Бизнес портал Alti.ru

  Добавить сайт в избранное

 

Кредитование:

Ипотечное кредитование

Потребительское кредитование

Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Кредитные карты

Автокредит

Банки

Лизинг

Готовый бизнес

Бизнес планы

Кредитование

Инвестиции

Финансы

Договора

Бизнес идеи

Должностные инструкции

Страхование

Публикации




Малый бизнес - в поисках кредита (мнения предпринимателей)

Потребность бизнесменов в кредитовании оценивается в 850 млрд. - 1 трлн. рублей, то есть в 7-8 раз выше нынешних объемов.

Возникает вопрос: почему при заявленных потребностях малые предприниматели не могут их удовлетворить, рассчитывая на помощь банков? Ответы на него лежат во многих плоскостях. Это и несовершенство законодательной базы по кредитованию, недоверие банков к малому бизнесу, отсутствие полной информированности предпринимателей по программам кредитования, невозможность выплачивать процентные ставки и оформлять в залог арендуемую собственность. Список можно продолжить.

Каковы же требования бизнесменов к банкам и какие основные трудности в кредитных отношениях предпринимателей и банковских структур?

Малый бизнес в поисках кредита
Илья Мармур, генеральный директор ЗАО "Вилма": Наша гостиница существует уже 14 лет, и в настоящее время у нас возникли трудности с арендой, которые могут негативно сказаться на работе гостиницы. Поэтому мы заинтересованы в программах кредитования и поддержки малого бизнеса, поскольку хочется продолжать гостиничную деятельность, для чего нам нужны помещения, которые на свои деньги на сегодняшний день приобрести нереально. Сейчас изучаем, какие существуют программы поддержки в этом направлении, можем ли мы рассчитывать на кредиты в отношении покупки помещений, которые в дальнейшем будем использовать под гостиницу.

Яна Боровицкая, Ассоциация предпринимателей малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга: Представители некоторых банков в разговоре со мной заявляли, что ипотеку под коммерческую недвижимость они не предоставляют, но предлагают инвестиционную поддержку. Также банки нам предлагают взять кредит у какого-либо независимого лица на покупку векселя банка, этот вексель заложить, и под него мы получаем кредит, в дальнейшем приобретается помещение, а потом, вроде бы, можно выкупить вексель и заложить купленное помещение под кредит. Получается, что нужно погасить один кредит и заново открыть кредитную линию.

Ипотечная система по жилью предполагает федеральные гарантии, в ней залогообеспечение уходит через Федеральное агентство по жилищному кредитованию. В случае с коммерческой недвижимостью этого понятия в программе нет. Если банк вас условно кредитовал и вы оформляете собственность, то кто даст гарантию, что вы эту собственность заложите под кредит, ведь вы же не собственник. Поэтому малый бизнес вынуждают искать деньги под свое развитие полулегальными способами, и после этого еще ходят разговоры о том, почему малый бизнес легально не может показать свои доходы.

Как один из вариантов нам недавно предложили программу Внешторгбанка, где предполагается открытие кредитной линии под оборотные средства, то есть краткосрочный кредит. Помещение по этой линии купить невозможно. Кредиты под оборотные средства малому бизнесу не нужны, ему нужна схема ипотеки.

Андрей Попов, коммерческий директор ЗАО "Вилма": Я думаю, года 2 назад ситуация была несколько иная. Некоторые банки, в частности, по-моему, Райффайзенбанк и Дельтакредит, готовы были давать ипотечные кредиты с разрешением использовать помещение под коммерческие цели, единственное, что менялось в условиях - повышалась ставка первоначального взноса с 30 до 50%. Но в последнее время таких предложений больше не поступало.

Помощь банков - ответственность бизнесменов
Владимир Квашенко, президент Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада: Малому бизнесу надо перестроиться под банки, а банкам - под малый бизнес. Помещение становится собственностью после того, как сделка совершена. Предприниматель покупает помещение, договаривается с банком и заключает договор. Коммерческую недвижимость закладывать можно, многие банки идут на это. И скрывать свои доходы тоже нет необходимости, вести свой бизнес можно, показывая все свои доходы.

Ипотечные программы созданы для приобретения недвижимости, нигде не сказано, что ипотека исключительно предоставляется под покупку жилых помещений. Залогом здесь идет то имущество, которое покупается. Другой вопрос - оценка залога, банки низко его оценивают, и набрать собственности на предприятии под залог очень тяжело.

Анатолий Ломов, Общественный Совет по малому предпринимательству при губернаторе Санкт-Петербурга: Я не согласен с тем, что кредиты под оборотные средства не нужны малому бизнесу. Для сферы торговли, возможно, и нет. Но есть достаточно много обращений из малых предприятий, занимающихся промышленным производством и товарами народного потребления, которым нужны кредиты под оборотные средства. Программы ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса существуют практически во всех банках.

Я знаю людей, получивших кредиты по программе Внешторгбанка, в том числе и на выкупы помещений. Мы также просим Комитет по экономическому развитию рассмотреть вопрос о том, куда направлять деньги, которые выделяет государство на поддержку. Сейчас они идут на страхование риска банка, на покрытие недообеспеченной части залога. Почему бы эти средства так же не направить на покрытие процентной ставки по кредиту?

Владимир Квашенко: В Ленобласти очень хорошо работает программа возврата субсидий по проценту по кредиту. Наша Ассоциация намеревается подготовить законопроект по такому же действию и в Санкт-Петербурге. Возврат субсидий по процентам был бы гораздо более эффективнее, нежели заключение с банками договоров. Субсидии могут стать большим подспорьем малому бизнесу. Необходимо внести изменения в бюджет города, законодательство на уровне Российской Федерации уже принято.

Анатолий Ломов: Сейчас готовится к принятию городская программа "О государственной поддержке малого предпринимательства в Санкт-Петербурге на 2006-2008 годы", и в рамках этой программы мы можем это предложение внести.

Владимир Квашенко: До 1 января 2007 года все помещения КУГИ должны перейти к управляющим компаниям. И арендаторам гораздо выгоднее оставить помещения за собой, а для этого им надо их выкупить, но собственных средств у большинства не хватает. Поэтому хочется, чтобы это предложение вступило в силу уже в этом году.

Анатолий Ломов: На сегодня не существует федерального законодательства, по которому город мог бы предоставить преимущественное право покупки помещения малым предпринимателям, поэтому они вынуждены участвовать в конкурсах на выкуп на общих основаниях. Если будет помощь государства, то предприниматель может смело идти на торги.

Сергей Веснов, Ассоциация предпринимателей малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга: Хотелось бы отметить 2 вопроса. Первый - информированность бизнесменов. Для того чтобы получить кредит, им необходимо перестроить собственный бизнес. Второй вопрос - венчурные отношения в период, когда человек начинает свой бизнес. Необходимо осветить вопросы создания венчурных фондов.

Владимир Квашенко: Что касается венчурных отношений. Когда у нас в стране предприятие может сиюминутно пропасть, то, скорее всего, об этом виде отношений пока говорить рано. На Западе такие схемы работают. В России гораздо проще получить частный капитал, который будет инвестициями в производство. Но, к сожалению, для малого предприятия это практически невозможно.

Сергей Веснов: До бизнесменов надо донести, что им проще больше тратить деньги на налоги, но зато иметь доступ к кредитным ресурсам. Это понимание и нужно распространять в предпринимательских кругах.

Анатолий Ломов: Государство в отношениях с бизнесом живет сегодняшней минутой. КУГИ работает согласно той системе, которая и должна быть для данного органа власти: предоставлять сбор с собственных помещений. При повышении арендных ставок следует просчитать прибыль на несколько лет вперед и, возможно, неповышение арендной платы даст в будущем поступления в бюджет большие, чем нынешние постепенные повышения.

Кредит в обмен на имидж
Андрей Попов: Если малый бизнес в текущих условиях будет более прозрачным, то банки охотно пойдут ему навстречу в вопросе кредитных отношений. Но все равно мы столкнемся с проблемой оборотных средств и залога, которая может разрешиться только при государственной поддержке. Для банков существуют объективные риски в отношениях с малым бизнесом: если в залоге будет находиться недвижимость, а предприятие исчезнет, то у банка возникнут проблемы с реализацией этого залога.

Илья Мармур: Банки связаны с существующими законами. Если бы эти законы позволяли давать кредиты малым предприятиям, то банки сами бы разобрались: серое или белое предприятие, которому дается кредит. Когда же банкам запрещено или невыгодно что-либо делать в отношениях с малым бизнесом, то они не анализируют предложения бизнесмена, потому что риск возрастает.

Владимир Квашенко: В некоторых вопросах, действительно, надо менять законодательство. И предложения по этому поводу должны поступать не только сверху, но и от малого бизнеса, его представителей необходимо слушать и считаться с их мнением. Малый бизнес должен поправлять свой имидж. В глазах банка создавать положительный имидж очень ценно, и где-то стоит пожертвовать каким-то налоговыми последствиями в пользу того, чтобы получить финансовые ресурсы от банка.

Яна Боровицкая: Должна быть государственная поддержка малого бизнеса. Говорят о недоверии со стороны банков к предпринимателям, но ведь вспомните, как закрывались банки после кризиса 1998 года, поэтому у малого бизнеса в отношениях с банками также существуют риски. Должно существовать страхование кредита, взятого на коммерческие цели. Почему нельзя поддержать основную массу граждан страны - за счет олигархов вряд ли наше государство продвинется вперед, мы так и останемся на уровне бюрократического капитализма. Пока программа поддержки малого бизнеса не будет принята на государственном уровне, прозрачность бизнеса не будет играть никакой роли.

Сергей Веснов: Мы наблюдаем бум потребительского кредитования, причем кредитуют физических лиц на огромные суммы при уровне их дохода, несопоставимым даже с доходами малого предприятия. Почему на аналогичном уровне не реализуется схема с малым бизнесом? Интересно то, что в какой-то мере ситуация с непрозрачностью малого бизнеса помогает банкам зарабатывать на установлении большего процента. И здесь нужно вмешательство государства, невозврат по потребительским кредитам существенно возрастает, но ни один банк не сворачивает свою работу.

Владимир Квашенко: По законодательству у нас в стране с физического лица рано или поздно можно получить деньги, кредитуя его, а с юридического лица, получившего кредит, не всегда возможно, так как оно может внезапно исчезнуть. Против законодательства Центробанка банки пойти не могут.

Анатолий Ломов: Рынок кредитования малого бизнеса очень важен, и все больше кредитных организаций обращают свое внимание на него. Тем более малый бизнес у нас в стране занимает серьезную нишу в экономике. Мы переходим в рыночные отношения, но чуть что не так, сразу обращаемся к государству. Все-таки предпринимателям нужно полагаться на себя, и если они будут прилагать усилия в своем развитии, то и государство пойдет навстречу.

Источник: По материлам "Деловая неделя"