Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Бизнес в сейфе – страховать или нет?

Желание застраховать свое дело у малых предпринимателей уже можно назвать заметным, но еще нельзя – естественным. Недоверию бизнесменов страховые компании противопоставляют новые предложения, позволяющие учесть нюансы и сэкономить.

Желание застраховать свое дело у представителей малого и среднего бизнеса уже можно назвать заметным, но еще нельзя – естественным и насущным. Недоверию, непониманию, инерции потенциальных клиентов страховые компании противопоставляют новые комплексные предложения, позволяющие учесть различные типы рисков и при этом сэкономить.

Страхование бизнеса может начинаться с тысячи рублей. Что реально получить за эти деньги? Реально – немного. Разве что ваш бизнес умещается на одном лотке, а о «глубине склада» остается только мечтать. Желание большей защиты потребует больших первоначальных расходов (чем выше риск, чем сложнее условия, тем выше страховой тариф – он может достигать десяти и более процентов).

Страхование бизнеса как направление для большинства страховых компаний и определенного числа страхователей не является новинкой. Страхование имущества, транспорта, оборудования и материалов, гражданской ответственности стало неотъемлемой частью работы многих предприятий и компаний. Так, например, около 150 тысяч российских предприятий застраховано в Росгосстрахе, в том числе и предприятия малого и среднего бизнеса. Хотя, как показывают исследования, большинство предприятий малого бизнеса чаще приобретают страховой полис добровольно-принудительно.

- Основную долю портфеля предприятий малого бизнеса составляют те, кто вынужден страховать свое имущество и ответственность в связи с требованиями законодательства или коммерческих структур, - отмечает Галина Хачатурьянц, директор Южного регионального центра ОСАО «Ингосстрах» - Например, все коммерческие банки, кредитуя своих клиентов под залог имущества, требуют страхования предмета залога в свою пользу на весь срок кредита, многие крупные торговые комплексы не заключают договор аренды без предоставления полисов страхования имущества и ответственности, нотариусы и оценщики не получают лицензии без страхования своей профессиональной деятельности и т.д.

Малый бизнес отличается дефицитом свободных денежных средств. Следовательно, любые расходы должны быть тщательно спланированы и продуманы. Предприниматель скорее наймет себе охранников или установит сигнализацию на объекте, чем купит страховой полис. Ведь пассивные средства безопасности - это то, что можно увидеть и пощупать, а страхование до сих представляется как нечто абстрактное. Тем более, что и страховщик не станет заключать договор по объекту, не оборудованному минимальными системами и средствами безопасности.

В качестве еще одной проблемы, по которой малый бизнес трудно воспринимает идеи страхования, можно выделить особенности ведения учета предприятием при использовании упрощенной системы налогообложения. Если предприятие ведет бухгалтерию на "общих основаниях", будь то небольшой магазин или крупный завод - процесс рассмотрения убытков прост, прозрачен и универсален. При упрощенной системе, а это достаточно большая часть малых предприятий - юридических лиц и все индивидуальные предприниматели, имеющаяся в наличии документация не позволяет определить ни страховой интерес, ни стоимость имущества. Поэтому эта группа предприятий требует к себе специализированного подхода.

… Ряд страховых компаний именно в нынешнем году презентовали или планируют вывести на рынок в качестве «флагманских» специальные страховые продукты по типу «коробочки» или «конструктора» с фирменным названием и особыми условиями. Кто-то усматривает в этом политическую подоплеку – стремление страховщиков идти в ногу с недавними новыми постановлениями Правительства РФ о поддержке малого бизнеса. Но очевидна и привлекательность страхования бизнеса как нового, перспективного и развивающегося сегмента рынка.

По данным Федеральной службы государственной статистики и Ресурсного центра малого предпринимательства, количество занятых в сегменте малого и среднего бизнеса составляет порядка 32-35 млн. человек. Общее количество субъектов хозяйствования в малом и среднем бизнесе согласно тем же источникам и на основании дополнительных расчетов аналитиков составляет 8,4 млн предприятий. При этом финансовые институты стали проявлять большую заинтересованность в партнерстве с малым и средним бизнесом, в частности упрощая процедуру выдачи кредитов. Например, доля субъектов малого предпринимательства в общем кредитном портфеле юридических лиц Сбербанка России за последние четыре года удвоилась и составляет сегодня 13,2%. Объемы кредитования малых предпринимателей Сбербанком России росли в два раза быстрее по сравнению с объемом кредитования всего корпоративного сектора и если в 2001 году составляли 108 млрд. рублей (около 50 тыс. кредитов), то в 2004 году превысили 550 млрд. рублей (свыше 110 тыс. кредитов).

Малый бизнес постепенно втягивается в орбиту цивилизованности и, в конце концов, вероятно, станет более восприимчив и к страховой культуре.

С «оглядкой» на малый бизнес новые страховые продукты задуманы и разработаны как более простые для понимания, более быстрые в оформлении, более гибкие по тарифам (отдельные страховые компании заявляют скидки до 20% от стоимости каждой услуги и накопительную систему бонусов). «Ингосстрах» оценивает свой портфель договоров в части страхования имущества предприятий малого и среднего бизнеса в 30 млн $. Специальная программа страхования малого бизнеса этой страховой компании сейчас находится на лицензировании. Уже в ближайшее время она будет представлена на рынке.

Для работы с малым и средним бизнесом Росгосстрах выпускает в «поле» более 10 тысяч специально обученных страховых агентов, рассчитывая получить здесь около 35-40 % рынка и сборы порядка 250 млн $ (по итогам 2004 года по этой категории клиентов сборы составили около 140 млн $).

- Страхование малого и среднего бизнеса может быть удобным для клиента и перспективным для страховщика при наличии стандартизованного, типового страхового продукта, удовлетворяющего основные требования бизнеса к страхованию. Основная идея программы - предложить каждому потенциальному страхователю, в зависимости от уровня его дохода и потребностей, страховое покрытие с оптимальным соотношением объема покрытия и цены.

- На защиту бизнеса рассчитаны такие наши страховые продукты как, например, страхование товарных кредитов, - говорит Алла Киселева, директор филиала ОАО «РОСНО». – К такому страхованию обращаются те компании, у которых есть дилерская сеть, например, фармацевтические. Страховка защищает от риска возникновения финансовой бреши в случае, когда дилеры несвоевременно рассчитываются за поставленный им товар. Эта услуга – недешевая, но она действительно выгодна. Причем важно подчеркнуть, что наш договор предусматривает выплаты при наступлении страхового случая (неуплата по товарному кредиту) по любой причине.

Как дополнение к страхованию имущества от огня и других опасностей идет страхование от перерывов в производстве. Ведь нередко случается так, что само по себе повреждение незначительное, но для его устранения требуется остановить работу. Строительные фирмы уже оценили страхование строительно-монтажных рисков, пуско-наладочных работ и послепусковых обязательств. Для малого и среднего бизнеса (к таковому мы относим бизнес с оборотом до 50 млн рублей) удобным будут комплексные программы страхования, предусматривающие совокупную защиту финансовых рисков, товаров, имущества и т.д. – каждый предприниматель может самостоятельно составить набор рисков с учетом специфики своей деятельности. Это так называемый «коробочный продукт», и платежи тут типовые, определяемые отраслью производства. В зависимости от набора рисков тариф колеблется от 0,8 до 1,2% от суммы страховки.

- Под страхованием бизнеса мы понимаем комплексный подход в предложении клиенту страховых продуктов, - поясняет Валерий Белушкин, директор филиала ООО НСК «РЕКОН». - Для российских предприятий, независимо от формы собственности и вида деятельности сегодня наиболее распространены такие риски как возможная утрата (гибель), недостача или повреждение основных или оборотных средств; возникновение гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей среде; неполучение ожидаемой прибыли, нарушение своих обязательств контрагентами, партнерами и проч.

Страхование бизнеса – это страхование будущего: будущего эффективного управления производством, сохранности материальных и финансовых ресурсов, будущего успешного развития. Уверенность, основанная на обеспечении в том числе и страховой защитой – один из важных факторов успеха бизнеса. Сейчас работать в сегменте малого и среднего бизнеса непросто в силу недостаточного уровня страховой культуры, недостатка информации о страховых продуктах. СК «РЕКОН» возлагает большие надежды на то, что стратегия на долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество с клиентами в сочетании с четким исполнением своих обязательств позволит обеспечить увеличение количества предприятий, которые отличает грамотный подход к вопросу защиты своих интересов.

С успешной реализацией программ страхования малого и среднего бизнеса связывают много надежд. Для предприятий это – новый качественный скачок в развитии, оптимизация налогообложения, защита, стабильность, новые возможности для позиционирования, поиска партнеров, заключения контрактов. Для страховщиков – увеличение числа клиентов, сбалансированность портфеля, развитие бизнеса в новом перспективном сегменте. Для страны и региона в целом – содействие выводу бизнеса из тени, насыщении бюджетов, увеличение темпов роста экономики, формирование среднего класса. Остается наблюдать, чьим надеждам суждено осуществиться быстрее.

Источник: Ваш Капитал