Малый бизнес с большими проблемами

В России, на фоне создания мегахолдингов, проблемы малого бизнеса остаются в тени. По данным экспертов, кредитные потребности небольших предприятий оцениваются в 1 трлн рублей, при этом на сегодняшний день удовлетворено не более 15% (так, по данным Внешэкономбанка, потребность в микрофинансировании удовлетворена всего на 10%). Малый бизнес готов дышать полной грудью — только не хватает финансового кислорода.

Ситуация с кредитованием стала меняться лишь недавно. Во-первых, власть и банки начали понимать, что малый бизнес — не значит незначительный. К примеру, на начало года в Петербурге было зарегистрировано более 120 тыс. малых предприятий и более 50 тыс. предпринимателей без образования юрлица. В 2006 году их суммарный оборот составил порядка 570 млрд рублей, что на 40% выше уровня 2005 года. Малый бизнес – это более трети работающих в экономике Петербурга. Статистика говорит сама за себя: экономика некоторых российских городов на 50-70% формируется за счет малого бизнеса.

Одним из инструментов поддержки малого бизнеса городскими властями является горзаказ. Регионы используют эту схему по разному. Одни просто отдают предпочтение региональным малым предприятиям при размещение горзаказа, другие, помимо этого, предлагают субсидирование кредитов и обеспечение залогов. Безусловно, в абсолютном выражении — это капля в море. Чиновники оправдываются тем, что только начинают использовать эти схемы.

"В 2006 году было субсидировано 80 кредитов, сумма кредитного портфеля составила 311 млн рублей, — говорит зампредседателя петербругского комитета экономического развития, промышленной политики и торговли Дмитрий Быков — Много это или мало для 180 тыс субъектов малого бизнеса — оценит общественность и сам бизнес. Но я считаю, что это начало большого пути".

В последнее время в Петербурге заметно активизировались коммерческие банки. Если в 2005 году в программе субсидирования числился только Сбербанк, то сейчас в КЭРППиТе аккредитованы Внешторгбанк, Банк Москвы, Бинбанк, в этот список стремятся попасть и многие другие. Малый бизнес становиться перспективным направлением работы, и банки торопятся "застолбить" свою кредитную территорию. Участие города, пусть и косвенное, выгодно банкам и снижает риски их финансовых вложений.

"Ситуация с кредитованием малого бизнеса в Петербурге за год сильно изменилась. Банки обратили внимание на малый бизнес, они стали рассматривать его, как интересную сферу для выдачи кредитов, для размещения средств", — говорит президент Ассоциации кредитных брокеров Валерий Квашенко.

Сейчас в большинстве российских банков создаются отдельные департаменты по кредитованию малого бизнеса, разрабатываются новые программы. Банки уже предлагают беззалоговые схемы под поручительство, но пока лимит таких кредитов невысок: например, в КМБ-банке – 600 тыс рублей (кредитный портфель составляет порядка $80 млн), в Балтинвестбанке – вдове меньше. "Странно только, что по беззалоговым схемам физическое лицо может получить до 1 млн, а предприятие – только 300 или 600 тысяч рублей, — недоумевает Квашенко. — Хотя раньше о беззалоговых кредитах для малого бизнеса и вовсе не было речи". Однако кредитные ставки в России, хоть и снижаются, но все еще высоки. Российский бизнес с завистью смотрит на прибалтийских соседей, где они составляют 4-5%.

Субсидирование пока остается самым оптимальным вариантом для тех, кто не в состоянии осилить "кредитный Эверест". В 2007 году петербургский КЭРППиТ планирует субсидировать 120-140 кредитов на сумму 15-16 млн рублей, но решено ранжировать субсидии по отраслям. Среди приоритетных – производственная сфера, инновационные компании, ЖКХ. "Мы в комитете понимаем, что сегодня проблема не только в субсидировании кредитных ставок, но и в обеспечении залогов. У субъектов малого бизнеса зачастую или отсутствует залоговое обеспечение, или ликвидность этого залога вызывает большие сомнения у банков", — говорит Быков.

Поэтому в Петербурге, вслед за Москвой и Татарстаном, будет создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Эта структура сможет обеспечивать 50% залога под предпринимательские кредиты, а также залоговое обеспечение при покупке оборудования в лизинг. В настоящее время механизм и детали работы петербургского Фонда прорабатываются, однако уже сегодня можно быть уверенным в его востребованности. Аналогичный гарантийный фонд, или фонд залогового обеспечения, работающий в Москве, за период с октября 2006 года по февраль 2007 года выдал поручительств на 154 млн рублей, что позволило привлечь в малый бизнес столицы кредитов на 300 млн рублей.

Частично недообеспеченные кредиты можно получить и напрямую в банке, но пока это больше напоминает маркетинговый ход. Крупные займы – 1,5-40 млн рублей – можно получить лишь под 100% залог. "Мы хотим ввести недообеспечение кредитов на 50%. Эта часть будет обеспечиваться либо через региональный фонд залогового обеспечения или же будет разработана программа по страхованию этих 50%. Сейчас мы ведем переговоры со страховой компанией, предложение выведем на рынок во второй половине 2007г", — пояснила директор департамента кредитования малого бизнеса "Балтинвестбанка" Виктория Макухина. Страховая схема все больше набирает популярность у российских банков. Без залога банки готовы предоставлять овердрафт на счет компании, а "длинные" по-российским меркам кредиты — на 5-7 лет — в основном обеспечиваются только недвижимостью.

"Сегодня заметно улучшается качество кредитного портфеля. Именно поэтому уже предлагается и беззалоговая форма кредитования, и экспресс-кредитование, когда заемщик может получить деньги в течение часа. Качество кредитного портфеля сейчас намного выше, чем изначально ожидали наши акционеры", — говорит руководитель группы по работе с корпоративными клиентами КМБ-банка Юлия Отпущенко. Причем, по ее словам, процент отказа в кредитовании сейчас невысок, по Петербургу КМБ-банк выдает отказы не более 10 раз в месяц.

Обычно банки хотят , чтобы компания-заемщик работала в совеем сегменте рынка более года. Если вдруг предприниматель откажется предоставлять свои данные в Бюро кредитных историй, ему наверняка откажут в кредите. Кредитные организации любят открытых заемщиков. Риски в кредитовании российского малого бизнеса – тема для банков особая. Аксиома проста: велики риски – велики ставки. По данным некоторых экспертов, в сегменте малого бизнеса процент невозврата кредитов сейчас составляет 3-5%.

Власть осознала и опосредованную выгоду от процесса взаимодействия банков и малого бизнеса. "Когда малое предприятие начинает кредитоваться, оно начинает более тщательно следить за своей бухгалтерией. Все больше предприятий выходит из тени, поскольку для них важно получить кредит. А если ты сдаешь нулевые балансы, то никакой банк не даст денег, не удастся получить и господдержку", — отмечает Быков.

Банкиры уверены, что малому бизнесу России не стоит возлагать большие надежды на вступление в ВТО. Безусловно, с приходом иностранных банков вырастет конкуренция, что несколько отразится на условиях кредитования, но кардинальных перемен не произойдет, уверены они. "Западные банки, которые придут в Россию, вряд ли захотят в первую очередь кредитовать наш малый бизнес, — считает Макухина. — Страновые риски исключить крайне сложно, как показывает практика, малый бизнес – это прерогатива местных банков. Они знают менталитет, пользуются адаптированными программами. В любом случае, пройдет некоторое время, чтобы иностранные банки почувствовали себя комфортно на этом рынке".

По мнению президента Ассоциации кредитных брокеров, достаточно дешевые кредитные средства в России уже есть, риски остаются стабильно высокими, а сам бизнес еще не готов кредитоваться на западный манер. "На сегодняшний день западным компаниям не интересен наш малый бизнес, у них много денег и они хотят вкладывать в более крупные проекты. Малый бизнес, скорее всего, останется прерогативой наших банков", — предположил он.

Таким образом у отечественных банков после вступления России в ВТО будет несколько лет, чтобы укрепить свои позиции, приручить заемщика к себе.

Источник: Росбалт