Малому бизнесу - большие кредиты

Тезис о том, будто малое предпринимательство способно развиваться само и ему просто не нужно мешать, не совсем верен. Для его динамичного развития нужна взвешенная и продуманная государственная политика поддержки. Но многие вопросы развития этого важного сегмента российской экономики могла бы взять на себя банковская система.
Сегодня никому не нужно доказывать, что российские банки могут и должны играть более важную роль в развитии экономики. Не случайно именно этому было посвящено заседание Президиума Госсовета в ноябре 2006 года. В его решениях и поручениях президента хорошо просматривается курс на опережающее наращивание кредитных ресурсов, на преимущественное использование кредитных рычагов взамен дотационных.

В прошлом году Ассоциация российских банков провела исследование кредитной деятельности банков в сфере малого предпринимательства. В опросе приняли участие более 100 банков почти из всех регионов России. Малые и средние предприятия занимают все более важное место в кредитной политике банков. По данным исследования, совокупная доля малых предприятий в клиентской базе банков составляет 47%, а вместе со средними - 83,8%.

При этом кредитование, наряду с расчетно-кассовым обслуживанием, одна из самых востребованных банковских услуг. Среди малых предприятий и ПБОЮЛ кредитами пользовались 97,7%. Далее (по убывающей) следуют конверсионные операции, консультационные услуги и обслуживание экспортно-импортных операций, в том числе обеспечение гарантий.

Что касается кредитов, то их роль в развитии малых предприятий пока невелика. "Переоборудование и расширение производства" среди целей кредита указали только 19,5% клиентов опрошенных банков, но для пополнения оборотных средства было взято 72,2% кредитов.

Эти данные опровергают широко распространенные утверждения, будто важным фактором, подстегивающим инфляцию, является наличие в обороте кредитных денег. Это абсолютно не верно. Наши данные лишний раз показывают, что не кредиты становятся причиной инфляции. Главную роль в этом играют высокая монополизация экономики, растущие тарифы крупных корпораций топливно-энергетического сектора и др.

Что касается условий кредитования банками субъектов малого предпринимательства, то на протяжении последних лет они улучшаются. В частности, с 2002 по 2006 год среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6 до 16,2%. Это происходило по нескольким причинам. Во-первых, росла ресурсная база банков. Во-вторых, резко выросла конкуренция на этом сегменте рынка, на нем появились новые игроки, в том числе крупные и высокотехнологичные банки. Это заметно, если посмотреть на сроки выдачи кредита. Наши исследования показали, что сегодня для принятия решения о выдаче кредита минимально требуется в среднем 3,3 дня, максимально 11,6 дня. В 2004 году эти показатели были равны 5,8 и 38 дней соответственно.

Еще один положительный момент - выравнивание кредитных ставок в разных регионах страны. Как показало исследование, средняя ставка, по которой получали кредиты малые пре ятия у банков Москвы, равнялась 17,6%, в Уральском ФО - 17,8%, в Поволжском ФО - 17,5%. Определенным исключением выглядели Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7%, а также Южный ФО, где этот показатель был равен 20,5%.

Важную роль в развитии сельского хозяйства играет Россельхозбанк. Предлагаемая им ставка по кредиту на строительство ферм и развитие личного хозяйства составляет 14%, а сроки кредитования - от 2 до 8 лет.

Кредитование малых предприятий важно и для самих банков, т. к. позволяет оптимизировать технологию их выдачи и сопровождения, развивать экспресс-технологии, определять принципы оценки кредитоспособности клиентов. Другими словами - вырабатывать собственную кредитную политику. Проведенное АРБ исследование показывает, что доля банков, имеющих собственную кредитную политику, быстро растет. Если в 2004 году только 30,5% банков имели собственную политику кредитования малых предприятий, то к 2006 году их доля выросла до 52,9%.

При этом стала сокращаться доля предприятий, получивших отказ. Если в 2005 году кредиты получили 82,5% малых предприятий, обратившихся за кредитом, то в I полугодии 2006-го их доля выросла до 92,1%.

Несмотря на достаточно быстрый рост этого показателя, качество кредитного портфеля не ухудшается. По данным за 2006 год невозврат кредитов среди малых предприятий составил 1,2%, среди средних - 1%.

Кредитуя малые предприятия, 34,8% банков придерживаются принципа совместного участия в проекте. При этом 18% банков требуют, чтобы доля участия малого предприятия в новом проекте равнялась 30%. 5,6% банков требуют, чтобы она была равна 50%, и 1,1% банков - 60%.

Сохраняются причины, препятствующие динамичному развитию кредитования малого бизнеса. С 2004 года доля банков, ссылавшихся на отсутствие надежных заемщиков, снизилась с 45,8 до 37,9%. В то же время за этот период с 12,5 до 21,3% выросла доля тех, кто ссылается на высокие операционные издержки, и с 4,5 до 13,8% - доля тех, кто отказывает, ссылаясь на отсутствие обеспечения (cм. диаграмму 1).

Но, несмотря на все улучшения, основная масса кредитов по-прежнему выдается на срок от 3 месяцев до 1 года.

Источник: Национальный Банковский Журнал