Обеспечение кредита
Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет
собой комплекс правовых, экономических и организационных мер
стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих
обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их
неисполнения.
Большая часть коммерческих кредитов предполагает оформление только
счета-фактуры, который подписывается покупателем в доказательство
получения товара. Иногда продавец может потребовать от покупателя
предоставить долговое свидетельство в виде простого или переводного
векселя. Возможно, кредитор потребует более надежных или дополнительных
гарантий, тогда заемщику придется обратиться в банк для того, чтобы
получить гарантию оплаты его векселя. Банк берет на себя обязательство
оплатить вексель с наступлением срока платежа. В этом случае вексель
получает название банковского акцепта.
Один из кредитных инструментов - использование аккредитивной формы
расчетов, т. е. аккредитива с рассрочкой платежа. В этом случае
покупатель также должен заручиться поддержкой надежного банка. Другой
кредитный инструмент - контракт на условную продажу. В этом случае
продавец сохраняет право собственности на товары до тех пор, пока
покупатель не оплатит их полностью. Главное преимущества контракта -
сохранение права собственности на предмет кредита.
Также в практике кредитования используются другие способы обеспечения -
банковские гарантии, залоги или поручительства. Залог и поручительство
называют обеспеченными обязательствами, так как они всегда являются
дополнительными к основному кредитному обязательству. При прекращении
действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего
обязательства - начисление неустойки, договоров залога, поручительства и
т. п.
Какие существуют способы обеспечения кредитов?
Рассмотрим основные для банковского кредитования способы или формы
обеспечения исполнения кредитных обязательств:
Неустойка (штраф, пеня)
Неустойка (штраф, пеня) - это меры увеличения имущественной
ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с
ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь
порядком исчисления и уплаты;
Залог
Залог - наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения
банковских кредитов. По предмету залога можно выделить:
залог имущества;
залог недвижимости (ипотека);
залог имущественных прав (акции).
Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать
обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена
устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных
условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки
по организации аукциона
Поручительство.
Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за
исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в
части. Договор поручительства возникает как соглашение между
банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на
основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства
заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило,
одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора,
после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен
выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е.
кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору
поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных
средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им
уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному
договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.
© Alti.ru