Как страховать имущество под залог кредита?

Предположим, вы предприниматель и хотите получить кредит в банке для развития бизнеса. Скорее всего, у вас попросят в залог имущество, которое придется обязательно застраховать.

Что будем страховать?

Застраховано должно быть то имущество, которое взято у вас банком в залог. Это может быть как движимое, так и недвижимое имущество: помещения, оборудование, суда, машины, техника. Теоретически все просто, если не вдаваться в детали...

«В последнее время страховщики, стремясь одолеть конкурентов, пытаются снижать стоимость своих услуг, одновременно минимизируя свои риски, — отмечает заместитель директора Центра страхования имущества СК “Русский мир” Кирилл Румянцев, — а в результате, не выполняют основную задачу: не обеспечивают полноценной страховой защиты предмета залога».

Например, при страховании объекта недвижимости некоторые компании предлагают страховать только конструктивные элементы — перекрытия и перегородки без отделки. Такое страхование намного дешевле, чем страхование помещения с отделкой. Но ведь у банка в залоге находится помещение полностью, а СК отвечает только за конструктивные элементы, с которыми достаточно редко что-либо происходит. Случись в здании пожар, при котором пострадают не перекрытия, а скажем, только отделка — ликвидность залога заметно упадет из-за финансовых вложений в ремонт.

Банк может обратиться к страховщику за выплатой, а тот скажет: «Но застрахованы только конструктивные элементы, они не повреждены, а за отделку мы ответственности не несем». И такие случаи не редкость, поскольку для большинства россиян страхование по-прежнему остается неприятной формальностью.

В последнее время многие банки стали брать в залог земельные участки, а согласно существующей практике, страховать можно только то, что создано человеческими усилиями. От чего же страховать земельный участок? Банки законно настаивают: «Есть требование ЦБ формировать резервы по тем кредитам, которые выданы под незастрахованные залоги, нам это не выгодно, страхуйте от пожара».

Доходит до смешного: банки обращаются с просьбами застраховать от пожара земельный участок, находящийся даже не в собственности залогодателя, а в долгосрочной аренде, т. е. по сути, требуют застраховать от пожара право аренды.

В ситуациях с ипотекой земельных участков страховщики предлагают страховать титул, т. е. риск утраты права собственности, но, как правило, банки настаивают на страховании земельных участков именно от имущественных (огневых) рисков. «Но ведь страховка это не просто бумажка, на которую нужно потратить деньги и подшить к делу. Все договоры страхования банковских залогов являются совершенно полноценными, по ним реально возмещаются убытки», — делает вывод Кирилл Румянцев.

Кто будет страховать?

При заключении договоров страхования имущества, в 99% случаев страхователем выступает собственник имущества. В то же время, довольно распространенными стали ситуации залога третьего лица: когда заемщик это одно лицо, а залогодатель — другое.

Возникает следующая ситуация: залогодатель говорит заемщику: «Ты же деньги в банке получаешь, вот и страхуй наше имущество в пользу банка, а меня освободи от лишних проблем».

При этом договор страхования имущества требует от страхователя выполнения определенных обязательств: поддерживать имущество в надлежащем состоянии, обеспечивать его охрану и пожарную безопасность. Заемщик не может исполнить, поскольку не является собственником залога. Получается, что договор изначально содержит невыполнимые условия.

И еще один момент. Очень часто заемщик и залогодатель с течением времени меняются местами. Залогодатель сам становится заемщиком и должен внести изменения в уже существующий договор: продлить, увеличить его срок и т. п. Но он не вправе сделать это: он не является стороной действующего договора, так как в свое время просто позволил кому-то застраховать свое имущество в пользу банка.

«В результате, страховщикам приходится оформлять хитроумные трехсторонние дополнительные соглашения к договору, либо расторгать договор и заключать новый, а это и потерянное время, и дополнительные сложности. Поэтому в этом вопросе оптимальным вариантом является страхование имущества самим собственником (залогодателем)», — комментирует Кирилл Румянцев.

От чего будем страховать?

В любой компании есть перечень рисков, подлежащих страхованию, — пожар, стихийные бедствия, взрывы, падения летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц, хищения и т. д. Но важно понять, какие условия хранения и эксплуатации залога соответствуют тем рискам, которые по требованию банка должны быть застрахованы.

Если страхуется объект недвижимости от пожара, необходимо понять, имеется ли пожарная сигнализация, система пожаротушения. Если предстоит страховать какие-нибудь товары от хищения, следует выяснить условия его охраны.

Анализ условий хранения (эксплуатации) позволяет вывести повышающие и понижающие коэффициенты, на основе которых высчитывается окончательный страховой тариф. Однако, представителям СК зачастую не позволяют адекватно оценивать риски.

Происходит это часто по такому сценарию: секретарь по указанию руководителя организации-заемщика обзванивает страховые компании, не располагая никакой информацией ни об объекте страхования, ни об условиях его хранения, и говорит: «Сколько это стоит?». Страховщики резонно отвечают: «Нам надо выехать на место, все оценить, заполнить форму, сделать коммерческое предложение». Дальнейший диалог таков: «Нет, вы не поняли: сколько?», «А сколько надо?», «А вот там-то дали столько-то, а вы меньше дадите?». Кто-то из страховщиков соглашается…

Причин тому, скорее всего, две: рост количества сделок кредитования и укрупнение рынка страхования. «Описанная ситуация плоха тем, что СК не могут правильно оценить риски. Это рано или поздно приведет к росту их убытков и, как следствие, к удорожанию стоимости страхования. Страховые компании — коммерческие организации, и, если они закончат отчетный период с большими убытками, они все по очереди поднимут ставки, что вряд ли порадует и банки, и их заемщиков. Попытки отрегулировать эту ситуацию, определить элементарные механизмы тарификации, пока к успеху не привели», — подводит итог Кирилл Румянцев.

Источник: Деловая неделя