховаться, клиенты часто стремятся оформить кредит на более длительный срок, чем это действительно необходимо. «Это неверный подход, – убежден Евгений Ельский из Московского кредитного банка. – Когда проект, требовавший финансирования, подходит к завершению, у компании появляются свободные средства для погашения кредита. Но срок погашения еще не наступил, и руководство компании подчас принимает решение о направлении свободных средств на новые проекты, что порой ведет к нехорошим последствиям. Когда наступает дата полного возврата займа, свободных денежных средств у компании не оказывается, новый проект не завершен, и более того, требует дополнительных финансовых вливаний. Это приводит к просрочкам, появлению отрицательной кредитной истории, а впоследствии препятствует получению кредитов на более выгодных условиях».

При выборе кредитного продукта следует обратить особое внимание на схему погашения кредита, советует Анна Малышева. «Кредит может погашаться аннуитетными (ежемесячными) платежами либо в конце срока. Также возможна кредитная линия или овердрафт. График погашения должен коррелировать с движением финансовых потоков бизнеса. Например, если предусмотрено погашение всей суммы в конце срока, предприятие должно обеспечить относительно безболезненное изъятие данной суммы из оборота в нужный момент. От графика погашения кредита также сильно зависит абсолютная величина начисленных процентов. В результате удорожание кредита, привлеченного предприятием под меньшую процентную ставку, но с погашением в конце срока, может оказаться больше, чем изначально более дорогого кредита с ежемесячным погашением», – подчеркивает Малышева.

Общая беда почти всех малых предпринимателей – официальная отчетность, которая ведется формально и слабо согласуется с управленческой. Но банкиры научились «входить в положение» своих клиентов. «Часто к нам обращаются предприятия и индивидуальные предприниматели, имеющие низкие показатели в финансовой отчетности, хотя фактически их бизнес довольно успешно развивается, – отмечает начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Локо-Банка Игорь Мишин. – Приходится принимать решение о кредитовании на основании реального состояния бизнеса, а не фискальной отчетности. Если бизнес приносит доход и при этом нуждается в дополнительных средствах для дальнейшего роста доходности, наша задача сводится к тому, чтобы оценить перспективы этого бизнеса и дать ему возможность расти и развиваться».
Условия кредитования обычно пересматриваются в лучшую сторону для заемщиков с положительной кредитной историей, обращающихся в банк не первый раз. Если клиент не только берет кредиты, но и пользуется и другими банковскими продуктами (эквайринг, инкассация и пр.), он может рассчитывать на дополнительные льготы. А по мере роста бизнеса, выхода из тени и приобретения положительной кредитной истории предприятие вполне может перейти и в категорию корпоративных клиентов. Это позволит ему занимать более крупные суммы по более низким ставкам. Однако при этом и требования, предъявляемые банком, будут жестче.